Существо вопроса
Регламентационная база, которой руководствуются современные финансовые учреждения, охватывает все виды банковской деятельности и связанных с ними банковских обязательств, независимо от того, учитываются ли эти обязательства на балансовых счетах банков или за балансом.
Системный подход к оценке размера и достаточности банковского капитала <2>, предложенный Базельским комитетом по банковскому надзору и известный как «Базель II», предлагает использование специальных коэффициентов кредитной конверсии (CCF) <3> для сопоставления величины возможных рисков по внебалансовым банковским обязательствам с собственно кредитными рисками.
<2> International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards // A Revised Framework, Updated November 2005. — Basel Committee of Banking Supervision. Bank for International Settlements.<3> Credit Conversion Factors.
В частности, для обязательств по документарным аккредитивам, отражаемых большинством банков мира на внебалансовых счетах, в документах Базельского комитета в качестве основного предложен следующий принцип их сопоставления с кредитными рисками: «Для краткосрочных самоликвидирующихся товарных аккредитивов, связанных с движением товаров (например, документарных аккредитивов, обеспеченных соответствующими товарными поставками), применяется CCF 20% как к открывающим, так и к подтверждающим аккредитив банкам» <4>.
<4> Рабочий вариант перевода документа Базельского комитета по банковскому надзору на русский язык, предложенный Банком России, п. 85. Текст оригинала: «For short-term self-liquidating trade letters of credit arising from the movement of goods (e.g. documentary credits collateralised by the underlying shipment), a 20% CCF will be applied to both issuing and confirming banks».
Исходя из данного принципа, к менее или более «рискованному» аккредитивному обязательству может быть применено иное значение коэффициента CCF. (Ряд национальных органов банковского надзора уже предложил дифференцированные значения коэффициента CCF для различных видов аккредитивов и обязательств по ним, о чем будет сказано ниже.)
С точки зрения осуществления и развития банковских операций представляется необходимым уточнить, какие именно типы современных документарных аккредитивов могут подпадать под определение «стандартного» аккредитива, к которому должен быть применен 20%-ный коэффициент CCF. Немаловажным аспектом данного вопроса является и то, насколько предложенная формулировка аккредитива соответствует банковской и коммерческой практике, отражением которой являются Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов.
Совершенно естественно, что противопоставление документов банковского регулирования, направленных на оптимизацию оценки рисков и повышение надежности финансовых учреждений, Унифицированным правилам, систематизирующим практику проведения банками одного из видов расчетных операций, не может и не должно иметь места. С другой стороны, предложенная формулировка «стандартного» документарного аккредитива без ее соответствующей интерпретации не только малоприемлема, но и может препятствовать использованию документарных аккредитивов как инструмента расчетов.
Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?
Можно ли как-то обойти требования банка и получить кредит для того, чтобы погасить уже имеющиеся долги?
Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело.
Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно.
У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.
Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока
Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого
Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.
Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста
Что такое факторинг
Официально, факторинг — финансирование под уступку денежного требования. Он регулируется на законодательном уровне, ему посвящена отдельная 43 Глава ГК РФ.
Факторинг — это когда вы уступаете дебиторскую задолженность фактору и получаете от него деньги сейчас, а не через 2-3 месяца. Например, у компании есть дебиторская задолженность на 1 млн рублей — эти деньги покупатели должны перечислить в течение 90 дней с даты поставки. А средства на зарплату, закупку новых партий материалов и обслуживание цехов нужны сейчас. Вы как бы «продаете» долг фактору, а он потом требует его с ваших покупателей.
Фактически при факторинге продавец получает деньги до того, как покупатель переводит их. При этом заключить договор факторинга можно еще до того, как совершена сама сделка.
1. Продавец
Он соглашается на сделку с отложенным платежом из-за выгоды или продолжительного сотрудничества. Потом обращается к фактору и переуступает ему долг, получает часть денег на счет и может продолжать развивать бизнес или выполнять другие контракты. За услуги факторинга продавец платит дважды:
- отдает единоразовую комиссию после того, как деньги от фактора поступают на счет;
- оплачивает комиссию за срок пользования деньгами — ее размер зависит от того, как быстро покупатель отдаст долг фактору.
То есть отдавая дебиторскую задолженность фактору, продавец получает не всю сумму по накладной, а меньше. Поэтому факторинг сравнивают с кредитом — по нему тоже отдают больше, чем получают.
2. Фактор
Это компания, оказывающая услуги факторинга, не обязательно банк. Фактор принимает заявки от продавцов, изучает их, и если одобряет, перечисляет деньги. Потом занимается обслуживанием дебиторской задолженности: напоминает покупателю о сроках оплаты, в случае их нарушения обращается в суд или использует другие законные способы получения денег. То есть фактор не просто дает деньги под дебиторскую задолженность, а полностью управляет ей и избавляет продавца от необходимости связываться с покупателем.
3. Покупатель
Это компания, предпочитающая использовать отсроченные платежи. Например, торговая сеть, которая рассчитывается с поставщиками после продажи их товара. Для покупателя ничего не меняется: он точно так же платит деньги по договору, просто не продавцу, а фактору. Он не переплачивает и не оформляет массы дополнительных документов: получает уведомление и реквизиты от фактора и платит по ним.
К чему приведет банкротство компании и предпринимателя, не справившегося с обязательствами?
Даже отсутствие поручительства не всегда избавит предпринимателя от обязанности лично выплачивать привлеченное в компанию заемное финансирование. Например, при признании организации банкротом или исключении компании-должника из ЕГРЮЛ. Долг в таких случаях переходит к предпринимателю в порядке субсидиарной ответственности. И он не может быть списан в случае личного банкротства предпринимателя. Более того, появится запрет участвовать в управлении юридического лица, т.е. предприниматель лишается права создавать новый бизнес и руководить им в течение трех лет. Могут быть наложены и иные ограничения, которые описаны в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 27 декабря 2018 г.) «О несостоятельности (банкротстве)».
Отличие факторинга от цессии
Факторинг часто путают с цессией, но это разные процедуры.
Цессия — это продажа прав требования денег или чего-то другого. Вы продаете долг компании, а она платит вам чуть меньше, чем получит с должника. Кажется, в случае с факторингом происходит то же самое, но у процедур есть и другие отличия:
| Цессия | Факторинг | |
| Что можно переуступать? | Права требования денег, товара, активов и всего остального. | Только право требования денег по договору с отложенным платежом. |
| Кто может использовать? | Все, в том числе физические лица. | Только юридические лица и индивидуальные предприниматели. |
| Будут ли дополнительные услуги? | В стандартной цессии — нет. | Да, в договоре можно прописать ведение фактором бухгалтерского учета, обслуживания счета и другие услуги. |
| Кто извещает должника? | Тот, кто продает долг. | Фактор или продавец долга. |
| Когда можно переуступить долг? | В любой момент. | Если еще нет просрочки по платежу. |
По цессии переуступают не только права требования отложенного платежа, но и реальные долги с просрочкой. А факторинг используют, когда просроченных платежей еще нет — просто для того, чтобы быстрее получить деньги.
Обязателен ли транспортный документ для выполнения требований банковского надзора
Градация банковскими надзорными органами степени рисков банковских обязательств по аккредитивам по принципу их связи с товарной поставкой является вполне правомерной и экономически оправданной. Однако, как видно из вышеизложенного, современная внешнеторговая и аккредитивная практика не позволяет всецело рассчитывать на наличие транспортного документа, разрешающего банку распорядиться грузом, то есть являющегося действительным воплощением обеспечения аккредитива товарной поставкой.
Уже указывалось, что исходя из документов Базельского комитета по банковскому надзору 20%-ный коэффициент CCF применяется к выставляемым или подтверждаемым аккредитивам, обеспеченным соответствующей товарной поставкой. Комиссия по банковскому надзору Франции относит данное требование к выставленным и подтвержденным аккредитивам, по которым товар выступает в качестве гарантии. Регламентация финансовой отчетности британских банков распространяет это же требование только на выставляемые аккредитивы; к подтверждениям аккредитивов предлагается применять коэффициент CCF, равный 100% (подтверждение рассматривается как прямой аналог кредитного обязательства или финансового, но никак не коммерческого обязательства). Кроме того, британское банковское учреждение, выставившее аккредитив, обеспечением которого является товарная поставка, должно сохранять за собой право распоряжения товаром <15>, а также корректировать отчетные данные в зависимости от надлежащего выполнения условий аккредитива.
<15> The Title.
Прагматический британский подход, безусловно, основан на более чем двухвековом опыте использования документарных аккредитивов для расчетов, прежде всего, за морские поставки товаров, оформленные коносаментами. (Те же положения британской финансовой отчетности предполагают, что залоговые свидетельства и «трастовые» расписки не идентичны праву распоряжения товаром по аккредитиву, и предусматривают применение к аккредитивным операциям, обеспеченным подобными документами, 100%-ного коэффициента CCF.) На практике это, к сожалению, может означать сознательное снижение доли документарных аккредитивов, поскольку предъявляемые к ним требования в значительной степени не совпадают с реалиями современной международной торговли.
Вероятность ошибочности такого толкования требований британской финансовой отчетности почти исключена: требования о наличии у банка и сохранении им права распоряжения товаром адресованы только банкам-эмитентам, поскольку очевидно, что они не могут быть ни при каких обстоятельствах реализованы банками, подтверждающими аккредитивы.
Французская интерпретация обеспеченности аккредитивных операций как документарных аккредитивов, по которым товар выступает в качестве гарантии, в большей степени базируется на действующем законодательстве, предусматривающем различные виды товарного залога <16> и крайне упрощенный порядок уступки в пользу банков прав требований по коммерческим обязательствам <17> по сравнению с транспортными документами, дающими банку возможность распорядиться товаром.
<16> Очередные изменения, упрощающие порядок залога, внесены во французское законодательство в марте 2006 г.<17> В соответствии с Законом от 2 января 1981 г. N 81-1 (Закон Дайи).
При общности принципов оценки финансовых рисков подход банковских надзорных органов каждой страны может быть различен. Во внешнеторговых расчетах стран развитых рынков доля документарных аккредитивов, как известно, невелика и имеет почти постоянную тенденцию к сокращению. В России, где аккредитив является пока практически единственной «цивилизованной» альтернативой предварительной оплаты, и у коммерческих партнеров, и у банковских учреждений неизбежна заинтересованность в развитии аккредитивной формы расчетов. Естественно, что документарные аккредитивы, выставляемые российскими банками при условии получения предварительного покрытия от приказодателя, не должны подпадать под требования, изложенные в документах Базельского комитета по банковскому надзору, поскольку, имея, прежде всего, денежное, а не товарное обеспечение, они не несут в себе кредитного риска. Но доля таких аккредитивов неизбежно должна уменьшаться, если они не исчезнут совсем. Понятие же «товарного» обеспечения аккредитивных операций при многообразии способов транспортировки внешнеторговых грузов России и их документального оформления (от коносамента и железнодорожной накладной до приемо-сдаточного акта) потребует, по всей вероятности, другой, чем, например, британская, интерпретации.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Действенность способа для детей
Лечение и профилактика с помощью баночных методов осуществляется даже по отношению к детям. Но только при условии достижения ими трехлетнего возраста. Из-за того что в более младшем возрасте организм еще не окончил формировать даже самые важные части и вырабатывать функциональные принципы, не стоит экспериментировать с грудничками.
Отдельно следует рассматривать малышей, включая детей подросткового возраста, которые имеют худощавое телосложение, либо обладают ярко выраженной нервной возбудимостью. Таким юным пациентам пользоваться представленным способом категорически запрещено.
Всем остальным особенным пациентам пользоваться вакуумной терапией можно при отсутствии профильных противопоказаний. Многие терапевты настаивают на чередовании баночных манипуляций с наклеиванием горчичников. Подобный вариант отлично справляется в качестве элемента комплексного лечения при простуде или заболевании с кашлем.
При этом вакуумными конструкциями пользоваться на ежедневной основе нельзя. Вместо этого деткам нужно давать перерыв хотя бы в два дня. За это время пострадавший должен успеть восстановиться, чтобы последующий сеанс возымел должный эффект. В противном случае можно лишь смазать общую клиническую картину, либо ухудшить состояние здоровья.
Врачи, которые выдают направление на посещение в такой диагностический кабинет, настаивают на то, чтобы перед приемом родители объяснили крохе важность сеанса. Это позволит ребенку не испугаться в самый ответственный момент
Также эксперты настаивают на том, что лучше всего ставить банки ближе к вечеру, когда юный член семьи уже готовится ко сну. Сразу же после съема конструкции со спины, малыш может укладываться спать, замотавшись в теплое одеяло.
Многие современные научные исследователи утверждают, что лечение с таким подходом – прошлый век. Они аргументируют это тем, что при неправильном исполнении поставленной задачи, над больным нависает целый ворох неблагоприятных последствий. Также они советуют пользоваться инновационными стратегиями, которые часто менее травматичны для еще неокрепшего тела.
Сторонники метода оперируют тем, что польза от вакуума была доказана, а практика установки банок не теряет своей актуальности уже далеко не первую эпоху.
На фоне этого можно сделать вывод, что при отсутствии классических противопоказаний, повышенной температуры, аллергической реакции и индивидуальной непереносимости, включить баночный курс с разрешения врача – хорошая идея. Рекомендация одинаково распространяется как на взрослых, так и малышей старше трехлетнего возраста.
Больше свежей и актуальной информации о здоровье на нашем канале в Telegram. Подписывайтесь: https://t.me/foodandhealthru
Будем признательны, если воспользуетесь кнопочками:
Факторинг или кредит: что лучше
Чтобы избежать кассовых разрывов или получить деньги на развитие бизнеса, предприниматели могут брать кредит. Это другой финансовый инструмент: сначала вы получаете деньги, потом отдаете их с процентами. В этом главное отличие кредита от факторинга: при оформлении займа придется постоянно недополучать часть чистой прибыли, потому что нужно вносить ежемесячные платежи. При обращении к фактору вы получаете меньше, чем прописано в договоре, но не ждете платежа нескольких месяцев.
Преимущества факторинга перед кредитом:
- Не требует залога. Своеобразным залогом выступает ваша дебиторская задолженность. В случае с кредитом банк скорее всего потребует гарантий возврата средств в виде залога активов. Если их нет, получить одобрение займа будет сложнее.
- Не требует отчета. Банки выдают бизнесу целевые кредиты. Это значит, что деньги нужно потратить на конкретную цель: строительство производственного цеха, покупку участка. В случае с факторингом никто не отслеживает, куда будут потрачены деньги — можете использовать их по своему усмотрению.
Недостаток факторинга в том, что обходится дороже на 5-10%. Сумма недополученной прибыли зависит от размера долга и политики компании, обслуживающей дебиторскую задолженность. Из-за этого некоторые компании отказываются от идеи использовать процедуру — так поступил Дмитрий Матвеев, президент ГК «Кабош»:
Современная транспортировка грузов и транспортные документы
В современных операциях по документарным аккредитивам исходя из Унифицированных правил собственно транспортными считаются только документы, отражающие наличие контракта перевозки товара <7>. Но в сегодняшней коммерческой и банковской практике даже транспортные документы (за исключением коносамента), которые могут представляться по документарным аккредитивам, не являются товарораспорядительными. При транспортировке железнодорожным, авиатранспортом или автотранспортом оригинал транспортного документа (накладной) следует вместе с грузом. Для оформления морских перевозок наряду с коносаментами используются безоборотные морские накладные <8>. Еще более существенно то, что груз прибывает в пункт назначения гораздо раньше, чем банк-эмитент получает документы по аккредитиву. Это ускорение перевозки грузов в международной торговле характерно для всех видов транспорта, включая морской. Для того чтобы обеспечить своевременное получение товара, один из оригиналов коносамента также зачастую «путешествует» вместе с грузом или направляется непосредственно покупателю, подчиняясь неписаному правилу: «танкер не может ждать коносамента».
<7> Например, транспортными документами не считаются Delivery Order, Forwarder’s Certificate of Receipt, Forwarder’s Certificate of Shipment, Forwarder’s Certificate of Transport, Forwarder’s Cargo Receipt, Mate’s Receipt. См. International Standard Banking Practice (ISBP), п. 20б (Публикация МТП N 645, с. 14).<8> Non-Negotiable Sea Waybill.
Коронавирусные новации в банках или удаленная идентификация
В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.
Почему? Да потому, что в России заработала система удаленной идентификации и аутентификации — ЕСИА. Она реализована на базе портала «Госуслуги». Как правило, у любого человека, зарегистрированного на портале, можно проверить отчисления в Пенсионный фонд, а, значит, и сведения о зарплате и работодателе.
Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.
Поэтому на сайтах многих банков, которые стали за последний год выдавать кредиты онлайн, можно найти сообщение — при авторизации клиента через портал Госуслуги — скидка на процент по кредиту (сниженная ставка по займу).
Каково будущее аккредитивов, выставляемых для оплаты услуг
Одним из «камней преткновения» является выделение в документах банковского надзора и регулирования аккредитивов, «связанных с движением товаров». Дело даже не в том, что формально данный критерий классификации аккредитивов противоречит Унифицированным правилам (ст. 4 UCP 500 и ст. 5 новой редакции UCP 600). Если буквально следовать предложенному подходу, документарные аккредитивы, обеспечивающие оплату оказываемых услуг и выполняемых работ, становятся «более рискованными» для выставляющих их банковских учреждений. Как следствие, нельзя исключить, что отдельные банки могут начать проявлять известную сдержанность в выставлении документарных аккредитивов, не связанных с товарными поставками. Но как объяснить это коммерческим партнерам, например традиционно использующим аккредитивную форму расчетов для оплаты как поставляемого оборудования, так и связанных с этой поставкой монтажных работ?
Кто такой банкир?
Банкир – это сотрудник банка, принимающий участие в работе с клиентами финансового учреждения, менеджер, участвующий в банковском бизнесе или собственник банковского капитала. Другими словами, банкиром можно назвать любого ключевого специалиста учреждения, связанного с финансовой сферой.
Название профессии (равно как и самого финансового учреждения) произошло от итальянского «banco» (стол, на котором менялы раскладывали монеты). Соответственно, изначально банкирами называли тех, кто работал за столом. А привычную для нас сегодня функцию банкиров выполняли ростовщики, которые с давних времен осуществляли наиболее востребованную в современных банках операцию – кредитование.
Сегодня банкир представляет собой многогранного специалиста, умеющего правильно оперировать финансовыми потоками, управлять ссудами и кредитами. По сути, именно представители этой профессии являются посредниками и операторами кредитной системы всей страны.
Сфера деятельности любого банкира охватывает не только оказание финансовых услуг физическим и юридическим лицам, но и покупку/продажу государственных фондов и процентных бумаг частных предприятий, денежные и вексельные операции и т.д. В профессиональные обязанности работника банка входит консультирование, обслуживание клиентов финансового учреждения, аналитическая деятельность, прогнозирование и планирование.
Как можно интерпретировать ссылки на товар применительно к расчетам по документарному аккредитиву
Что касается вообще ссылки на товар, то она не соответствует положениям Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов, согласно которым банки имеют дело с документами, а не с товарами, услугами или обязательствами, к которым могут относиться документы.
В операциях по аккредитивам свидетельством «товарного» характера аккредитива может являться представление в банк документа, подтверждающего транспортировку груза. Однако банковское регулирование исходит из «обеспечения документарных аккредитивов соответствующими товарными поставками» или даже «товара как гарантии аккредитива» <5>.
<5> Credits documentaires accordes ou confirmes ou les marchandises servent de garantie (Modalites de calcul du Ratio International de solvabilite’. — Actualisation au 1er janvier 2006. Commission Bancaire, p. 29).
С точки зрения потенциальных рисков кредитной организации, принимающей на себя платежное обязательство по документарному аккредитиву, обоснованность данного требования не вызывает сомнений. Вопрос состоит в том, соответствует ли оно современной коммерческой практике и практике расчетов по документарным аккредитивам.
Теоретическая концепция документарного аккредитива зиждилась на принципах «документы против платежа» или «документы против акцепта», имея в виду, что передача отгрузочных документов, представленных по аккредитиву, дает стороне, получающей эти документы, право распоряжения товаром. Транспортный документ, свидетельствующий о наличии договора перевозки, рассматривался в качестве товарораспорядительного документа <6>, законный держатель которого в каждый конкретный момент (Bona Fide Holder) мог выступить в качестве собственника товара. Непременным и естественным объективным условием реализации принципов «документы против платежа» или «документы против акцепта» являлось получение банком-эмитентом отгрузочных документов по аккредитиву до прибытия груза в порт назначения. Более того, выставляя аккредитив, банк-эмитент обычно предусматривал выписку коносаментов на свое имя или своему собственному приказу. Коносамент, выписанный или индоссированный приказу банка-эмитента, являлся единым и единственным обеспечением всей операции по документарному аккредитиву. При этом соблюдался принцип пересылки всех оригиналов коносаментов через банки. Получив отгрузочные документы, банк-эмитент индоссировал коносаменты в пользу приказодателя против платежа со стороны последнего. В случае неплатежа банк-эмитент был волен продать или заложить коносаменты (а следовательно, и товар), поскольку передача коносамента как оборотного документа не требует иных формальностей, кроме индоссамента.
<6> Document of Title.
А есть ли практическая польза
После того как в общем доступе у потребителей медицинских услуг стали появляться результаты различных исследований, многие стали сомневаться в продуктивности старой баночной тактики. Но даже новые опыты подтвердили, что лечебный эффект такой способ несет, но при условии следования протоколу установки банок.
Чаще всего терапевт прописывает такой курс вспомогательной терапии совместно с медикаментозным или другим видом лечения при наличии болей в пояснице или шейном отделе. Речь идет о болезненности хронического течения, что часто вызвано малоподвижным образом жизни, плохой наследственностью, остаточными явлениями недавно перенесенного недуга. Уже на 3-4 посещении боль станет проявлять себя не только активно, а дискомфорт в позвоночнике плавно станет сходить на нет.
Некоторые педиатры предлагают своим подопечным воспользоваться представленной тактикой для стимуляции деятельности ряда внутренних органов. Здесь принцип основывается на том самом атласе биологически активных зон человеческого организма. Если процедуру производит опытный массажист или знаток восточной медицины, то он быстро определит ряд точек, которые смогут помочь облегчить состояние при дестабилизации работы почек или некоторых других внутренних органов.
Но чаще всего специфичный массаж позиционируется в качестве вспомогательной меры при диагностируемых респираторных заболеваниях. Но не многие знают, что при бронхите пользоваться столь популярной стратегией категорически запрещено.
Из-за этого медики настоятельно рекомендуют перед началом курса проконсультироваться с лечащим врачом, чтобы исключить риски возможных относительных и абсолютных противопоказаний. Участковый в обязательном порядке должен назначить прохождение обследования для уточнения диагноза.
При классической простуде для привлечения банок не придется высиживать всю манипуляцию по шаблону. Достаточно просто смазать спину специальным маслом, а потом установить в правильных точках только две сухие банки. С их помощью потребуется выполнить массажные движения по круговому и прямолинейному вектору.
Общее время, потраченное на такую искусственную стимуляцию тканей, составляет не более десяти минут. Но для достижения желаемого результата придется приготовиться к ежедневному посещению процедурного кабинета.
Для нивелирования негативной симптоматики простуды медики обычно пользуются алгоритмом перемещения оборудования от плеч к мечевидному отростку. Считается, что это наиболее оптимальная комбинация, подходящая данному заболеванию.
Пациента оставляют под теплым одеялом где-то на полчаса при условии, что температура окружающей среды достигает отметки в 18 градусов. Подобный подход благотворно сказывается на скорейшем выведении мокроты, которая накапливает в легких. Так выйдет в сжатые сроки избавиться от накопившихся выделений с остатками продуктов жизнедеятельности болезнетворных микроорганизмов, забивающих дыхательные пути.
Если же требуется добиться более весомого результата при тяжелом течении простуды, то лучше использовать от 10 до 14 единиц оборудования. Их устанавливаются на расстоянии около пяти сантиметров по отношению друг к другу.
Далее ему предлагается полежать в спокойном положении приблизительном 15 минут под одеялом, чтобы обменные процессы проснулись. Итог добросовестно проведенного курса терапии позволит побороться с застойными явлениями в легких, а также существенно укрепить иммунную систему. Внешне это выразится в уменьшении кашля, а также постепенном снижении красноты в горле.
Несмотря на то, что противопоказания эксплуатации предписывают отказываться от такой помощи при диагностированном бронхите любого типа, банки могут привлекаться в качестве его профилактики. Некоторые врачи советуют людям, склонным к поражениям бронхов заранее подготавливаться к очередной сезонной вспышке простудных заболеваний. Для этого стоит записаться на программу поддержки иммунитета с помощью вакуумного воздействия осенью и весной.
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
- открыть или продлить карту;
- оформить заем;
- открыть вклад;
- проанализировать финансы;
- установить автоматические платежи
- совершить покупки и оформить доставку на дом;
- уплатить налог.
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
