Бизнес-модель остервальдера: что это такое? / хабр

#7. Аукцион

С появлением интернета отпала необходимость привязки к физической локации для проведения аукциона. Одним из первых эту бизнес-модель освоил и популяризировал сайт eBay. На нем физические лица и компании со всего мира могут продавать разнообразные товары и услуги. Лот можно выкупить по фиксированной цене, которую установил продавец, либо предложить свою во время торгов.

Еще один удачный пример реализации этой бизнес-модели — аукционный дом по продаже вина WineBid. На сайте могут выставлять товары как частные лица, так и специализированные дилеры. Чтобы вино не покупали ниже себестоимости, продавец устанавливает минимально приемлемую цену. С момента открытия в 1996 году проект стал крупнейшим аукционным домом в своей категории, а количество зарегистрированных пользователей перевалило за 60 тыс.

Модель подходит для продажи не только товаров, но и услуг. Например, сервис Priceline, основанный в 1997 году, специализируется на туризме. В экосистему компании входят такие сайты, как Booking, Agoda, KAYAK, Rentalcars и OpenTable.

Организация использует видоизмененную модель аукциона. В этом случае цены устанавливает не продавец, а клиент. На сайте пользователи указывают туристический маршрут, звездность гостиниц, питание и сумму, которую они готовы отдать за поездку.

Сервис подбирает подходящий вариант из тех, которые были предложены партнерами. Оформление заявки на подбор обязывает клиента приобрести тур — стоимость путевки списывается с банковской карты, которую пользователь указывает при регистрации. Вернуть деньги можно лишь в том случае, если отель сам отменил бронь.

Планируем расходную часть

Ниже в таблице считаем расходы, которые компания несет в течение года. Их много, и они разные. В самом общем понимании расходы состоят из постоянных и переменных расходов.

Переменные расходы. Это те расходы, которые зависят от объема выручки. То есть если нет выручки, нет и переменных расходов. Это могут быть расходы на закупку товара, доставку, упаковку, бонусы продавцам — для каждого конкретного вида бизнес они будут свои.

В нашем производстве постельного белья переменные расходы:

материалы;
упаковка;
доставка;
зарплата швеям (в процентах от выручки).

Мы можем высчитывать их в абсолютных цифрах в деньгах или в процентах от выручки, все зависит от бизнес-модели.

Переменные расходы нам нужны, чтобы посчитать маржинальную прибыль. Она показывает, сколько компания получила денег после продажи товара или услуги. То есть насколько бизнес эффективно продает свои услуги.

Что такое маржинальность и зачем она нужна бизнесу

Переменные расходы в финмодели

Когда мы поняли, как бизнес продает, переходим к подсчету постоянных расходов — тех, что бизнес понесет в любом случае.

Постоянные расходы могут быть прямыми или косвенными.

Постоянные прямые расходы — те, что прямо связаны с направлением бизнеса.

Например, у производства два цеха: массовый пошив и пошив на заказ. У каждого свой цех, разные сотрудники, расходы.

В нашем примере в компании, которая сама же производит постельное белье и сама его продает, к постоянным прямым расходам отнесем:

аренду цеха;
аренду склада;
зарплату производственных рабочих на складе.

Этих расходов может не быть, все зависит от вида бизнеса. Например, у консалтинговой компании, где есть только персонал, офис и компьютеры, мы сразу идем считать постоянные косвенные расходы — об этом ниже.

Валовая прибыль. Еще одна строчка в таблице, которая покажет промежуточный результат в наших подсчетах перед косвенными расходами. Это валовая прибыль.

В целом она показывает, насколько эффективно вообще то или иное производство, магазин, направление в бизнесе. Например, может оказаться, что пошив постельного белья на госзаказ приносит валовую прибыль, а индивидуальный пошив только дает минус.

Валовая прибыль в таблице финансовой модели

Но валовая прибыль — это еще не чистая прибыль компании. Поэтому дальше считаем постоянные расходы, которые требуются на обслуживание бизнеса и привлечение клиентов, независимо от того, сколько у нее производств или направлений.

Постоянные косвенные расходы. Это те расходы, которые бизнес несет независимо от того, есть у него выручка или нет.

В нашей компании по продаже белья к постоянным расходам можно отнести:

зарплату бухгалтера, гендиректора и офисных сотрудников;
аренду офиса;
коммунальные платежи;
налоги на офисных сотрудников;
логистику;
расчетно-кассовое обслуживание;
плату за CRM.

Постоянные расходы в таблице финансовой модели

Когда мы расписали все расходы по месяцам, ниже рассчитывается тот самый EBITDA — показатель операционной прибыли.

Этот показатель очень важен. Он показывает, насколько бизнес вообще способен генерировать прибыль. Если операционная прибыль отрицательная, это значит, что такой бизнес не жизнеспособен или требует кардинальных изменений в структуре.

Рейтинг страховых компаний России

Желающий открыть собственную страховую компанию будет бороться на рынке с очень высокой конкуренцией. В России десятки страховщиков, подавляющая часть которых находится на рынке давно и уже заработала определённый рейтинг доверия у клиентов. Лидерами по итогам 2 квартала 2018 года (более свежие данные пока не опубликованы) стали:

Сбербанк страхование жизни.
СОГАЗ.
Альфастрахование.
ВТБ Страхование.
РЕСО-Гарантия.
Ингосстрах.
ВСК.
Росгосстрах.
Альфастрахование-жизнь.
ВТБ Страхование жизни.

Всего в рейтинг вошли 248 компаний.

Объектом страхования может быть не только жизнь или собственность, но ответственность и риски

Процентный доход и доход

Предположим, страховая компания получает 1 миллион долларов премий по своим полисам. Он может хранить деньги наличными или помещать их на сберегательный счет, но это не очень эффективно: по крайней мере, эти сбережения будут подвержены инфляционному риску. Вместо этого компания может найти безопасные краткосрочные активы для инвестирования своих средств. Это приносит компании дополнительный процентный доход, пока она ожидает возможных выплат. Общие инструменты этого типа включают казначейские облигации, высококачественные корпоративные облигации и процентные эквиваленты денежных средств.

Особенности открытия страховой компании

Учреждение страховой компании будет наиболее затратным и трудоемким из возможных вариантов автострахования. Поскольку такая деятельность строго регулируется специальными законами, прежде всего будущему владельцу такого предприятия нужно изучить существующую законодательную базу.

Первое непременное правило – учреждение юридического лица. Для этого новое предприятие нужно зарегистрировать в определенном законом порядке в налоговой службе.

Следующий обязательный этап – получение соответствующей лицензии, которым занимается департамент страхового рынка. Чтобы получить лицензию, подходящую для открытия компании по автострахованию, в лицензирующий орган подают определенные документы

Важно также, чтобы лицензиат отвечал таким основным требованиям:

имел стаж работы в страховой деятельности (в том числе КАСКО и ОСАГО) от 2 лет. Для того чтобы приобрести достаточный стаж, рекомендуют начинать деятельность в области автострахования именно с открытия агентства или работы страховым брокером;
наличие доступа к систематизированной системе обязательного страхования;
– действительное членство в общегосударственном союзе автостраховщиков.

Кроме того, при лицензировании обращают внимание и на наличие минимального уставного капитала, который на момент регистрации должен быть полностью оплачен

Еще одно важное правило – для обеспечения финансовой стабильности компания, занимающаяся автострахованием, должна иметь более широкую сферу услуг. Так, на ОСАГО и КАСКО должно приходиться не более 50% ее взносов из общего страхового портфеля

Так, на ОСАГО и КАСКО должно приходиться не более 50% ее взносов из общего страхового портфеля

Целевой рынок

Многие страховые агенты создают успешное агентство, сосредотачиваясь на одной целевой нише. Некоторые из них более осведомлены в коммерческих линиях и пользуются высокими комиссиями, которые поставляются с более высокими премиями. Другие сосредотачивают свое внимание больше на личных линейных продуктах. Например, водители, коллекционеры произведений искусства

Хотя их знания могут быть сильнее в одном, большинство брокеров работают со всеми направления бизнеса. Таким образом, их идеальным клиентом является тот, кто хочет сохранить как можно больше направлений деятельности в одном агентстве.

Встреча с клиентом в офисе страхового агентства

Построение бизнес-моделей повышает вероятность реализации стратегии развития компании

Исследования показывают, что результат реализации стратегии далеко не всегда зависит от выделенных на это средств и даже качества управления стратегическими проектами. В первую очередь результат определяется тем, насколько сама стратегия приспособлена или настроена для того, чтобы действительно быть реализованной, а не служить оправданием для проведенной работы и потраченных ресурсов.

Одним из инструментов такой настройки и улучшения качества стратегических планов является построение бизнес-моделей компании или комплекта таких бизнес-моделей, если компания работает на нескольких рынках.

~~4 000₽~~

~~1 000₽~~

В этой статье мы расскажем об одном из наиболее продвинутых методов построения и управления бизнес-моделями. Также мы рассмотрим несколько факторов, влияющих на реализацию стратегии. Заранее оценить вероятность реализации стратегии можно ответив на следующие вопросы:

Понятна ли стратегия тем, кто будет её реализовывать?
Насколько стратегия доступна для восприятия стейкхолдерами организации и другими участниками экономической экосистемы (которые прямо или косвенно принимают участие в деятельности компании или влияют на неё)?
Все ли стейкхолдеры поддерживают стратегию развития?
Насколько стратегия развития сбалансирована с точки зрения обеспечения ресурсами в широком понимании (материальные, трудовые, интеллектуальные, отношенческие и организационные)?
Насколько изменения в одном слое организации (например, организационном) поддерживаются изменениями в других слоях (культурном, процессном, функциональном, ментальном и других)?

Этот список можно продолжать, но не зря доступность для восприятия поставлена на первое место. Непонятную стратегию сотрудники даже не смогут прочитать, а значит, не смогут определиться с тем, поддерживают они её или нет.

Даже если стратегия развития вашей организации самая замечательная, но никто из исполнителей до конца её так не понял, то перспективы реализации такой стратегии довольно призрачны.

Как построить бизнес-модель

Существуют разные методики для построения бизнес-моделей, они созданы в разное время разными теоретиками менеджмента. Методики непохожи друг на друга. Мы расскажем о нескольких распространённых.

Первая — шаблон бизнес-модели, или Business Model Canvas. Она создана теоретиками Александром Остервальдером и Ивом Пинье. Модель Остервальдера популярна среди стартапов, IT-компаний и инноваторов.

Её суть в том, чтобы описать все бизнес-процессы компании на одном листе. Так выглядит шаблон, в который нужно вписать свои данные (чтобы увеличить изображение, откройте картинку в новой вкладке или перейдите по ссылке). В шаблоне есть вопросы, которые помогут его заполнить.

Чтобы открыть рисунок в полном размере, перейдите по ссылке. Формат подходит для печатиИнфографика: Майя Мальгина для Skillbox Media

Модель Остервальдера включает девять блоков, которые нужно описать:

ценностное предложение;
сегменты клиентов;
взаимоотношения с клиентами;
потоки доходов;
каналы;
структура издержек;
ключевые ресурсы;
ключевые действия;
ключевые партнёры.

В результате получается наглядная концепция бизнеса, представленная в одной таблице. С ней можно экспериментировать: изменить один или несколько блоков и понять, как будет работать компания.

Чтобы проанализировать бизнес с помощью Business Model Canvas, воспользуйтесь гайдом по методике от Skillbox Media. В нём мы на примере Uber и Netflix разбираем, как заполнить шаблон. А также рассказываем, как с помощью канвы создавать инновационные модели для бизнесов, которых ещё нет на рынке.

Теоретики и предприниматели адаптировали Business Model Canvas для разных отраслей и задач. Самая известная адаптация — это версия канвы для новых компаний, запускающихся по технологии бережливых стартапов (Lean Startup). Здесь мы рассказываем, как использовать этот адаптированный Lean Canvas, а в этом материале знакомим с самой технологией Lean.

Альтернативный способ построить бизнес-модель — это навигатор, описанный в упомянутой книге «Бизнес-модели: 55 лучших шаблонов». Авторы разработали навигатор для создания инновационных моделей.

Чтобы разработать модель, предлагается ответить на четыре вопроса:

Клиент — кто наши целевые клиенты?
Ценностное предложение — что мы предлагаем клиентам? Как удовлетворяем потребности покупателей?
Цепочка создания стоимости — как мы создаём свои продукты? Нужно описать процессы и действия, которые нужны для реализации ценностного предложения.
Механизм извлечения прибыли — почему компания зарабатывает? Нужно объяснить, что делает финансовую модель жизнеспособной. Сколько компания тратит и сколько стоит её продукт?

Авторы утверждают, что все новые модели — это интерпретация одного из 55 описанных ими шаблонов. Чтобы создать инновационную модель, нужно дать новые ответы как минимум на два из четырёх вопросов. Это краткое содержание инструмента — он сложнее и включает алгоритм действий, стратегии генерации бизнес-идей и многое другое.

Кадр: сериал «Кремниевая долина»

Резюме

Страховую компанию, пример открытия которой приведен в этом бизнес-плане, необходимо регистрировать как общество с ограниченной ответственностью под управлением одного или нескольких учредителей. Выбирая систему налогообложения, следует остановить свой выбор на ЕНВД – «вмененке». Налоговая ставка в этой системе составляет 15%. В некоторых регионах планируется ввод пониженной ставки, вплоть до 7,5%, но пока ни в одном субъекте это не реализовано. При регистрации страховой компании нужно выбрать следующие коды ОКВЭД:

65.11 «Страхование жизни».
65.12 «Страхование, кроме страхования жизни».
65.12.1 «Страхование медицинское».
65.12.2 «Страхование имущества».
65.12.3 «Страхование гражданской ответственности».
65.12.4 «Страхование от несчастных случаев и болезней».
65.12.5 «Страхование рисков».
65.12.6 «Страхование для путешественника, выезжающего за пределы постоянного проживания».
65.20 «Перестрахование».

Разместить офис страховой фирмы нужно в помещении площадью порядка 150 кв. м, которое берется в аренду ближе к центру города. Все правила пожарной безопасности, а также нормы СанПиН в нем должны быть безукоризненно соблюдены. Договор аренды заключается единовременно на три года, с полной оплатой первых шести месяцев. Не лишним будет заранее заключить договоры на косметический ремонт помещения и техническое обслуживание компьютерной техники.

Работа страховой компании заключается в двух основных направлениях:

Предоставление услуг личного страхования, включая страхование жизни и здоровья, а также ответственности деятельности посредников.
Услуги, связанные со страхованием имущества и материальных ценностей, включая недвижимость, автомобили и другой транспорт, а также финансовые риски.

Владелец страховой фирмы волен сам выбирать, какой путь развития выбрать, но лучше все же начинать с небольшого спектра услуг, дополняя его по мере возможности.

#2. Подписка

Суть в том, что клиент заключает с организацией договор (оформляет подписку), а затем в течение определенного времени получает услугу или товары. У каждой компании свои условия периодичности оплаты — например, ежемесячно, раз в полгода или ежегодно.

Для клиента такая модель взаимоотношений с бизнесом выгодна: человек может заплатить один раз — и на время забыть о регулярной покупке нужных услуг или товаров.

По подписке работает и Netflix с 1999 года. Тогда клиенты за $20 могли взять напрокат 4 DVD-диска. В 2007 люди уже покупали определенное количество часов просмотра фильмов и телесериалов. Через пару лет компания ввела новые условия подписки, которые действуют до сих пор. Пользователь получает неограниченное количество часов просмотра онлайн с разницей в качестве трансляции и числе подключаемых устройств.

Как застраховать бизнес?

1. Определить, что нужно застраховать.Страховать все риски нецелесообразно. Чаще всего объектом страхования становится имущество. Самым большим риском для предприятия является пожар, по статистике 80% возгораний приходятся именно на коммерческую недвижимость. Огонь может уничтожить здание, оборудование и товар, запахом дыма и гари пропитывается имущество, которое удается спасти, а что-то страдает от воды во время тушения. Пожар может повредить соседние здания и помещения, что может значительно увеличить расходы.

2. Выбрать страховую компанию.Чтобы выбрать подходящую, можно ознакомиться с рейтингом страховых компаний. На сайтах компаний можно выяснить, предоставляют ли они нужную услугу, и сравнить условия. Обязательно проверьте страховщика на сайте Центрального банка РФ.

Критерии выбора страховщика:

уставный капитал не менее 300 млн рублей, если речь идет о страховании жизни и имущества;
отсутствие снижения активов в последнее время, чем больше у страховой компании активов, тем выше платежеспособность страховщика;
соответствие финансовых возможностей страховщика и количества страховочных договоров;
наличие перестраховочной защиты.

Изучите отзывы: давно ли страховщик на рынке, насколько быстро он выплачивает страховую премию, есть ли какие-то важные нюансы в договоре?

3. Пройти процедуру страхования.В зависимости от объекта, заключение договора может быть как очень простым, так и затянутым долгими переговорами. Если речь идет о страховании бизнеса, страховые компании часто предлагают готовые продукты, включающие услуги по защите имущества и компенсации ущерба третьим лицам. Если планируется застраховать предпринимательские риски, представитель страховщика выезжает на предприятие, где оценивает работу, производственные процессы и возможные потери. На основании этих данных страховая компания составляет договор. Некоторые страховщики оставляют в договоре пункты, которые потом смогут трактовать в свою пользу. Чтобы обезопасить себя от этого, воспользуйтесь услугами юриста.

4. Оплатить страховку.В зависимости от требований к страховке сумма может существенно различаться. После того, как страхователь и страховщик пришли к выгодному решению, производится оплата страхового полиса.

5. Получить страховую выплату.Если страховой случай наступил, нужно собрать пакет документов, подтверждающих его, и направить их в офис страховщика. Деньги будут выплачены в срок, указанный в договоре.

Антон Ефимов, начальник отдела корпоративного страхования малого и микробизнеса СК «Сбербанк страхование»:

Виды страховых услуг

Рассмотрим пример бизнес-плана страховой компании и начнём с того, что существует несколько видов страхования. Компания вправе специализироваться на одном (например, автострахование), а может заниматься сразу несколькими. Второй вариант считается более выгодным, так как существенно расширяет круг потенциальных страхователей.

Между собой виды страхования различаются категорией страхуемого объекта, а как следствие — популярностью. Например, в России распространено страхование автомобилей, а личное встречается в десятки раз реже. На практике иногда используется деление на добровольное и обязательное страхование.

Виды страхования различаются в зависимости от страхуемого объекта, а также добровольности мероприятия

Личное

Эта категория объединяет все виды страхования, относящиеся к отдельному человеку. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Встречается заключение страхового соглашения на отдельное заболевание или на конкретную часть тела, от несчастного случая или при выезде за границу. В большинстве случаев сложно определить размер выплат — невозможно, например, определить, сколько стоит жизнь человека.

То есть человек защищает себя или своих близких от бедности в случае смерти или лишения трудоспособности. Поэтому во время заключения договора ориентируются на годовой доход страхователя.

Ещё одной разновидностью личного страхования является пенсионное. Срок действия такого соглашения обычно привязывается к сроку пенсионного возраста (от 55 до 65 лет). После «выхода на пенсию» страховщик может получать ежемесячные выплаты (пожизненную ренту) или разом забрать накопленную сумму. Подобные договоры, как правило, предусматривают наследование, то есть родственники получают право на выплаты, если страховщик не дожил до пенсии.

Имущественное

Наиболее обширная группа объектов страхования представлена разного рода имуществом граждан и компаний. Сюда входят недвижимость, автомобили, оборудование, грузы, любые материальные ценности. Фактически, можно застраховать любой объект, существующий в реальном мире, и на который у страхователя есть право собственности. Чаще всего собственность страхуют от:

чрезвычайных ситуаций, огня, залива;
катастроф (падения самолёта, затопления корабля, бури);
кражи;
ущерба, нанесённого третьими лицами;
потери;
строительно-монтажных рисков;
военных действий или уничтожения в результате военных действий;
повреждения животными, насекомыми, грызунами.

Страхователь и страховщик персонально формулируют условия договора в каждом отдельном случае, исходя из наиболее вероятных угроз

Для сторон критически важно конкретно обозначить страховой случай, чтобы упростить себе работу в будущем. Следует избегать расплывчатых и неконкретных понятий, потому что иначе добиться выплат будет сложнее — компания может отказаться признавать случай страховым

В бизнесе страхование поможет предотвратить убытки от банкротства контрагента или задержек выплат

Страхование ответственности

Более сложный вид страхования, когда объектом договора выступает вред имуществу третьих лиц, который потенциально может нанести застрахованное лицо. Часто используется в бизнесе и производстве. Наиболее распространённые виды ущерба:

имущественный;
личный;
моральный;
косвенный.

Например, если предприятие является источником повышенной опасности, от его деятельности могут пострадать третьи лица. К примеру, завод, выбрасывающий опасные отходы, может навредить гражданам, живущим по соседству. На этот случай уместно застраховаться от косвенного ущерба: если пострадавший решит взыскать деньги с компании, она заплатит не из своих средств, а через страховщика.

Страхование рисков

Бизнесу может быть выгодно страховать себя от финансовых рисков — например, от невыполнения контрагентом своих денежных и любых других обязательств. Например, от банкротства или от отказа платить по договору. Этот вид страхования не распространён в нашей стране. Он довольно сложен, потому что в договоре требуется определить потенциальные угрозы страхователю, это не всегда легко.

Также страховая компания должна убедиться, что застрахованное лицо не вступит в сговор с одним из партнёров и не нанесёт себе ущерб намеренно, чтобы добиться выплат.

Чтобы рабочий процесс был максимально продуктивным, агрегатор должен соответствовать следующим требованиям:

Моментальное создание заявки: этот этап не должен отнимать много времени.
Широкий функционал и удобный интерфейс: чем больше возможностей предоставляет платформа, тем выше будет потенциальный доход брокера.
Гибкие ставки по страхованию: сервис должен предоставлять возможность выбрать наиболее подходящий вариант страхования в разных ценовых категориях.
Наличие мобильного приложения: приложения способны существенно облегчить рабочий процесс выездных агентов.

Исходя из этих критериев был составлен рейтинг популярных платформ с их плюсами и минусами:

Kaskometr.ru

Отличается высоким показателем КВ. Помимо оформления ОСАГО дает возможность оплачивать штрафы, заниматься восстановлением КБМ, подавать заявления на ипотеку. К недостаткам можно отнести невозможность выводить средства чаще одного раза в месяц.

Inssmart.ru

Отличается простым и понятным интерфейсом, при оформлении ОСАГО предоставляет полный доступ ко всем предусмотренным функциям. При этом не дает агентам возможность получить доступ к базам ГИББД для проверки ТС, а также не позволяет оформлять автомобили с иностранными номерами.

Banki.ru

Надежная и статусная платформа с высоким рейтингом, способствует карьерному росту и развитию агентов. Однако подходит только для ИП или зарегистрированных работников ООО.

Pampadu.ru

Идеально подходит для начинающих страховых агентов, дает возможность оформлять категорию С по заявке. Однако отзывы брокеров об этой платформе неоднозначны, учитывая то, что она является развивающимся проектом.

Ntnews.pro

Дает возможность моментального вывода на карту суммы от 1500 рублей. Однако стоит отметить, что возможности брокера на этой платформе ограничены по сравнению с ее аналогами.

Ac24.org

Позволяет заниматься не только стандартным оформлением, но и выдачей кредитных карт, а также восстановлением КБМ. Главный минус – отсутствие возможности сохранить черновик при выходе из сети или сбоях в системе.

Inguru.ru

Обеспечивает высокие стабильные выплаты, дает возможность продлить срок действия ОСАГО и присылает оповещения об окончании действия страхования у клиентов. Однако отличается недостаточным покрытием ТС.

Сравни.ру

Платформа с высоким покрытием регионов, дает возможность провести проверку по базам ГИБДД. Однако отличается низкими КВ и довольно слабым функционалом по сравнению с конкурентными системами.

Стоит отметить, что у всех вышеперечисленных сервисов есть не только веб-сайты, но и мобильные приложения. Это дает дополнительные преимущества выездным страховым агентам, занимающимся оформлением ОСАГО.

Примеры страхового бизнеса

Страховой бизнес организуют одним из трех способов: открывают страховую компанию, страховое агентство или работают как страховой брокер.

Разберем, в чем их отличия друг от друга:

Страховая компания (СК) –коммерческая организация (юридическое лицо), главная цель которой — извлечение прибыли от деятельности по оказанию услуг в страховом бизнесе. СК при наступлении страхового события возмещает ущерб застрахованному. Страховой компании для работы нужно получать лицензию.
Страховой брокер (СБ) – фирма, которая занимается, по сути, консультационными услугами: помогает страхователю выбрать оптимальные условия страхования. Когда наступает страховой случай, брокер выступает посредником между страховщиком и страхователем и помогает последнему получить возмещение вреда по страховому полису. Брокер получает комиссионное вознаграждение от клиента страховой компании. Также СБ оценивает риски страховщика, дает рекомендации по видам рисков, которые следует страховать. Поскольку брокер хорошо знает рынок страховых услуг, поэтому может дать грамотный совет, какую компанию выбрать, как составить договор с СК, чтобы без проблем получить выплаты по страховке. Чтобы оказывать такие услуги, брокеру нужна гослицензия.
Страховой агент (СА) может быть, и юридическим, и физическим лицом. Агент занимается продажей страховых полисов, являясь представителем страховщика. От него же СА и получает вознаграждение за свою работу. Таким образом, ответственность перед страхователем возникает у СК, которую представляет агент. Эта деятельность не лицензируется.

Различаются эти виды бизнеса и по размеру уставного капитала. Так, для страховых компаний он установлен в размере не менее 300 млн руб. Если СК занимается страхованием жизни, потребуется 450 млн руб. Тем компаниям, которые страхуют риски других страховщиков, нужно иметь 600 млн руб.

Наименьший уставной капитал требуется иметь СК, которые занимаются обязательным медицинским страхованием – достаточно 120 млн руб.

СоветДля открытия фирмы-брокера, вы должны будете предоставить банковские гарантии на сумму 3 млн руб. или документ, подтверждающий наличие этих средств.

Поскольку вложения в создание страховой компании слишком велики, можно исключить ее из списка доступных видов деятельности на рынке страховых услуг.

Остается бизнес в качестве страхового агента или брокера.