Почему выгоднее открывать рублевые вклады

Как дефолт скажется на банках и вкладах

Объявление дефолта, и что важнее, введение санкций, непосредственно отразится на финансовой системе России. Как уже сказано, банкам закрыли доступ к иностранным инвестициям, что скажется на их финансовом состоянии. Вероятно, Центральный банк предпримет меры по поддержке кредитных организаций, но банкротство ряда банков, даже крупных, исключить нельзя. Повторится ли ситуация 2014 года, когда лицензии потеряли порядка 80 банков за год, пока неизвестно.

На этот случай в России существует система страхования вкладов, в соответствии с которой каждый вкладчик может рассчитывать на выплату до 1 400 000 рублей по своему вкладу. Пока нет предпосылок для отказа государства от этого обязательства.

Стоит ли снимать деньги? Рублевые вклады при дефолте более защищены, чем долларовые. Грубо говоря, Центральный банк может напечатать любой нужный объем наличности, поэтому снимать деньги пока смысла нет. Пока никаких признаков банкротства банков не имеется. С валютными вкладами дело обстоит сложнее, потому что валюта теперь дефицит. Известно, что введено ограничение на выдачу валюты со вклада в размере 10 000 долларов. Будет ли развитие этой политики?

Что будет с валютным вкладом при дефолте

Пока они фактически заморожены, так как суммы свыше 10 000 долларов можно снять только в рублях по официальному курсу. Вероятно, стоит ожидать продолжения этой политики до стабилизации отношений с Западом и отмены хотя бы части основных санкций. Просто потому, что доллары банковской системе взять неоткуда.

При эскалации ситуации и введении новых санкций, ухудшении отношений с Западом, не исключена в крайнем случае конвертация вкладов в рубли по курсу, который будет установлен Центральным банком РФ.

Что делать с вкладами сейчас

Таким образом, банковские вклады при дефолте страдают не напрямую, а опосредованно, деньги россиян обесцениваются. Валютные вклады уже недоступны, объявление дефолта ситуацию с ними не усугубит.

Выходов с российскими вкладами три: оставлять в неприкосновенности, снимать и тратить или переоформлять вклад под более высокую ставку, так как Центробанк повысил ключевую. Каждый выбирает подходящий ему вариант исходя из своих потребностей и конкретных обстоятельств (вклады переоформляются в каждому конкретном банке на своих условиях).

Эксперты советуют тратить средства, если принято такое решение, на действительно нужные вещи, которые могут подорожать в ближайшее время или исчезнуть на время из продажи (техника, оборудование, компьютеры и т.д., в первую очередь, иностранные).

Когда и как лучше продать доллары и евро

Тем, кто не готов принимать риски заморозки валют, стоит прислушаться к советам Центробанка и частично или полностью избавиться от долларов и евро на счетах. Однако продавать их за 60 с небольшим рублей вряд ли входило в их планы, когда они покупали валюту.

Прогнозы по курсу доллара звучат разные. Одни аналитики говорят, что из-за сложившегося баланса разных факторов он на какое-то время зависнет на 60 рублях с диапазоном движения плюс-минус 5–7 рублей.

Другие же ждут, что вскоре, по мере сокращения экспорта и восстановление импорта, рубль ждёт заметная просадка относительно доллара.

«Всё продавать по любым ценам имеет смысл, только если позарез нужны рубли», — говорит Владимир Григорьев. С этим согласен портфельный управляющий УК «Первая» Илья Голубов: «Резких движений совершать не стоит, лучше переходить из валюты в другие инструменты поэтапно».

Условия начисления процентов по вкладам Сбербанка в валюте

✓ Проценты начисляются ежемесячно.

✓ Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

✓ Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Условия досрочного расторжения валютных вкладов Сбербанка

+ В любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их.

-При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.

— Ставка досрочного расторжения — по условиям вклада «До востребования Сбербанка России».

Для справки

Как банки зарабатывают на вкладах в валюте

Есть три основных сценария, которыми пользуются финорганизации:

• Выдача кредитов населению и бизнесу под процент, который намного выше того, что используется при хранении накоплений вкладчиков;
• Работа на межбанковском рынке — выдача разовых краткосрочных ссуд, межбанковские депозиты и т. п.;
• Ведение инвестиционной деятельности: инвестиции в ценных бумаг, покупка акций, инвестиции в недвижимость.

Иногда они кредитуют под невысокий процент бизнес-проекты своих акционеров или становятся учредителями других компаний. Для вкладчиков такие способы инвестирования выглядят рискованными, но они чаще всего о них и не подозревают. Хотя если компания, которой они доверили свои деньги, будет рисковать слишком сильно, то может обанкротиться. Но это относится больше к маленьким организациям.

2 Выбор валюты депозита, основные критерии

В основе выбора валюты депозита – прогноз будущего курса валют, который определяется состоянием ведущих мировых экономик, например, США (USD) и Евросоюза (EUR). Согласно прогнозам аналитиков, тенденция к экономическому росту США в 2015 году сохранится, соответственно, и котировки этой валюты будут расти. То есть, вклады в долларах США в следующем году будут иметь хорошую перспективу, а лучшие вклады в долларах будут приносить доход вкладчикам только за счет процентной ставки на уровне 8–9 % годовых.

На сегодняшний день не менее выгодные вклады в евро, о чем свидетельствуют данные таблицы (см. ниже). С большой вероятностью в ближайшем будущем ставки по долларовым и евро депозитам будут расти из-за закрытия доступа российским компаниям к международным рынкам капитала, а также нарастающих проблем с ликвидностью некоторых российских банков.

По сути, в настоящее время удельный вес этих ведущих мировых валют в российских валютных депозитах примерно равен. Я не рассматриваю валютные депозиты в других валютах. Их курс трудно прогнозировать, процентные ставки существенно ниже, а спред (разница между покупкой и продажей) может «съесть» вашу небольшую прибыль.

Альтернативой моновалютного депозита можно считать мультивалютные вклады, позволяющие вкладчику переводить свои сбережения из одной валюты в другую, то есть, активно управлять денежными средствами. Но сразу скажу, что активное управление – стратегия профессиональных участников финансового рынка, рядовой вкладчик скорее потеряет курсовую доходность на конверсии, чем заработает, к тому же ставки по таким вкладам ниже, чем по срочному депозиту.

Совет 3:

Преимущества валютных депозитов перед рублевыми

Несмотря на свою низкую доходность, валютные вклады имеют свои преимущества:

• вероятность дополнительного заработка, в случае роста курса;
• надежность вложения, что подтверждается стабильностью доллара;
• застрахованность вложения в АСВ на сумму до 1,4 млн. р. (по курсу на день конвертирования);
• возможность выбора программы с подходящими условиями.

Интересно! Сегодня дополнительно распространяются вклады в юань. Перспективами таких сделок являются: рост курса юань, китайская валюта считается хорошим способом диверсификации вклада.

Основные риски валютных вкладов.

Сделки обладают рисками не только для банков, но и для вкладчиков:

1. В рамках программ по снижению привлекательности валютных вкладов банки повышают минимальный порог сделки до 500 долл. И снижении курса, вкладчик рискует потерять крупную сумму сбережений после ее конвертации в рубли.
2. Максимальная сумма процента часто назначается только на первые несколько месяцев привлечения, далее ставка становится стандартной, либо в договоре присутствует условие «ставка является фиксированной в зависимости от рыночных показателей».
3. Необходимость конвертирования денег из одной валюты в другую приводит к дополнительным расходам.

Для снижения рисков сделки эксперты советую хранить сбережения в разных валютах, пользоваться мультивалютными вкладами с возможностью управлять счетом по своему усмотрению.

Что делать с долларами и другой валютой

Сложно сказать однозначно. Лучше всего дождаться сентября и новых заявлений Центробанка, после чего действовать по ситуации. Учитывая жесткие лимиты при снятии валюты, сейчас вкладывать доллары и евро в банки довольно опасно. С другой стороны, хранить их под подушкой – тоже сомнительная идея. Если хочется что-то сделать, можете «на пробу» положить 10-20% от своих валютных сбережений на вклад. Они точно никуда не исчезнут (Центробанк заверил вкладчиков, что для физлиц отрицательные ставки вводить не будут), но возможно вам будет проблематично забрать их из банка. С другой стороны, вы все же получите прибыль, так что просчитайте все риски.

Что выбрать: мульти или обычный

Российские банки предлагают несколько видов вкладов:

1. Рублевые вклады.
2. Валютные вклады (они открываются не только в стандартных долларах и евро, но и в китайских юанях, фунтах стерлингах и пр.);
3. Мультивалютные вклады (смешанные вклады, размещаются в нескольких валютах).

Конечно, рублевые самые популярные. Но именно мультивалютные вклады сейчас набирают популярность быстрее всех. Основная цель этих вкладов – минимизировать возможные потери вкладчика, если валютные колебания существенны. Открывая такой вклад, клиент открывает не один, а несколько счетов, в зависимости от видов валюты.

Одно из главных преимуществ мультивалютных вкладов – вкладчик сам управляет и распределяет свои средства. Соответственно, может рассчитать наиболее выгодную сумму вложений по каждой валюте. Ставка для каждой валюты своя. При смене одной валюты на другой банк конвертирует суммы и переводит их на нужный клиенту счет.

Все условия вклада остаются неизменными. Согласитесь, это удобно.

Так что выбрать? Если сумма большая — однозначно мультивалюту, потому что за всю историю России еще не было прецедентов, чтобы рубль сильно вырос, а доллар или евро обрушились. Не думаю что в будущем что-то изменится.

Вклады в долларах

Для открытия вы можете использовать практически любые денежные знаки, но по факту валютные вклады чаще всего открываются в долларах или евро. Бонусом при этом является свобода самостоятельно решать, какой величины будет первоначальный взнос, на какое время будут размещен капитал, можно ли будет осуществлять пополнение и частичное снятие. Чтобы влиять на эти параметры, подбирайте предложение, которое подойдет именно вам. Банковские депозиты могут быть «срочными» и «до востребования» — каждый вправе решать для себя, какой формат будет наиболее эффективным.

На рынке валютных вкладов наблюдается стабильность. Несмотря на то, что вклады в валюте — это не самый высокодоходный инструмент, даже по сравнению с рублевыми аналогами, многие россияне предпочитают такие депозитные продукты, поскольку они надёжнее, стабильнее, а также позволяют рассчитывать на получение дополнительной прибыли благодаря росту курса доллара. Получаемый доход по вкладам в иностранной валюте складывается из двух составляющих: банковского процента + курсового роста.

Пример. Если вы разместили вклад в долларах под 0,75% годовых, а он за год вырос по отношению к рублю на 10%, ваша прибыль с вложения составит 10,75%.

Примеры:

Банк	Название продукта	Сумма	Процентная ставка	Срок
«Сбербанк»	«Сохраняй»	От 100$	От 0,01 до 0,55 %	От 1 месяца до 3 лет
«Уралсиб»	«Турбо»	Любая	До 0,3 %	От 1 месяца
«Россельхозбанк»	«Ваши возможности»	От 20 000$	От 0,01 до 0,75 %	От 91 до 1825 дней
«ЮниКредит»	«Первоклассный»	От 500 до 200 000$	От 0,15 до 0,3 %	От 91 до 368 дней
«Тинькофф»	«СмартВклад»	От 1000$	До 0,7 %	От 3 месяцев до 2 лет
«ВТБ»	«Вклад в будущее»	От 500$	До 0,5 %	От 91 до 730 дней
«Альфа»	«Альфа-счет»	От 1$	До 0,4 %	От 1 месяца до 1 года

Перед тем как обратиться в финучреждение, подберите для себя подходящие варианты. Проанализируйте предлагаемые организациями лимиты, срок (популярные периоды — на 6 месяцев, 3 месяца и год) и прибыльность.

Что купить вместо доллара и евро

Однако юань нельзя считать полноценным защитным активом для россиян, уверен Александр Потавин из «Финама». «Это валюта хоть и мощной, но развивающейся страны с закрытыми институтами власти, — рассуждает он. — Ценовые колебания юаня достаточно велики и в основном связаны именно с внутренним законодательством и вмешательством государства в дела экономики».

Аналитик напоминает: в начале 2022 года политика нулевой терпимости к COVID-19 в Китае привела не только к закрытию ряда крупнейших промышленных регионов, но и сильным продажам на местном фондовом рынке. На этом фоне курс китайского юаня весной резко просел относительно курса доллара на 7%.

Почему возможен дефолт

Под дефолтом понимается невозможность страны расплатиться по внешнему долгу. Такие долги есть у каждой страны — это обычная практика, которая позволяет получать инвестиции на развитие экономики. Россия выпускала и размещала среди нерезидентов облигации, брала кредиты и займы, кроме того, она является правопреемницей СССР по его долгам. Ориентировочно общий внешний долг составляет около 500 млрд долларов.

4 апреля российское правительство произвело очередной платеж иностранным кредиторам, но вместо долларов в рублях, что не предусмотрено данным конкретным обязательством.

Из-за чего это произошло:

• заморозка резервов Центробанка, размещенных за рубежом, в том числе, долларовых. У Минфина просто нет нужного количества долларов;
• запрет российским банкам на операции в долларах в рамках санкций;
• запрет для западных кредитных организаций, введенный правительствами их стран, на взаимодействия с российскими банками. Последним негде получить доллары.

Есть мнение, что технический дефолт не повлияет на вклады россиян, напрямую, действительно, нет, но опосредованно может. Хотя главную роль, опять же, играют санкции.

С одного вклада на другой

Тот же самый подход к курсам применяется и при безналичном переоформлении вклада в иностранной валюте на вклад в рублях. Причем, здесь ЦБ говорит о всей сумме вклада. За основу берется курс, по которому банк покупает валюту у клиентов. Но зачисляемая в рублях сумма не может быть меньше, чем если считать по официальному курсу, установленному ЦБ на день зачисления рублей во вклад. Таким образом, перевести вклад в рубли по безналу выгоднее, чем снять валютный лимит наличкой и продать валюту.

Также ЦБ добавил, что все те же правила (и по лимитам, и по курсам) применяются в случае, если валюта переведена с вклада, открытого до 9 марта (до начала действия временного порядка), на вклад, открытый после 9 марта.

Если «старый» валютный вклад закрывается, то можно перевести его содержимое на новый (включая то, что нельзя снять в иностранной валюте).

Вклад металлический: почему выгодно вкладывать деньги в золото?

Металлический вклад – это хорошая возможность сохранить средства в платине, серебре, золоте или палладии. Такие банковские вклады для физических лиц в краткосрочной перспективе особенно выгодны.

Выбрав металлический вклад именно в золоте, когда цена на него идет вверх, вы сможете получить очень хороший доход.

Создать металлический депозит (их размеры  считаются в граммах) намного выгоднее, чем приобрести слиток на ту же сумму, так как по второму случаю стоимость за счет НДС заметно увеличится.

По сравнению с денежным вкладом, имеет ряд преимуществ депозит в золоте :

• золото всегда является самым надежным активом, который во всем мире пользуется спросом, поэтому всегда есть уверенность, что особо не повлияет ни политическое, ни экономическое положение в стране на стоимость Ваших вкладов;
   
• стоимость золота имеет тенденцию к возрастанию. За последние  лет 5 она очень повысилась (увеличение около 20% в год). Но не надо забывать, что за подъемами всегда следует  спад;
  Только не стоит думать, что вложения в ювелирные изделия — хороший способ инвестиций, как бы высоки пробы золота не были, это мягко говоря, не вариант. 

В тоже время, есть ряд недостатков, которые стоит отметить: 

• доходность депозита низкая;
   
• достаточно высокий размер первого взноса по депозиту;
   
• при продаже-покупке драгоценного металла большой спред. При чем разница настолько  существенна, что получить хорошую прибыль от вклада в золоте, необходимо иметь терпение и ждать повышения цены на 20% — 30%. 

Преимущества Сбербанка

Наиболее приемлемые ставки по вкладам в валюте предлагают такие известные российские банки как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.

Выгоды Сбербанка в том, что он никогда не обманывает своих клиентов и предлагает вкладчикам не менее 3% годовых по депозитам в иностранной валюте, а также до 2,5% для вкладов в двух-трех валютах.

Временной отрезок, на который может быть открыт депозит, составляет не менее трех месяцев и не более трех лет. Размер ставки процента зависит от объема финансовой наличности, которая вносится на свой накопительный счет, а также от временного периода, на который предусмотрено открытие вклада.

Полезно знать: вклады только в валюте наиболее желательны на период более одного года.

Сумма процентов по депозиту вычисляется каждый месяц посредством наложения одних процентов на другие. Некоторые виды вкладов пополняемы. В любой момент носитель вклада может пополнить свой счет на условиях, которые предусмотрены при первом открытии депозита.

Минимальная сумма, которую необходимо внести на депозит не превышает 100 евро или 100 долларов. В настоящее время Сбербанк это самый мощный и уважаемый банк России. Занимает высокие позиции по показателям и по сохранности размещения в нем вкладов.

Преимущества Сбербанка перед другими банками следующие:

1. Предоставляется возможность частичного пополнения и снятия со счета.
2. Имеется возможность открыть счет в российской валюте на более выгодных условиях, чем в евро, долларах и фунтах стерлингов.
3. Процентные ставки по депозитам находятся в прямой зависимости от суммы заключаемого договора и периода его действия.
4. Неграждане РФ и лица без гражданства также имеют все права по заключению финансовых договоров по вкладам в любых валютах наряду с гражданами РФ.
5. Отделения и банкоматы данного банка имеются во всех населенных пунктах Российской Федерации, в том числе в маленьких районных центрах регионов Сибири и Дальнего Востока.

Таким образом, наиболее выгодный и приемлемый вариант вложения денежных средств сегодня – это держание вкладов в банке в двух или трех валютах одновременно. Это надежная гарантия от любых непредвиденных жизненных ситуаций.

Стоит ли держать вклады в валюте, смотрите ответы эксперта в следующем видео:

https://youtube.com/watch?v=Ovlz8VsFlwI

Вклады Сбербанка в валюте в 2022 году: базовые ставки

Эти условия и процентные ставки предназначены для обычных клиентов, которые не имеют премиальных пакетов услуг.

Вклад «Валютный Управляй»

Это депозит с возможностью пополнения и снятия части средств без потери процентов.

Условия

Пополняемые С частичным снятием Срок: от 3 месяцев до 3 лет; Мин. сумма: 1 000 долларов США.

Процентная ставка

На сегодняшний день процентные ставки при оформлении онлайн и в отделении сравнялись.

$ В долларах США

Сумма / Срок	от 1 000 $	от 100 000 $
3 мес.	0,01%	0,01%
6 мес.	0,01%	0,01%
12 мес.	0,01%	0,01%

€ В евро

Сумма / Срок	от 1 000 €	от 100 000 €
3 мес.	0,01%	0,01%
6 мес.	0,01%	0,01%
12 мес.	0,01%	0,01%

Вклады «Валютный Сохраняй»

Депозит для получения гарантированного максимального дохода.

Условия

 Не пополняемые Без частичного снятия.Срок: от 1 месяца до 3 лет; Мин. сумма: 1000 долларов США.

Процентная ставка

При оформлении в отделении и онлайн ставки на сегодняшний день одинаковые.

$ В долларах США

Срок и сумма	3 м.	6 м.	12 м.	2 г
от $1000	0.01	0.01	0.01	0.01
от $10 000	0.01	0.01	0.01	0.01
от $100 000	0.01	0.01	0.01	0.01
от $1 млн	0.01	0.01	0.01	0.01

€ В евро

Срок и сумма	3 м.	6 м.	12 м.	2 г
от 1000 €	0.01	0.01	0.01	0.01
от 10 000 €	0.01	0.01	0.01	0.01
от 100 000 €	0.01	0.01	0.01	0.01
от 1 млн €	0.01	0.01	0.01	0.01

Преимущества вкладов в валюте

• $, € и некоторые другие валюты склонны расти по отношению к нашей национальной валюте;
• если открыть один или несколько счетов в валюте (второй сценарий выглядит более предпочтительным), вы сможете диверсифицировать риски. Если случится резкое падение одной валюты, вам удастся компенсировать то, что вы потеряете, за счет роста другой;
• каждый вправе выбрать не только классические сценарии, но и более экзотические — английский фунт, китайский юань, японскую иену и т. д. У них тоже хорошие отзывы — пусть прибыль будет не самой великой, зато так вы еще лучше защититесь от инфляции и рыночных потрясений;
• возможность быть мобильным, если вы часто покупаете товары, оплачиваете услуги или делаете переводы с использованием валюты;
• они помогают не думать о таких факторах, как девальвация рубля и т. п.;
• внушительная доля отечественных финорганизаций предлагает интересные варианты, причем большинство из них с посильными порогами входа. Если вы делаете взнос в национальной валюте, он конвертируется в ту, которая вам нужна;
• вкладчикам доступны все необходимые опции: возможность пополнять счёт и дистанционно им управлять, производить частичное снятие и т. д.;
• валютные депозиты подлежат государственному страхованию.

Недостаток здесь только один. Депозиты в валюте, размещаемые в надёжных банках, предполагают проценты по вкладам, которые ощутимо ниже тех, что устанавливаются по рублевым аналогам. Поэтому, если сравнить простую экономику и учитывать ожидаемые рыночные колебания (которые необязательно случатся), рублевый депозит выглядит гораздо более прибыльным вариантом.

ЕСЛИ ОТНЕСТИ СЕГОДНЯ В БАНК, ТО ЧТО?

Пройдёмся по банкам, филиалы которых есть в Гомеле. Воспользовавшись информацией, выставленной на их официальных сайтах, проанализируем процентные ставки.

В основном ставки по долларовым вкладам находятся в диапазоне от самой минимальной 0,01 до 2,3. Вклады в евро плюс-минус такие же, но их нужно смотреть отдельно, в российских рублях — немного выше, доходят до 5% годовых.

Конкретнее: 

На 23 февраля у Беларусбанка ставки колеблются от 0,5% до 2,3% годовых. За отзывные вклад в основном банк дает 0,5-0,75%, за безотзывные – 1-1,3%. Правда если вы готовы расстаться со своими денежками больше чем на год, можно открыть безотзывной (забрать можно только по окончанию срока договора) вклад с фиксированной ставкой на 18, 30, 36 месяцев под 2,3% годовых. У МТБанка ставки такие же. У Идея-банка от 0,1% на срок 95 дней до 2,3% на 24 месяца.

У БПС-Сбербанка максимальная ставка – по вкладу «К совершеннолетию» – фиксированных 2,3% на срок 3 года, а для тех, кому уже давно за 18 – 2,2% на срок от 90 до 1000 дней. У Белинвестбанка максимальная ставка по долларовым вкладам 2%, а у Альфа-банка – до 1,25% годовых.

Посчитаем на примере. Светлана Ивановна очень ждала внучку, и когда та родилась, на радостях решила открыть вклад на её имя в БПС-Сбербанке “К совершеннолетию” под фиксированные 2,3%. Допустим, Светлана Ивановна открыла вклад на 100 долларов и решила пополнять его один раз в год на такую же сумму. Как считать сложные проценты, было рассказано в прошлый раз (кратко напомним формулу: S = P * (1+i)n, где S – конечная сумма, p – начальная сумма вклада, i – ставка по вкладу, в процентов годовых/100; n – количество периодов). Давайте посмотрим, как это работает:

Пример 1.

То есть к концу срока (через 18 лет), на счету внучки, учитывая ставку 2,3% годовых, будет 2 349.60$. Ещё раз: любящая бабуля открыла счёт на 100 и пополняла его ежегодно на 100 долларов. Если бы она их копила «под подушкой», то в итоге через 18 месяцев у неё было бы 1900$. А так чистая прибыль составила почти 450 долларов.

Ещё пример из жизни. Студентка Катя всю жизнь мечтала съездить в Турцию. Она получает повышенную стипендию за хорошую успеваемость, плюс бабушка даёт с пенсии каждый месяц 50 рублей и помогают родители. Катя решила весь следующий год откладывать 50 долларов со стипендии, а для того, чтобы не было соблазна потратить на очередную юбочку, класть их в банк. Открыла она счёт на 100 долларов в Альфа-Банке под ставку 1,25% годовых. Посмотрим, что там у неё будет через год:

Пример 2.

Через 12 месяцев Катя заберёт сумму 704,71 доллара, то есть доход за год составит 4,71 доллара. Ну а если учесть, что доллар у нас имеет тенденцию на рост, а Катерина до этого никогда не экономила, результат у нас удовлетворительный – можно заказывать билеты.

Вклады в евро

Если вариантов положить в банк $ на сегодняшний день можно найти много, то вклады в евро либо вообще убирают из линеек, либо устанавливают по ним символические 0,01 %. Принимать европейскую валюту финансовым учреждениям сейчас совершенно невыгодно.

Крупным банкам не интересно работать с ней из-за нулевых или даже отрицательных ставок, которые действуют на европейском рынке. Из-за этого финучреждения, которые вкладываются в тамошние активы, сталкиваются с минусовой доходностью.

Финансовому сектору даже пришлось обратиться в Центробанк и попросить ввести отрицательные ставки по валютным вкладам. Это привело бы к тому, что клиенты доплачивали бы за хранение своих же средств. Но для этого потребовалось бы менять Гражданский кодекс — в нынешней редакции представители финсектора обязаны открывать для клиентов накопительный депозит и возвращать сумму с процентами.

Хотя количество вариантов, которые позволяют разместить вклад в евро, сокращается, часть предложений пока еще остается. Ознакомьтесь с обзором:

Банк	Название	Сумма	%	Срок
«ВТБ»	«Вклад в будущее»	От 500€	От 0,05 до 0,5 %	От 3 до 24 месяцев
«Уральский банк реконструкции и развития»	«Удобный»	От 300€	До 0,11 %	390 дней
«Восточный»	«Восточный»	От 500€	От 0,1 до 0,3 %	От 1 месяца до 3 лет
«СКБ-банк»	«Счастливая монета»	От 300€	0,1 %	До 1080 дней
«Зенит»	«Праздничный в евро»	От 10 000€	0,1 %	До 367 дней

Подробности о снятии

В середине марта ЦБ указал, по какому курсу конвертировать валюты при снятии со счетов граждан, например, если счет в евро, а выдать то, что с него снимается до указанного лимита, можно только в долларах. Банк должен учитывать не только свои курсы, но и официальные курсы ЦБ, установленные для конвертации, и выдавать человеку не меньше, чем получается по такому курсу.

Теперь ЦБ дал банкам новые разъяснения относительно временного порядка, в том числе подтвердив озвученный выше принцип.

И оказалось, что такой подход применяется в том числе и к рублевой выдаче с валютного вклада: выдаваемая физлицу сумма в рублях не может быть меньше суммы, рассчитанной по курсу ЦБ на день выплаты. Но, весьма вероятно, это не будет работать, если физлицо захочет по своей воле снять всю сумму валютного вклада в рублях (не используя долларовый лимит). Скорее всего, ЦБ говорит только о сверхлимитной выдаче, которую можно получить исключительно в рублях, без права выбора.

Лимиты на снятие не зависят ни от периодичности снятия, ни от количества счетов физлица. Один гражданин сможет снять со всех своих счетов в одном банке в общей сложности до 10 тысяч долларов валютой.

Ограничения, предусмотренные временным порядком, не распространяются на снятие валюты с карт через банкоматы за пределами России.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ВАЛЮТНЫХ ЗАНАЧЕК

Три вещи, которые нужно знать, чтобы определить преимущества. Первая: от курса зависит рост цен на товары и услуги. Вторая: доллар – это валюта, которая всегда растёт по отношению к рублю в долгосрочной перспективе. Третья: любой финансовый кризис сопровождается скачком курса доллара по отношению к белорусскому рублю. Таким образом, если учитывать только эти факторы, то, казалось бы, прививка от инфляции найдена. Но есть, увы, у медали и обратная сторона. Финансовые аналитики подчёркивают, что доход по вкладам на валютных депозитах значительно меньше, чем на рублевых (об этом немного ниже). Нельзя не учитывать, что доллар тоже подвержен инфляции (график ниже), а также, что бездумная покупка доллара в период роста приводит к потерям.

Виды валютных вкладов в России

Открыть депозит можно практически в любой валюте. Это могут быть юани, иены, фунты стерлинги. Самыми популярными считаются вклады в рублях и евро.

Депозитные программы банков РФ не отличаются высокими процентными ставками. Особенно это касается валютных вкладов. По ним ставки в несколько раз ниже, чем по рублевым. Главная причина в высоких рисках банков.

Привлекая средства в иностранной валюте, они могут получить не прибыль, а убыток от вложений. Это объясняется нестабильностью в экономике страны, действием экономических санкций.

1Вклады в долларах США (USD)

Долларовые депозиты считаются самым надежным способом сохранить денежные сбережения. Это стабильная и надежная валюта в краткосрочной перспективе, по мнению экспертов.

Он представляет собой международное платежное средство, т. к. в этой валюте ведется мировая торговля, создаются резервы в банках не только Соединенных Штатов, но и по всему миру. Почти половина мировых межбанковских расчетов осуществляется именно в долларах.

Параметры по привлечению средств в разных банках являются стандартными:

• минимальная сумма вложения от 100 долл.;
• срок от 21 месяца до нескольких лет;
• доходность 1,5-2% годовых.

Ставка зависит от суммы и срока размещения, вида вложения.

Виды и условия привлечения не отличаются от депозитов в национальной валюте:

• виды: сберегательные, накопительные, до востребования;
• с капитализацией и без возможности начисления процентов на проценты;
• начислением процентов ежемесячно, еженедельно, ежегодно или в конце периода;
• с возможностью пополнения и снятия и не пополняемые и неснимаемые.

Некоторые банки предлагают оформление депозитов онлайн, дополнительно можно управлять счетом через интернет-банкинг.

Сделки доступны гражданам РФ и иностранцам. При оформлении потребуется паспорт, неграждане дополнительно представляют в банк миграционную карту, справку, которая подтверждает правомочность нахождения в России.

Для кого валютные депозиты являются более выгодными, чем рублевые:

• если клиент получает зарплату в долларах, он может пополнять вклад через интернет банкинг со своего счета;
• когда планируется приобрести недвижимость за рубежом;
• при накоплении денежных средств для отдыха за границей;
• людям, которые не доверяют национальной валюте, для душевного спокойствия лучше делать вложения в иностранной.

2Вклады в Евро (EUR)

Евро находится на втором месте популярности размещения вкладов в иностранной валюте. Она также меньше подвержена инфляции. Сделка становится выгодной для вкладчиков, которые получают основной доход в этой валюте и поэтому требуется постоянная конвертация.

Есть особенная категория вкладчиков, которые не доверяют не рублю, не доллару. Для них вклад в евро является наиболее привлекательным.

Особенностью депозитов в евро является их низкая номинальная доходность. Ставка устанавливается на уровне ставок по вкладам в Европе и составляет 0,8-1,0% годовых. Получить прибыль можно только курсовой разнице.

Основные параметры и условия размещения депозитов не отличаются от долларовых. Те же требования предъявляются к вкладчикам.

На данный момент востребованность в депозитах в евро значительно ниже, чем в долларовых. Это объясняется не только низкой доходностью, но и с низким рыночным спросом на эту валюту, более того, падает стоимость евро по отношению к рублю.

Среднемесячный курс ЕВРО в январе 2016г. составлял 84,77 руб., тогда как в конце января 2017г. курс составляет 69,61 руб., причем он несколько раз падал до 63,12 руб.