Реклама займов и кредитов. требования закона «о рекламе» и ответственность

Кто может рекламировать займы

Статья 28 Федерального закона «О рекламе» дополнена частью 13, в соответствии с которой реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Законом о потребительском кредите, не допускается.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов представляет собой деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Далее, статьей 4 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Таким образом, рекламировать займы могут исключительно:

• кредитные организации, банки;
• микрофинансовые организации
• ломбарды;
• кредитные кооперативы (потребительские кредитные кооперативы, сельхозкооперативы, жилищные накопительные кооперативы) — только для членов кооперативов.

Важно! Несмотря на формальное указание возможности осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять. Таким образом, выдачу займов и кредитов могут рекламировать только юридические лица

Что такое потребительский кредит (займ)

Понятие потребительское кредита (займа) дано в статье 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе):

потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования

Основной различительный момент — займ не связан с предпринимательской деятельностью. К потребительскому кредиту относятся такие кредиты для граждан как: ипотечный, автокредит, овердрафт, целевые кредиты (например, на обучение, лечение, отдых) и т.п.

Пенсии

3 вопроса на тему пенсий

Вопрос №13 об отчислении денег на пенсию

В какую организацию работодатель отчисляет деньги для вашей будущей государственной пенсии?

Выберите один верный ответ

1. В Федеральную налоговую службу
2. В Федеральную таможенную службу
3. В любой пенсионный фонд, сотрудничающий с работодателем
4. В Пенсионный фонд Российской Федерации

Ответ на вопрос — В Пенсионный фонд Российской Федерации

Вопрос №14 о доходах на пенсии

Из чего могут состоять ваши доходы после выхода на пенсию?

Выберите все верные варианты ответов

1. Обязательные отчисления работодателя
2. Собственные сбережения
3. Государственная пенсия
4. Негосударственная пенсия

Ответ на вопрос — 2, 3 и 4

Вопрос №15 о негосударственном пенсионном фонде

Как оценить надежность негосударственного пенсионного фонда?

Выберите один верный ответ

1. Довериться рекомендациям друзей
2. Проверить уровень предполагаемой доходности
3. Довериться рекламе в СМИ
4. Проверить, включен ли интересующий НПФ в реестр Банка России, ознакомиться с публикуемой Банком России статистической информацией

Ответ на вопрос — проверить, включен ли интересующий НПФ в реестр Банка России, ознакомиться с публикуемой Банком России статистической информацией

Указание банковской лицензии

Довольно любопытен вопрос о необходимости указания в рекламе банковских продуктов реквизитов лицензии банка-рекламодателя.

Как правило, банки указывают в рекламе реквизиты своей лицензии, но это атавизм. Подобное требование содержалось в ч. 3 ст. 5 Закона о рекламе 1995 года, где было предусмотрено, что, если деятельность рекламодателя подлежит лицензированию, в рекламе должны быть указаны номер лицензии и наименование органа, выдавшего эту лицензию.

В действующем Законе о рекламе подобное требование отсутствует, соответственно у рекламодателя отсутствует обязанность указывать в рекламе информацию о собственной лицензии.

Накопительное страхование жизни

Фактически это оформление полиса страхования жизни ребенка. Страховой случай – это достижение определенного возраста или смерть застрахованного. Страхователем выступает родитель, который выплачивает регулярные взносы. Они и формируют основную сумму выплаты, к которой прибавляются проценты.

Можно получить и дополнительный инвестиционный доход, если страховщик распоряжается своим инвестиционным портфелем. Стратегия игры на фондовом рынке может быть более рисковой, но потенциально более доходной, или же менее рисковой, но и приносящей меньше прибыли.

При всем этом деньги, вложенные в страховой полис, не застрахованы государством. Поэтому в случае банкротства страховщика получить их назад будет возможно только после проведения соответствующей процедуры.

Понятие рекламы

Действующий Закон о рекламе в ст. 3 определяет рекламу как информацию, распространяемую любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованную неопределенному кругу лиц и направленную на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Определение рекламы именно как «информации» имеет огромное практическое значение. Так, на практике может возникнуть вопрос: если одна и та же ненадлежащая реклама распространяется на телевидении, радио, в качестве наружной рекламе, то рекламодатель может быть привлечен к ответственности один раз или каждый рекламный носитель с этой рекламой — самостоятельное нарушение?

В данной ситуации понимание того, что реклама — это прежде всего информация, позволяет сделать вывод, что ненадлежащей рекламой может быть признанно исключительно содержание рекламного сообщения, независимо от количества и видов носителей, на которых оно распространялось. Данный вывод поддерживается судебной практикой. Так, в одном из дел1 суд указал следующее: антимонопольный орган не вправе возбуждать несколько дел по признакам нарушения рекламного законодательства Российской Федерации в отношении хозяйствующего субъекта, распространившего одну и ту же ненадлежащую рекламу с использованием различных средств и способов ее распространения (например, реклама на рекламных щитах, реклама на щитах сити-формата, реклама на щитах типа призматрон, телереклама, радиореклама, рекламные листовки, рекламные баннеры и др.), так же как он не вправе выносить в адрес хозяйствующего субъекта несколько решений о признании одной и той же рекламы не соответствующей Закону о рекламе. Этот прецедент наглядно показывает, что такой признак рекламы, как «распространение в любой форме», — лишний в данном понятии, поскольку он может усложнить правоприменительную практику, вызвав сомнения в том, является ли идентичная информация, размещаемая разными способами, разной рекламой.

Описанный выше подход можно применить и к ситуации, когда в рекламных материалах присутствует два объекта рекламирования, при этом один меняется, а другой нет. В качестве примера можно привести одно из дел, рассмотренное столичным УФАС. В эфире центральных телеканалов в феврале-марте 2011 года распространялась реклама автомобилей Peugeot 308 и Peugeot 207 с указанием на возможность приобретения автомобиля в кредит, однако в данной рекламе отсутствовали все существенные условия кредитования. В рекламе Peugeot 207 содержались те же сведения, что и в рекламе автомобиля Peugeot 308. ФАС РФ за ненадлежащую рекламу кредитования двух разных автомобилей, содержащуюся в двух разных роликах, привлек рекламодателя к ответственности единожды.

При этом необходимо учитывать, что не каждую информацию стоит относить к рекламной. Так, помимо прямых изъятий, сформулированных в Законе о рекламе, среди которых объявления, вывески, обязательная к размещению информация, упоминания, интегрированные в произведения науки, искусства, практика сформулировала весьма любопытное положение: не является рекламой информация о товарах продавца, размещенная на его официальном сайте и в его официальных группах в соцсетях. Данный вывод содержится в Письме ФАС РФ № АК/45828/15 от 28.08.2015.

Срочный вклад

Срочный вклад, открытый на ребёнка, позволит избежать ряда проблем: раздела наследства, экстренного кредита на образование, болезненного разъезда после развода родителей или, наоборот, после свадьбы ребёнка.

Правда, в открытии срочного вклада есть свои сложности. Главная из них – ограниченное распоряжение средствами в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Снятие средств со счёта и его закрытие возможно будет не только с согласия родителей или опекунов, но и с экспертизой органов опеки.

Сберегательные счета и вклады по данным НАФИ – самый популярный вид детских банковских услуг.

Как выиграть на детском вкладе:

• Внести средства в той валюте, которая понадобится — например, на обучение за рубежом, покупку первого автомобиля или улучшение жилищных условий;
• Чем больше первоначальная сумма, тем выше процент по вкладу. Но пополняемый вклад – отличное решение для накопления. Можно откладывать по 1000 рублей в месяц 10 лет подряд: в таком случае на совершеннолетие или окончание школы ребенок получит около 130000 рублей;
• Чем дольше срок вклада, тем выше процент по нему. Именно поэтому есть смысл задуматься над накоплением еще на этапе беременности;
• С 14 лет ребенок может снять проценты по вкладу и распорядиться ими, как ему вздумается. Здесь и можно проверить, насколько финансово грамотным он стал;
• Вклад до 1,4 млн рублей в одном банке защищен государственной системой страхования вкладов. Согласно Федеральному закону №177, все вклады в коммерческих банках должны быть ими застрахованы. На практике это означает, что при банкротстве или иных финансовых сложностях банка Агентство по страхованию вкладов вернет вкладчикам этого банка их средства в размере до 1,4 млн рублей.

Выдержка из текста

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Но банковская система также зависима от населения.

Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что банковские услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам. В последние десять — двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень.

При этом в современном мире, когда быстрыми темпами развивается финансовый рынок, становится актуальным вопрос о финансовой грамотности населения, так как безграмотность сказывается не только на личном благосостоянии людей, но и на устойчивости финансовой системы.

Развитие финансового рынка, демографические, экономические и политические изменения актуализировали важность институциализации системы финансового образования. Недостаток финансовой грамотности значительной части российского населения приводит к неэффективному управлению гражданами своими финансовыми обязательствами, что создает угрозу стабильности национальной финансовой системе и служит серьезным препятствием для обеспечения устойчивого экономического роста. Низкий уровень финансовой грамотности населения тормозит развитие отдельных финансовых инструментов и сегментов российского финансового рынка, в частности, это сказывается и на рынке банковских услуг

Низкий уровень финансовой грамотности населения тормозит развитие отдельных финансовых инструментов и сегментов российского финансового рынка, в частности, это сказывается и на рынке банковских услуг.

Финансовая безграмотность неблагоприятно влияет на развитие банковской деятельности и ведет к нездоровой конкуренции и спекуляции.

Таким образом, о значимости финансовой образованности населения можно сказать следующее:

• финансово грамотные потребители способствуют развитию банковской деятельности и созданию более сложных финансовых инструментов;
• грамотная оценка рисков и доходности тех или иных финансовых и, особенно, кредитных продуктов, умение сравнивать и находить то, что нужно клиенту в данной ситуации, является движущей силой конкуренции между рынками;
• поиск новых, более современных финансовых продуктов и услуг, стремление удовлетворить индивидуальные потребности стимулируют коммерческие банки к разработке и внедрению новых инновационных инструментов, уникальных предложений.

Указанные факты обусловливают потребность в исследовании теоретических проблем и разработке практических рекомендаций по повышению финансовой грамотности населения для целей развития банковских услуг.

Цель дипломной работы – проанализировать влияние финансовой грамотности на развитие банковских услуг в ФК «Открытие» и обосновать выбор предложений и рекомендаций по повышению финансовой грамотности населения для целей развития банковских услуг.

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

• дать теоретическое обоснование взаимосвязи финансовой грамотности населения и деятельности банка;
• проанализировать влияние финансовой грамотности на развитие банковских услуг ФК «Открытие»;
• разработать предложения и рекомендации по повышению финансовой грамотности населения для целей развития банковских услуг.

Объектом исследования является деятельность ФК «Открытие».

В качестве предмета исследования выступила взаимосвязь финансовой грамотности населения и деятельности банка.

Методологической основой дипломной работы послужили труды ведущих ученных в области банковской деятельности, банковского анализа. Среди них особо можно выделить Лаврушина О.И., Красавиной Л.Н., Струченковой Т.В., Соколинской Н.Э., Ларионовой И.В., Морозова К.В., Пискулова Д.Ю., Якимкина В.Н., Михайловой Д.М., Молибога С.М., Платоновой И.Н., Тулина Д.В., Федорова Б.Г. и ряда других авторов.

В работе были использованы основные положения федеральных законов РФ, положения и инструкции Центрального Банка РФ, бухгалтерская отчетность и другие материалы ФК «Открытие», социальные исследования.

Виталий решил открыть депозит, но в Петропавловске-Камчатском, где он живет, банки предлагают по вкладам не больше 4,5% годовых.

А его сестра Наталья, которая переехала в Калининград, рассказывает, что там можно положить деньги в банк и под 6%. Что может сделать Виталий, чтобы стать клиентом банка, у которого нет офиса в его городе?

Выберите один верный ответ

У Виталия есть возможность открыть вклад, а также купить ценные бумаги и оформить страховые полисы в компаниях из других регионов дистанционно — через финансовый маркетплейс

Виталию придется съездить один раз в другой город, заключить договор с нужной ему финансовой организацией и дальше он сможет дистанционно с ней работать — другого выхода нет

Инвестиции — Что нужно знать инвестору 5 вопросов

Что должна отражать реклама банка?

Таким образом, хочется дать совет банковским руководителям и PR-менеджерам: повышайте уровень финансовой грамотности своих клиентов. Так вы и для них сделаете полезное дело, и сами сможете заработать больше, поскольку клиенты станут вашими приверженцами.

На мой взгляд, хорошая, грамотно построенная реклама банка должна отвечать следующим критериям:

1. Реклама банка должна конкретно отвечать на вопрос: какую выгоду получит клиент от использования того или иного банковского продукта, как это отразится на состоянии его личных финансов или семейного бюджета?

2. Реклама банковских услуг должна нести в себе информацию и о негативных сторонах той или иной услуги, но при этом делать упор на позитивные. Так она будет звучать честнее и искреннее, что, несомненно, должно возыметь свой эффект.

3. Реклама банка должна не только продавать, но и обучать, нести в себе полезную информацию, давать частичку финансового образования потенциальным клиентам. Отношение к продавцу и к учителю у людей совершенно разное — помните об этом.

4. Размещение на сайтах банковских организаций познавательных статей, рекомендаций, рубрик бесплатных консультаций, направленных не на продажи, а на повышение финансовой грамотности, стало бы несомненным плюсом и послужило бы дополнительной рекламой банка. К сожалению, это практикуют лишь единицы банковских учреждений.

5. Реклама банка должна говорить правду. Это всегда ценится со стороны потребителей. Любой обман или умышленное недоговаривание неизбежно приведет к снижению доверия и ухудшению деловой репутации. Один недовольный клиент поделится своим недовольством минимум с десятью знакомыми, которые уже никогда не обратятся в этот банк. А может вообще оставить негативный отзыв где-нибудь в интернете (кстати, это можно сделать на нашем форуме), тогда его вообще прочитают тысячи.

Говоря о рекламе банка, я имею в виду не только какие-то рекламные ролики, плакаты и листовки. Речь идет и о том, как осуществляют продажи банковские менеджеры, как они рекламируют свои продукты в личной беседе с клиентами. К сожалению, во многих случаях это оставляет желать лучшего. А всему виною политика руководства банков и сумасшедшие планы продаж. Фактически, банки сейчас живут одним днем, хотя гораздо важнее, на мой взгляд, было бы задуматься о будущем.

На этом все

Надеюсь, что мои рекомендации будут услышаны хоть кем-то в среде банкиров, ну а главное — простые обыватели, далекие от финансовой сферы, поймут, как правильно следует воспринимать рекламу банка и банковских услуг, что в ней важно, а что второстепенно

Оценить:

Мелкий шрифт в рекламе банковских услуг

Безусловно, одной из самых одиозных проблем в рекламе банковских услуг является вопрос о законности использования мелкого шрифта.

В 2012 году Президиум ВАС в п. 28 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона “О рекламе”» сформулировал подход: рекламодатель вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своего товара. Однако при этом он должен соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом о рекламе к рекламе, в частности о включении в рекламу предупреждающих надписей, обязательных сведений или условий оказания услуг.

Поэтому, если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (гарнитура шрифта или кегль, цветовая гамма и тому подобное), и это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования (часть 7 статьи 5 Закона о рекламе). При этом оценка такой рекламы осуществляется с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями.

Данным пунктом ВАС РФ закрепил на судебном уровне многолетнюю практику антимонопольного органа.

Между тем подобный подход представляется излишне волюнтаристским, давая такое разъяснение исполнительная и судебная власти фактически берут на себя функции законодателя. Закон о рекламе содержит ряд норм, например такие, как ч. 7 ст. 24, которая четко регламентирует требования к размеру дисклеймера в рекламе медицинских услуг; подобных требований к рекламе банковских услуг, тех же условий кредита, в Законе не содержится, поэтому рекламодатель сам вправе выбирать, какой размер шрифта использовать.

Только законодатель может определить, какой размер шрифта будет считаться нарушением, а считать отсутствующей информацию, которая все же присутствует, представляется крайне абсурдным.

Не стоит считать, что автор приветствует недобросовестное поведение рекламодателей, озвученный взгляд на проблему исходит из того, что пробелы в Законе должны устраняться законодательным путем, а не административным или судебным, к тому же с использованием таких оценочных суждений, как «восприятие средним потребителем» (особенно учитывая, что порой в глазах контролирующего органа и суда «средний потребитель» представляется не умнее питекантропа, не способным адекватно воспринимать реальность).

Указание размера затрат заемщика

В рекламе недостаточно только упоминания о затратах, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой, но необходимо указание их размера.

Антимонопольным органом проведена проверка рекламы услуг по предоставлению банком потребительских кредитов, по результатам которой установлено, что в рекламных буклетах «Жизнь не стоит на месте. Кредиты на строящееся жилье. «Пятнашка» и «Жизнь не стоит на месте. Кредиты на строящееся жилье. «Стандарт с АИЖК» отсутствует информация, содержащаяся в кредитных договорах, влияющая на сумму расходов, возникающих у заемщика в процессе исполнения кредитного договора.

Банк считает, что реклама без указания размера соответствующего расхода, которая может быть дополнена консультацией специалиста банка, законом допустима. Управление не доказало наличие у заемщиков — потребителей спорной рекламы расходов, не оговоренных в рекламе, и заемщики, заключившие кредитный договор, имеющийся в деле, воспользовались спорной рекламой.

Арбитражный суд, соглашаясь с выводами антимонопольного органа, указал, что в спорной рекламе по предоставлению денежных средств в кредит, направленной на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, в условиях кредитования содержится следующая информация: «Комиссия за перевод денежных средств застройщику (согласно тарифам банка)».

Проанализировав условия проектов кредитных договоров, суд установил, что на заемщика возлагаются расходы, связанные с банковскими операциями по договору текущего счета, ведущемуся у кредитора в соответствии с установленными тарифами, согласно которым банковские операции в рамках кредитных отношений между банком и заемщиком осуществляются бесплатно, за исключением переводов с текущего счета по заявлению физического лица на указанный им счет:

• внутрибанковские перечисления на счета юридических лиц — 30 руб. за платеж;
• внутрирегиональные и межрегиональные перечисления — 1% (минимум — 90 руб., максимум — 990 руб.);
• перечисление средств на покупку жилья в строящихся объектах недвижимости по схеме ипотечного кредитования — 150 руб.

Таким образом, суд пришел к выводу, что указание в рекламных буклетах на то, что комиссия за перевод денежных средств застройщику осуществляется согласно тарифам банка, не давало потребителю на момент распространения рекламы полного представления об условиях оказания услуг кредитования, влияющих на сумму расходов, которую понесут клиенты, воспользовавшиеся услугами банка. В данном случае речь идет о несообщении заемщику конкретных сведений о затратах, которые понесет заемщик, воспользовавшись банковской услугой. Данные затраты в рекламных буклетах названы без указания на их размер <1>.

<1> Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11.12.2008 по делу N Ф04-7721/2008(17491-А45-6).