Финансовый план
Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:
| Показатель | Значение |
| Формат бизнеса | Универсальный банк |
| Организационно-правовая форма | Публичное акционерное общество |
| Регистрация бизнеса | Произведена при помощи сторонних организаций |
| Число учредителей | Пять физических лиц |
| Место расположения головного офиса | Российская Федерация, г. Москва |
| Число отделений | 5 |
| Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса) | 10 |
| Место расположения отделений | г. Москва |
| Лицензия | Базовая |
| Сервис | Основные услуги:
|
| Помещение головного офиса | Приобретается в собственность |
| Помещения отделений банка | Берутся в аренду |
| Охрана | Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг) |
| Численность штата | 53 человека |
| Целевая аудитория | Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности |
Сколько стоит открытие банка?
Начальные вложения в собственное банковское дело:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Сумма уставного капитала | 300 000 000 |
| Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса | 50 000 000 |
| Закупка оснащения | 29 000 000 |
| Приобретение нематериальных активов | 5 000 000 |
| Стоимость здания под головной офис | 20 000 000 |
| Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев) | 5 700 000 |
| Ремонт и дизайнерское оформление зданий | 5 000 000 |
| Затраты на маркетинг и рекламу | 2 000 000 |
| Оплата труда с начислениями (за три месяца) | 12 000 000 |
| Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.) | 1 000 000 |
| Прочие затраты | 2 000 000 |
| Итого | 431 700 000 |
Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.
Где взять деньги?
Возможные источники денег для открытия банка:
- собственные средства (это основной ресурс);
- привлечение частных инвесторов/соучредителей;
- банковский кредит (при наличии залога и поручителей).
Регулярные затраты
Регулярные месячные расходы на содержание банка:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Арендная плата | 950 000 |
| Коммунальные расходы | 200 000 |
| Оплата труда (с отчислениями в фонды) | 4 010 000 |
| Маркетинг | 100 000 |
| Амортизация основных фондов | 400 000 |
| Транспортные расходы | 30 000 |
| Услуги охранного агентства | 900 000 |
| Прочие расходы | 600 000 |
| Итого | 7 190 000 |
Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.
Доходы
Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:
| Показатель | Значение, руб. |
| Средний месячный доход от одного отделения | 2 000 000 |
| Средний месячный доход от работы головного офиса | 5 000 000 |
Основные финансовые показатели проекта:
| Параметр | Значение |
| Средняя месячная выручка от работы всех отделений и главного офиса | 15 000 000 руб. |
| Средняя прибыль в месяц | 7 810 000 руб. |
| Годовая выручка | 180 000 000 руб. |
| Годовая прибыль | 93 720 000 руб. |
| Рентабельность бизнеса | 52% |
Вопрос масштаба
Как правило, в крупных банках за цифровизацию услуг для крупного и малого бизнеса отвечают разные подразделения. «Подходы очень отличаются, потому что решения для малого и микробизнеса гораздо проще масштабировать, а корпоративный запрос — история сложная и капиталоемкая», — объясняет руководитель управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка Евгений Богачев. По его словам, крупному клиенту требуется гораздо более широкая продуктовая линейка в онлайне — от простого открытия счета и стандартного РКО до обслуживания валютно-обменных операций, покупки инструментов хеджирования, опций валютного контроля, инструментов управления ликвидностью и пр.
Корпоративный сектор сегодня сильно нуждается в развитии банковских цифровых продуктов, подтверждает Владимир Козинец: «В первую очередь это касается платежных сервисов — единых платежных шлюзов (host-to-host, «Транзит 2.0», СПФС (система передачи финансовых сообщений. — РБК+), CyberFT, системы быстрых платежей (c2b, b2b), различных вариантов TMS (системы управления казначейством. — РБК+), дальнейшего развития цифровых систем факторинга, торгового финансирования и сделок на денежном рынке».
Соответствующий запрос сегодня есть со стороны практически всех отраслей — торговли, нефтегаза, транспорта и пр., говорит Евгений Богачев. Наибольшую заинтересованность, по его словам, проявляют крупнейшие корпорации, многие из которых уже исчерпали методы оптимизации, лежащие в «физической» плоскости, — например, сокращение штата. Между тем в сфере digital еще остался большой неиспользованный потенциал для снижения затрат. С учетом масштабов компаний любое улучшение за счет применения цифровых продуктов может принести им ощутимый экономический эффект, снизить себестоимость финансовых операций. «Спросом пользуются и будут пользоваться банковские продукты, которые позволяют не только выполнить традиционные задачи — скажем, привлечь финансирование, но и оптимальным способом решить смежные задачи бизнеса, например по управлению остатками на счетах по группе компаний», — добавляет Максим Налютин. Например, в мае Райффайзенбанк специально для Askona Life Group разработал блокчейн-экосистему, которая автоматизирует и существенно удешевляет расчеты с поставщиками и покупателями. Решение особенно актуально для групп компаний и холдингов для автоматизации расчетов по поставкам, управления финансированием, крупным компаниям-производителям — для расчетов с покупателями и поставщиками, добавил Богачев.
Месседж от рынка
Наиболее перспективным и актуальным для развития, как говорят специалисты, является направление дистанционного банковского обслуживания. «Это самый востребованный на сегодня в целом сервис. Во многих банках, в том числе у нас, удаленное обслуживание уже очень хорошо налажено», — отмечает Евгений Богачев. Однако, как говорится, нет предела совершенству. На рынке все время появляется множество новых разных потребностей. Главный запрос от корпоративных клиентов на будущее, по его словам, это максимальное наполнение системы «банк — клиент»: детализация и аналитика информации об операциях, подключение новых продуктов в системе ДБО.
Есть и другие интересные задачи. Так, в России пока далеко не совершенны digital-сервисы по кредитованию бизнеса. Одна из причин в том, что финансовые данные в нашей стране пока еще недостаточно прозрачны по сравнению с зарубежной практикой, считает Евгений Богачев. Есть открытые данные Росстата, куда все предприятия сдают финансовую отчетность раз в год. Да, ФНС заявила о планах создать сервис доступа к квартальной бухгалтерской отчетности юрлиц с 2020 года, но пока детальной информации о подключении к такому сервису на рынке нет. «Проблема в том, что публикуются соответствующие данные с задержкой в шесть-девять месяцев. Кроме того, из имеющихся данных не всегда очевидно, как отдельные предприятия связаны между собой, насколько крупные бизнесы они образуют. Кроме того, отчетность индивидуальных предпринимателей пока никак не проанализировать дистанционно. А их миллионы, и они зачастую являются участниками той или иной группы предприятий», — объясняет он.
По словам Евгения Богачева, помимо «внешней витрины» с продуктами, которую видит клиент, для банков важна и цифровая «внутренняя кухня» — системы мониторинга и аналитики с помощью искусственного интеллекта. Эта работа позволяет на основе имеющихся данных о бизнесе и операциях клиента в банке совершенствовать продуктовое предложение, выявлять целевые потребности каждого клиента на будущее, формировать репрезентативное предложение. К примеру, Райффайзенбанк пилотирует новый продукт — предодобренный овердрафт для корпоративных клиентов. Основываясь на информации о движении средств по счетам клиента, используя внешние данные о его финансовом состоянии, наличии арбитражных дел и т.д., банк одобряет определенного размера кредитный лимит. Воспользоваться лимитом клиент сможет очень оперативно: останется подписать предложение банка и предоставить последнюю финансовую отчетность.
Несмотря на то, что развитие банковских b2b-сервисов идет медленнее, чем b2c, большая часть финтех-стартапов сегодня ориентируется именно на эту сферу, говорит Роман Ромашевский: «Для выхода на рынок b2b не нужна банковская лицензия, не требуется больших вложений в маркетинг, поэтому многие финтех-компании работают по модели b2b2c». Так или иначе, по данным «ABBYY Россия», за последнее полугодие 29% проектов с применением интеллектуальных технологий для бизнеса были реализованы именно в банках.
Удобство банка
Несмотря на то, что цифра связана с рисками, она так же связана с удобством. Поэтому мы рекомендуем проверить, насколько удобно пользоваться онлайн-банкингом интересной вам финансовой организации. Задайте себе вопросы: можно ли вести документооборот и проводить все платежи онлайн? Насколько онлайн-кабинет доступен с разных мобильных устройств? И можно ли подключать новые услуги онлайн?
Помимо доступа к цифровым сервисам банка, к параметру удобства относятся очень простые и понятные критерии, например операционный день. Допустим, вам нужно проводить платежи после 20:00. Убедитесь, что это возможно. А еще – есть ли у банка доступные отделения с удобными вами часами работы, чтобы вы могли располагать инструментом живого общения со специалистами.
Надежность банка
Как уже упоминали выше, существует список системно значимых кредитных организаций. На сегодняшний день в него входят 12 банков. Очевидно, что статус системно значимых банков говорит, что Центральный банк РФ не позволит им лопнуть даже в самые трудные времена, поскольку от их работы зависит экономика страны.
Но если ваша кредитная организация не входит в список системно значимых, всегда существует риск на недели остаться без доступа к счету в случае страховой ситуации. Так что, если всему бизнесу необходимы чуть ли не ежедневные, или даже еженедельные финансовые операции, верной ставкой будет банк из числа системно значимых кредитных организаций с фактически нулевым риском страхового случая.
Но зачастую по критериям удобства или выгоды бизнесу может подойти не системно значимый банк. В таком случае, опять же, стоит завести два счета: ключевую сумму на ведение бизнеса сумму храните в крупном банке, а сумму на операционку – в удобном банке с развитой цифровой инфраструктурой.
Понимание целевой аудитории
BankMobile как цельная платформа без отдельных представительств, работает абсолютно без комиссий и ориентирована исключительно на Миллениалов, которые ищут мобильность и гибкость в вопросах предоставления банковских услуг. Сервис предоставляет бесплатное ведение текущих и сберегательных счетов, а также персональную кредитную линию до $5000.У клиентов есть возможность использовать порядка 55000 банкоматов в США без комиссионных сборов.
С самого начала в качестве целевой аудитории были определенны Миллениалы. При этом определение целевой аудитории — это лишь половина работы, вторая половина состояла в том, чтобы не упустить всю остальную активную аудиторию в сфере банковских услуг.
В то время как BankMobile четко определился с целевой аудиторией в виде молодежи, которая ориентирована на мобильные продукты, компания все же взяла немного времени, чтобы покреативить и попробовать все-таки привлечь часть клиентов из прошлого поколения. Это достаточно сложно реализуемая задача, и в компании это понимают.
Исследования показывают, что взрывной рост использования смартфонов в последнее десятилетие создал огромный спрос на новый формат мобильного управления аккаунтами, переводами и счетами при помощи фото. Также четко виден расширяющийся разрыв между теми желаниями, которые испытывают пользователи смартфонов и теми возможностями, которые дают сегодняшние финансовые институты. И самый большой разрыв приходится именно на Миллениалов.
По оценкам многих экспертов, Миллениалы потратят около $2,5 трлн. в этом году, и многие игроки финансовой индустрии хотят откусить часть от этого пирога
Понимая, что Ммллениалы не обязательно представляют собой однородную по интересам группу, команда BankMobile хотела понять, что важно для представителей данного поколения, чего они хотят и ждут от сервисов
В процессе опроса целевой аудитории стало понятно, что они хотят не сами подстраиваться под банковский формат обслуживания, а чтобы он подстраивался под них.
Во время официального запуска BankMobile на NYSE, Adrenaline представила видео, которое представляет собой захватывающий процесс описания взглядов и отношений Миллениалов к сегодняшним сервисам, а также выявления их ожиданий и предпочтений, вокруг которых уже и строилась вся платформа BankMobile. Основным выводом из проведенного интервью стало то, что банки делают недостаточную ставку на Поколение-Y и из-за этого не предлагают им тот формат услуг, который они ожидают.
Сколько стоит открыть банк?
Стартовые инвестиции в бизнес включают такие пункты:
- Создание уставного капитала – от 100 миллионов рублей.
- Оформление лицензии, всех документов – 50 млн рублей.
- Покупка оборудования – 30 млн рублей.
- Покупка нематериальных активов – 5-10 млн рублей.
- Здание главного офиса – 20 млн рублей.
- Ремонт и дизайн офисов – 5 млн рублей.
- Рекламная кампания – 2 млн рублей.
- Дополнительные расходы – 2 млн рублей.
Где взять стартовый капитал?
После осознания, сколько нужно денег, чтобы открыть банк, появляется вопрос о том, где их взять. Получить капитал можно несколькими путями:
- Основным ресурсом выступают личные сбережения.
- Можно привлечь в бизнес дополнительных партнеров и инвесторов.
- Оформление банковского кредита – если имеются поручители и возможен залог.
Лучшим способом считаю привлечение в бизнес личных средств, но если их недостаточно, то поиск инвесторов – хороший вариант. Для него потребуется создать грамотный бизнес-план с расписанными выгодами.
Доход от банка
В среднем, при наличии от 5 отделений и главного офиса, годовая прибыль составляет около 100 000 000 рублей.
Все отделения должны приносить ежемесячный доход в размере от 15 млн рублей из которой половина будет уходить на покрытие регулярных расходов. Тогда рентабельность проекта будет держаться на уровне 50%.
Возможные риски
В банковском деле существует много рисков. Самыми популярными из них считаются:
- Невыплаты заемщиками кредитов – высокая вероятность возникновения.
- Процентный риск – возникает из-за изменений процентных кредитных и депозитных ставок. Шанс возникновения высокий.
- Несбалансированная ликвидность – возникает в случаях, когда банк не может рассчитаться по займам.
- Потеря клиентов, уменьшение прибыли.
- Операционный риск – возникает из-за ошибок в проведении различных операций.
Конечно, при наличии стартового капитала, связей открыть свой банк в России достаточно просто, но его успешность будет зависеть от множества факторов. Начиная от личных качеств руководителя, заканчивая политической обстановкой в стране. Перед открытием необходимо провести анализ рынка, просчитать все риски, составить качественный бизнес-план и заручиться партнерской и инвесторской поддержкой.
Маркетинговый план
Говоря о том, как открыть свой банк с нуля в России нельзя упустить такой важный элемент, как рекламная кампания. Разработку стратегии необходимо поручить опытным специалистам, которые знают, как необходимо привлекать клиентов.
Задачи у рекламной кампании, следующие:
- Создать узнаваемый бренд.
- Заставить потенциальных клиентов верить в надежность и качество услуг.
- После создать обширную клиентскую базу.
- Создать положительное впечатление об открывшемся заведении.
Для этого можно применить такие рекламные ходы:
- Разработать цепляющий, запоминающийся логотип и название.
- Разместить наружную рекламу – вывески, баннеры, рекламные щиты по городу.
- Создать собственный сайт и заняться его продвижением в интернете.
- Создать бонусные, дисконтные программы для будущих клиентов.
- Разработать мобильное приложение для удобства пользователей.
- Также можно выступать спонсором различных спортивных и культурных мероприятий, чтобы сделать бренд узнаваемым.
Как обеспечивается безопасность?
«Сбербанк Бизнес» — это продукт, предназначенный для крупных и крупнейших клиентов. Такие пользователи предъявляют повышенные требования к безопасности и производительности системы в связи с большим документооборотом по счетам, доходящим до нескольких десятков тысяч платёжных документов в день.
Одним из ключевых событий 2019 года стал выпуск новой версии «Сбербанк Бизнес» для поддержки основных лидеров рынка: государственных компаний, компаний с государственным участием и крупного бизнеса. Новая версия системы адаптирована под работу на отечественной ОС «Астра Линукс», предназначенной для защиты конфиденциальной информации и государственной тайны. Данное решение позволяет государственным компаниям выполнить директиву правительства по импортозамещению в рамках национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации».
«Сбербанк Бизнес» позволяет обрабатывать и хранить большие объёмы данных, обеспечивает информационную безопасность и гарантирует защиту данных госкомпаний. Это российское программное обеспечение с использованием базы данных, построенной на базе открытого международного проекта с российским участием.
Как бизнес может интегрировать свои учётные системы в решения Сбербанка?
Решение FintechAPI обеспечивает основные сценарии взаимодействия юридических лиц и финтех-компаний с банком и позволяет клиентам обмениваться данными с банком полностью в автоматическом режиме. Этот механизм был разработан и используется для обмена платёжными данными, для выписок, для бесшовной авторизации (SberBusiness ID), для отправки документов зарплатного проекта напрямую из учётных систем клиента. Помимо вышеперечисленного, он обеспечивает более 20 дополнительных возможностей, таких, как работа с валютой, валютным контролем, реестрами задолженностей и платежей и другими.
Оно обрабатывает свыше 2 млн запросов от более чем 50 000 уникальных клиентов в сутки. Посредством методов API уже подключено 60 продуктов, реализовано больше 10 прямых интеграций с учётными системами крупных клиентов, добавлено свыше 30 продуктовых методов.
К решению Fintech API подключены компании, оказывающие услуги интеграции с банком, — «Платформа НРД» и «Казначейские системы». Наше решение позволило наладить интеграции с корпорацией ЦВ «Протек», ООО «Славнефть», филиалом ПАО «Россети» в Нижнем Новгороде, ПАО «РусГидро», ГК «Черкизово» и другими крупнейшими компаниями.
Под эгидой одного решения ранее были налажены: механизм бесшовной авторизации «СберБизнес ID», подписание согласия клиента на передачу данных, методы выставления и оплаты счетов, методы получения информации по счетам и операциям, методы работы с зарплатным проектом, реестры задолженностей и платежей, методы работы с международными платежами, корпоративные подписки на услуги. Решение «СберБизнес ID» для авторизации и регистрации пользователей уже поддерживает в общей сложности 40 продуктов как из маркетплейса СББОЛ, так и решениями с рынка (например, можно подключиться к облачной CRM-системе от «1С-Битрикс»).
Как итог, сегодня Сбербанк предлагает клиентам широкий диапазон возможностей, который позволяет вести и развивать бизнес, управлять им онлайн, не выходя из дома. В сложившейся ситуации это как никогда актуально.
Создание предложения ценности
Благодаря глубокому пониманию целевой аудитории,в Adrenaline создали прогрессивный, молодой банк, который будет меньше фокусироваться на традиционных финансовых услугах и больше на образе жизни своих клиентов, таких, как поддержка мобильности благодаря смартфонам, легкость доступа к сервису и уверенность сервисе.
Для создания ценности команда сосредоточилась больше на личностях клиентов, нежели на общем наборе услуг. Сервис постарался максимально вписать банковские услуги в стиль жизни клиентов.
Вплоть до сегодняшнего дня банковские услуги были как кофейные зерна — для того чтобы приготовить кофе, их сначала нужно собрать и обжарить. Традиционные банки всегда предоставляли услуги в обмен на личный интерес: комиссии. Будучи клиентом банка, вы могли воспользоваться любой услугой, но предварительно согласившись с комиссионными сборами.
Но также как и индустрия кофе, финансовая индустрия развивается, что позволяет вам просто прийти и выпить чашечку любимого сорта кофе за 5 минут. Для BankMobile, Adrenaline воспользовались преимуществом отсутствия балласта в виде филиальной сети,предоставив клиентам более выгодные условия для их финансовых операций.
Как и в примере с кофе, финансовая индустрия начинает превращаться в стиль жизни со всеми необходимыми для этого атрибутами. Если банк выстраивает свою инфраструктуру вокруг потребностей клиента, то он автоматически отражает их стиль и становится одним из главных фокусов их интересов.
При разработке концепции банка, упор делался на ассоциативное восприятия большинства потенциальными клиентами, поскольку большинство из них на сегодняшний день обслуживаются в традиционных финансовых учреждениях. Принцип состоял из следующего лозунга: «Все, то, что клиент себе представит, то он и получит».
Сфокусировавшись на индивидуальных чертах интересующей аудитории, в компании смогли создать концепцию, которая легла в основу бренда. Были выявлены ценности клиентов и разработана индивидуальная платформа.
Какой банк открыть?
В понимании населения, банк – простая структура, но на деле масштаб существующих форматов обширен и перед открытием необходимо его выбрать.
К примеру, существует Центральный банк, который сотрудничает с правительством, помогает реализовывать стабильную работу различных малых и средних учреждений.
Чем хорошо открытие коммерческого заведения, так это возможностью лично выбрать подходящий формат. Перед тем, как открыть банк в России с нуля, нужно выбрать одно из направлений:
- Универсальное предприятие – оказывает большинство существующих услуг населению и предпринимателям (выдает кредиты, принимает оплату, оформляет депозиты, проводит различные денежные операции).
- Инвестиционный – основная его задача состоит в поиске проектов, в которые можно вложиться с максимальной выгодой.
- Кредитное заведение – специализируется на выдаче различных кредитов, заработок в таких организациях идет с процентов.
- Сберегательная организация – считается противоположностью кредитного заведения, ведь деньги не выдаются, а берутся. Заработок состоит в правильном инвестировании средств.
- Рыночный – работа в одном направлении – ценные бумаги.
- Межбанковские структуры – обеспечивают налаживание отношений и связей между различными организациями.
Выбрав формат, на котором будет строиться банк можно приступать к следующим пунктам плана.
Онлайн-банки для малого бизнеса
Сейчас в России можно назвать следующие цифровые или онлайн-банки для малого бизнеса: Тинькофф банк, Модульбанк, Точка, Сфера и Делобанк.
Тинькофф — первый в России онлайн-банк, работает и с частными лицами и с бизнесом. Модульбанк — онлайн-банк, оказывающий услуги только малому бизнесу. Эти банки работают под своей лицензией. Точка, Сфера и ДелоБанк — это филиалы крупных традиционных банков, работающие с малым бизнесом в формате онлайн.
Сфера — филиал БКС Банка, Дело-банк — филиал СКБ-банка, Точка — является филиалами банка «Открытие» и Киви-банка. На балансе какого банка будут храниться деньги, клиент выбирает при открытие счета. Точка планировала стать мультибанковским брендом и работать с еще, как минимум, десятком банков, но пока остановилась только на двух.
СФера и ДелоБанк используют отделения и банкоматы своих материнских банков — БКС Банка и СКБ-банка.
Рассмотрим поближе эти банки и сравним их по нескольким критериям. Во всех онлайнах-банках для открытия счета не придется ехать в отделение, после подачи онлайн-заявки перезванивает менеджер и согласовывает вопросы встречи. Каждый банк после подачи онлайн-заявки резервирует номер счета и присылает его реквизиты клиенту.
Все указанные банки участвуют в Системе страхования вкладов, денежные средства ИП и юрлиц застрахованы, сумма максимального возмещения — 1 млн 400 тыс. рублей.
Выбирая онлайн-банк для бизнеса обратите внимание на наличие в вашем городе банкоматов, через которые можно вносить наличные на счет, чтобы их полное отсутствие не стало неприятным сюрпризом. Хорошее решение для внесения наличных используют Сфера и Точка — через Почту России, которую можно найти в любом населенном пункте и районе
Снять наличные проще: как правило, в любом банкомате.
Чтобы проверить клиентоориентированность банка достаточно найти про него отрицательные отзывы на банки.ру и почитать ответы банка на претензии клиентов: как отвечает банк и отвечает ли вообще, пытается ли решить проблему или отделывается шаблонными фразами в стиле «мы все делаем в рамках закона».
Онлайн-банки
| Наименование | Тинькофф | Модуль | Точка | Сфера | Дело |
| Год создания | 2006 | 2014 | 2015 | 2018 | 2018 |
| Банк-родитель | — | — | Открытие и Киви-Банк | БКС Банк | СКБ-банк |
| Отделения | нет | да | нет | офисы БКС Банка | офисы СКБ-банка |
| Банкоматы | да | нет | нет | нет | нет |
| Бесплатный тариф | да | да | да | да | да |
| Промо-период | да | нет | нет | нет | да |
Выводы
Помните, что перед тем, как выбрать определенный банк и тариф, лучше всего внимательно проанализировать все особенности вашего бизнеса. Заранее посчитайте свой средний ежемесячный доход, чтобы ориентироваться на сумму, которую вы сможете без проблем выплачивать ежемесячно. При необходимости – и возможности – всегда можно будет воспользоваться дополнительными сервисами.
Каждый предприниматель должен запомнить, что задача банка для стартапа – помочь каждому начинающему бизнесмену, а не мешать. Если получается так, что банк вам мешает, скорее меняйте подход к выбору провайдера финансовых услуг.
Для меня адекватная коммуникация с банком сейчас является приоритетом. И я ожидаю распространение новой бизнес модели, в которой комиссии банк, а хотя бы частично зависят от оптимизации работы компании-клиента, ведь это прямая заинтересованность в успехе клиента.
