Секретная кухня проверки потенциальных заемщиков

Сущность понятия «проблемный заёмщик»

Определение 1

Проблемные заемщики – это клиенты банковских структур, которые не возвратили полученные ими кредитные средства своевременно и в полном объеме.

Работа с проблемными заемщиками в обязательном порядке должна включать в себя элементы страхования, которые коммерческие банковские структуры, как правило, включают в собственные программы кредитования, однако, некоторая часть кредитов, несмотря на все предпринятые меры, переходит в группу проблемных. Как правило, переход в группу проблемных осуществляется после того, как заемщик не осуществил в срок один или более платежей, или когда цена обеспечения по выданному кредиту в значительной мере снизилась.

Замечание 1

Стоит отметить, что банковские структуры хорошо зарабатывают на своих забывчивых клиентах, которые уплачивают штрафы и различного рода пени даже за просрочку в один день. Размер пени, как правило, составляет 0,1-2% за каждый день просрочки.

Однако, со временем задержка погашения кредитов становится головной болью для сотрудников банковских структур, т.к. после второй невыплаты платежа по кредиту такой кредит относят в группу проблемных, что влечет за собой реализацию ряда мероприятий.

Как по информации БКИ понять, где находится долг

Предположим, что ваши досье хранятся в трех БКИ. Если регулярно отслеживать свой ПКР в них, по снижению показателя можно понять, что возникли проблемы. И стоит заглянуть в свою КИ.

Допустим, вы обнаружили проблему и заказали кредитный отчет в ОКБ — это БКИ принадлежит Сберу, поэтому там хранятся данные на большинство заемщиков. И уж точно только там там содержатся отчеты обо всех клиентах этого банка.

На сайте сразу будет доступна информация из категории «Мои кредиты» — действующие. Например:

• Почта-Банк, продажа в рассрочку — сумма — статус платежей «Своевременно»;
• Сбербанк, кредитная карта — доступный лимит — статус «Просрочка в прошлом».

И так по каждому текущему договору.

Чтобы получить сведения о долге, надо войти в «Историю погашения». Финансовое досье представляет собой набор записей в хронологическом порядке. Прокрутив вниз, находите дату, сумму и статус «просрочка до 30 дней».

Что это такое — централизованное хранилище кредитных историй? Спросите юриста

Что такое БКИ и какова их роль в кредитной истории

Говоря кратко, БКИ — специализированные коммерческие структуры, основное назначение которых — собирать, систематизировать и предоставлять по запросу информацию о субъектах КИ.

Закон не запрещает и иные способы использования накопленных массивов данных. В том числе БКИ:

• анализируют информацию, что позволяет «показывать» ее в удобном для пользователей виде;
• рассчитывают на основе предоставленных сведений персональный кредитный рейтинг заемщика (ПКР), в ЦБ его еще называют «индивидуальным»;
• создают скоринговые модели, позволяющие банкам и иным компаниям — пользователям их услуг, прогнозировать поведение заемщиков. БКИ строят модели самостоятельно или в сотрудничестве со специализированными компаниями финансового сектора;

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи

Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Погашение проблемной задолженности

При возникновении трудностей с погашением кредита ни в коем случае не стоит паниковать. Эксперты также не рекомендуют допускать просроченные платежи. Заемщику следует немедленно обратиться за помощью к кредитору.

Финансовые учреждения могут предложить:

1. Коррекцию процентной ставки – снижение обязательных платежей за использование заемных средств.
2. Реструктуризацию задолженности – комплексный пересмотр отдельных условий действующей сделки.
3. Рефинансирование кредитов – погашение текущих задолженностей с помощью получения нового займа.
4. Отсрочку выплат – временное освобождение заемщика от осуществления регулярных взносов по кредиту.
5. Консолидацию займов – объединение нескольких задолженностей в один крупный кредит.
6. Пролонгацию – продление срока действия договора с одновременным пересмотром графика платежей.
7. Изменение валюты кредита – конвертацию суммы займа по действующему обменному курсу банка.

Перечисленные мероприятия нацелены на оптимизацию процесса погашения задолженности за счет снижения уровня финансовой нагрузки на клиента при условии повышения платежеспособности. Однако доступ к опциям открывается только после оценки целесообразности инициированных заемщиком процедур. Клиенту придется доказать обоснованность требований.

Кредитор отклонит просьбу клиента о помощи в случае:

• Намеренного игнорирования заемщиком согласованных условий сделки.
• Непродуманного использования полученных взаймы денежных средств.
• Применения кредита для осуществления нелегальной деятельности.
• Использования дополнительных опций по отношению к текущему займу.
• Возникновения систематических просроченных платежей по вине заемщика.
• Признания клиента финансово несостоятельным (присуждение статуса банкрота).

Если проблемный заемщик своевременно обратится за финансовой помощью, но заявление будет отклонено с указанием необоснованных причин, клиент имеет полное право обратиться с жалобой на кредитора в суд. Когда с действующей сделкой не связаны серьезные проблемы, требования клиента удовлетворяются в полной мере. В итоге финансовые учреждения обязаны создать комфортные условия даже для погашения проблемных кредитов.

Когда кредит не удается погасить до истечения срока действия договора без накопления дополнительных сборов и процентов, у заемщика остается единственное доступное решение, позволяющее защититься от принудительного взыскания. Речь идет о добровольной реализации личного имущества в целях получения выручки, которую можно направить на выполнение обязательств по кредиту. В противном случае кредитора и заемщика ожидает суд.

Что такое проблемный кредит?

Кредит становится проблемным, когда клиент банка или иного финансового учреждения не может вовремя погасить задолженность, выполняя запланированные по графику регулярные платежи

Неважно, связано ли соглашение с быстрыми займами, задолженностями по картам или потребительскими кредитами, проблемная задолженность в любом случае представляет угрозу для участников сделки

Кредитор не получает запланированный доход, а клиент сталкивается со штрафными санкциями и риском принудительного взыскания задолженности по решению суда.

Черты проблемного кредита:

1. Систематические нарушения со стороны заемщика или кредитора.
2. Просроченные платежи или регулярные недоплаты при взносах.
3. Грубые ошибки, допущенные на стадии составления и подписания договора.
4. Нелегальные и необоснованные платежи, в частности штрафы и комиссии.
5. Игнорирование и умышленное нарушение законных прав контрагентов.

Проблемной договоренность может сделать как заемщик, так и кредитор. Клиенты, которые нарушают график платежей или отказываются от выполнения конкретных условий соглашения, теряют доверие обслуживающей сделку организации. Однако финансовые учреждения тоже не безгрешны. Многие банки и МФО нарушают права потребителей. В частности, недобросовестные кредиторы навязывают дополнительные услуги, о которых клиент узнает лишь при погашении задолженности.

Соответствие требованиям банка

Прежде чем отправить заявку на детальное рассмотрение, сотрудник вручную проверяет заемщика на соответствие базовым условиям:

• возраст от 20 до 65 лет (возрастные границы зависят от конкретного банка);
• российское гражданство;
• регистрация в регионе присутствия банка;
• стабильная занятость;
• наличие военного билета (для мужчин до 27 лет).

Проверяется комплект документов:

• оригинал паспорта;
• справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• копия трудовой книжки.

Комплект документов зависит от банка, кто-то вообще выдает кредиты только по паспорту или без справки о доходах, а кто-то требует дополнительные документы типа загранпаспорта, ИНН или водительских прав.

Что такое скоринговая система

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика: оценивает его платежеспособность и вероятность того, что кредит не будет погашен вовремя.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл. Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным. Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование, есть серьезные сомнения в честности, адекватности или платежеспособности заемщика.

Как работает калькулятор?

Все просто — заполняете анкету ниже, ставите галочку рядом с ответом на каждый вопрос в соответствии с вашим положением.

В результате, когда все галочки подставлены и нажата кнопка «Узнать шансы на получение кредита» вы получите численное значение вашего скорингового коэффциента.
Запомните и запишите это значение. Вы можете эксперементировать с калькулятором — проверяя как изменится значение вашего скорингового коэффциента при изменении вашего дохода и семейного положения. Данные о вас никуда не сохраняютcя и не будут никому переданы.

Если вы нашли новую работу или ваше семейное положение поменялось, рекомендуется произвести расчет своего скорингового коэффициента снова. Это позволит быть в курсе, на какую сумму вы сможете получить кредит. Это позволит вам быстро обратиться в нужный банк в случае экстренной нехватки денежных средств и получить кредит в течение дня.

Зачем нужен ПКР, если его не учитывают кредитные организации

Свой кредитный рейтинг правильнее воспринимать как инструмент, созданный для удобства самого заемщика. Ведь по закону бесплатно заказать кредитный отчет в одном БКИ можно только дважды в год. А на бумаге и с печатью — лишь раз в год. Но мониторить свои финансовые характеристики имеет смысл регулярно.

Особенно это важно, если вы намерены в перспективе взять кредит на недвижимость. А также при выезде за границу — неплательщиков кредитов, долгов или алиментов пограничная служба имеет право не выпустить из страны

Проверять текущий кредитный рейтинг можно в любой момент, хоть ежедневно. Но стоит помнить, что сравнивать ПКР одного субъекта в разных БКИ бессмысленно. В самих бюро говорят, что важен не балл, а уровень риска — интервал, в котором он находится.

Как разобраться в цветовой маркировке того интервала, в котором находится мой кредитный рейтинг?

Методики различных банков: характерные черты и особенности

Методика оценки финансового положения крупных корпоративных
заемщиков и описанная в ней система финансовых показателей, а также
система баллов для каждой группы коэффициентов для деловых рисков
(рисков бизнеса и отрасли) должны соответствовать требованиям и
рекомендациям Банка России, оформляться отдельным положением и
утверждаться правлением банка. В отдельных случаях, например, если
российский банк входит в международную финансовую группу (головная
организация находится в другой стране), помимо требований Банка России,
методика ОФПЗ должна удовлетворять критериям и требованиям материнской
компании.

Банк России рекомендует банкам ежегодно корректировать
изложенные в методике ОФПЗ подходы, а также набор коэффициентов для
оценки результатов деятельности предприятий с учетом сложившейся
экономической ситуации, выходя за рамки
«классического» финансового анализа

Стоит уделять
особое внимание качественным параметрам, то есть особенностям отрасли,
в которой ведет свою деятельность заемщик, делать акцент на деловую
репутацию, положительные квалификационные характеристики руководителей,
динамику прибыльности предприятия, в том числе в условиях жесткой
конкуренции и агрессивной политики государства в последние годы. Также
необходимо разработать приемы определения достоверности и реальности
финансовой отчетности потенциального заемщика, что поможет своевременно
выявлять симптомы финансовой опасности

Каждый банк применяет свои методы и средства анализа
кредитоспособности крупных корпоративных заемщиков. Причинами такого
многообразия могут быть различная степень доверия к количественным и
качественным способам оценки факторов кредитоспособности, исторически
сложившиеся индивидуальные принципы, культура кредитования и практика
оценки кредитоспособности, использование определенного набора
инструментов минимизации кредитного риска.

Для оценки финансового состояния и кредитоспособности крупного
корпоративного заемщика – юридического лица (кроме кредитных
учреждений) следует учитывать объективные показатели его деятельности:

• объем реализации продукции;
• прибыль и убытки;
• рентабельность;
• коэффициенты ликвидности и оборачиваемости;
• денежные потоки (поступление средств на счета заемщика) для
  обеспечения возврата кредита и уплаты процентов по нему;
• состав и динамику дебиторской и кредиторской задолженности;
• наличие надежных источников погашения кредита;
• взаимоотношения с контрагентами;
• зависимость от поставщиков и покупателей;
• прочие параметры, характеризующие финансово-хозяйственную
  деятельность предприятия.

Кроме того, банки должны учитывать деловые риски по заемщику
(риски бизнеса и отрасли). Показатели для оценки таких рисков зачастую
носят субъективный характер (в международных банках данные критерии
выносятся в отдельный блок и анализируются более тщательно):

• эффективность управления предприятием (участие акционеров в
  управлении);
• рыночная позиция заемщика и его зависимость от циклических
  и структурных изменений в экономике и отрасли;
• наличие государственных заказов и государственной поддержки
  заемщика в том или ином регионе или отрасли (например, возмещение
  производственным алкогольным предприятиям части уплаченных акцизов из
  федерального бюджета области);
• история погашения кредитной задолженности заемщика в
  прошлом;
• возможность ввода ограничений на производство и (или)
  поставку продукции (либо сырья для ее производства), в том числе по
  экспорту/импорту;
• уровень конкуренции в отрасли, характерный для региона;
• международные риски (сбыт и поставка продукции,
  политическая нестабильность в стране производителя/покупателя) и т.д.

Все методики ОФПЗ имеют свои сходства и различия. Каждой
методике присущи свои достоинства и недостатки. Проведем сравнительный
анализ методик оценки финансового положения крупных корпоративных заемщиков.

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов

Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка по дополнительным источникам

Кроме стандартных процедур кредиторы проводят дополнительные мероприятия:

• проверка на наличие судимостей;
• открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов;
• проверка по специальным базам: «Антиколлектор», «Должники» и т.д.;
• судебные решения, неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т.д.

В анкете заявитель всегда указывает номера близких родственников или других контактных лиц. Кредитная организация вправе позвонить по любому номеру и задать вопросы о заемщике. Советуем заранее предупредить свое окружение о возможных звонках. Если предоставлены несуществующие (недоступные) номера, заявка отклоняется.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель наиболее широко применяется в микрофинансировании и экспресс-кредитовании, где время проверки потенциального заемщика и принятия решения должно занимать несколько минут. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком сведения о себе со статистикой. Если база показывает, что люди с аналогичными анкетными данными часто не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным. При этом банк или микрофинансовая организация имеют право даже не называть потенциальному заемщику причин отказа (но обязаны указать эти причины в его кредитной истории).

Скоринговые системы сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются. Микрофинансовым организациям, например, важна скорость, каким-то банкам – род занятий заемщика, а кто-то из кредиторов может настроить свою систему на кредитование многодетных семей. Возможны почти любые настройки, главное – все они приносят результат в виде положительного или отрицательного решения. 

Списание безнадежной задолженности

Порядок списания безнадежной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам установлен Главой 8 Положения № 254-П. В соответствии с ним задолженность признается безнадежной и может быть списана в двух случаях:

1. по юридическим основаниям, то есть в случае если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва;
2. по экономическим основаниям, то есть в случае когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше ожидаемого результата.

Порядок списания безнадежной задолженности и его документального оформления зависит от величины этой задолженности.

Разработанный банком в соответствии с Главой 8 Положения № 254-П порядок (процедуру) списания безнадежной задолженности можно включить во внутрибанковский документ о кредитовании либо в документ о порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

Во-первых, следует исключить просрочки по займам. Зафиксированные кредитной историей факты опоздания с платежами по обслуживанию кредита сильно ухудшают кредитную историю, потому что свидетельствуют о недостаточно высокой финансовой дисциплине заемщика. У претендента на новый кредит не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов

Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки

Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.

Во-вторых, можно перед обращением за крупным кредитом привлечь небольшую ссуду и аккуратно и в срок ее погасить. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, своевременность погашения последнего займа сможет значительно поднять ваш кредитный рейтинг и послужит свидетельством улучшения кредитной истории. Важно только, чтобы это был именно банковский кредит, а не микрозайм МФО «до зарплаты» — на такие ссуды банки смотрят очень косо.

В-третьих, вы можете открыть вклад в банке, где собираетесь брать кредит. Это не повысит Персональный кредитный рейтинг, но существенно улучшит шансы на получение кредита в этом банке
У большинства кредиторов при наличии текущего счета можно получить дополнительные скоринг-баллы.

В-четвертых, уделить особое внимание правдивости информации и актуальности контактов при заполнении анкеты на новый кредит. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в этом могут стать причиной для отказа в кредите. Кроме того, сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный клиент
Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредите.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью можно лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

Заключение

Присвоение сделке статуса проблемного кредита обычно спровоцировано потерей заемщиком возможности в срок погашать образовавшуюся задолженность. Грамотное управление займом предполагает не только внесение платежей по графику. Размер регулярных выплат не должен превышать 40% от текущего уровня заработка заемщика. К тому же следует учитывать сопутствующие платежи, в частности многочисленные комиссии и возможные штрафы.

Таким образом, прежде чем приступать к заключению потенциально опасных сделок с кредиторами, клиенту необходимо рассчитать собственные доходы и расходы. Чтобы кредитование не стало проблематичным, придется ознакомиться со всеми нюансами сделки. Если соглашение нарушит кредитор, можно подать жалобу или иск. По действующим законам на полноценную защиту интересов могут рассчитывать все стороны проблемной сделки.