Проблемы кредитования малого бизнеса

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

V. Малый бизнес

Кредитный портфель малых предприятий по итогам 2020 приблизился к 1,3 трлн. рублей, увеличившись за квартал на 2,7%, в годовом выражении рост составил 7,6%.

Как и в случае с микробизнесом количество кредитующихся компаний малого бизнеса росло. По итогам 2020 количество малых предприятий с кредитами увеличилось на 42,5%.

Программы поддержки малого бизнеса и снижение Банком России ставки рефинансирования привели, с одной стороны, к росту затрат на обслуживания тела кредита в 26,6% за год, с другой стороны — к рекордному снижению затрат на выплату процентов по кредитам в 24,6% по итогам 2020 года.

Под влиянием кризисных явлений в экономике по итогам 2020 года произошло снижение доли компаний с очень низким риском на 1,4%, одновременно на те же 1,4% выросла доля компаний с высоким уровнем риска.

Объем выданных кредитов малому бизнесу в 4 квартале вырос на 8,8% по сравнению с 3 кварталом, однако все равно был ниже пиковых значений 4 квартала 2019 года на 11,4%.

В 2020 году для малого бизнеса были характерны более короткие сроки кредитования, чем в 2019 году. Доля невозобновляемых кредитов сроком 6-12 мес. в 2020 году в среднем была выше на 6,9%, чем в 2019 году.

Льготные программы кредитования оказывали во 2-3 кварталах 2020 года большое влияние на уровень средней ставки. Окончание этих программ привело к росту ставки с 4,8% в 3 квартале 2020 года до 8,0% в 4 квартале 2020 года.

Индекс качества портфеля малого бизнеса был гораздо лучше показателей микробизнеса. Доля малых компаний, допустивших просрочку 30 и более дней за последние 6 месяцев, среди них составляла в 4 квартале 2020 4,4% против 9,0% у микропредприятий.

Когортный анализ демонстрирует крайне низкий уровень потерь банков при кредитовании малого бизнеса.

Отличия в кредитовании малого и крупного бизнеса

Собственный капитал по управленческой отчетности не должен превышать сумму кредита; при расчете лимита кредитования учитываются личные кредиты учредителей (Промвязьбанк).
Сумма кредита не должен быть меньше 30% собственный капитал по управленческой отчетности (Уралсиб банк)
Доля выручки по управленческой отчетности не должен превышать 30% в общей выручке компании (Локо банк)
Андерайтинг (риск-менеджер), как правило, имеет право ВЕТО при кредитовании МБ. Другими словами, если риск-менеджер высказывается “против” при рассмотрении заявки крупного бизнеса, то проводится голосование и решение принимается большинством. В то же время заявка от МБ в такой ситуации даже не дойдет до кредитного комитета – отказ последует автоматически.
Обязательное поручительство всех юридически аффилированных компаний, даже если их много или они «пустые» (Уралсиб банк).
Учредители должны иметь постоянную прописку или временную регистрацию по месту обращения в банк (Сбербанк).
Ежемесячный платеж по кредиту к погашению не должен превышать 30% от среднемесячной выручки (данное условие применяется во многих банках, варируются только пропорции).
Удаленность местоположения залога не должно превышать 120 км.от кредитующего подразделения (Мастер банк). Как правило, это расстояние не должно превышать 200 км.
При проверке по линии безопасности малый бизнес анализируется более внимательно; многие объяснения не принимаются как аргументы “за”. Например, у учредителя обнаружена задолженность по транспортному налогу –для МБ высока вероятность отказа без объяснения причин, у крупного заемщика в такой ситуации с большой вероятностью возьмут пояснения, и после погашения задолженности проект «пропустят». Так же обстоит дело с просрочками по кредитам. Считается, что деловая и кредитная история собственников и директора малого бизнеса характеризует и саму организацию.
Годовая ставка на кредит для крупного бизнеса составляет от 11% до 16%, для малого, как правило, от 15% до 19%.

Станет ли легче получить кредит субъектам МСБ в 2020 году?

Финансовые аналитики и статисты считают, что в 2020 году основной рост кредитования малого и среднего бизнеса, скорее всего, сохранится за счет крупных банков, стратегия которых направлена на увеличение кредитных лимитов для качественных заемщиков (постоянных клиентов и предприятий среднего бизнеса).

Казалось бы, банку намного проще кредитовать несколько крупных заемщиков, стабильно получая с них доход, чем тратить больше времени и ресурсов сотрудников, кредитуя множество мелких компаний или индивидуальных предпринимателей.

Однако банки рассуждают немного по-другому. Основа снижения рисков – это диверсификация портфеля. Так как, при концентрации ссудного портфеля на крупных компаниях, в случае возникновения финансовых (и прочих) проблем, банк получит огромный ущерб, как финансовый, так и статистический (существенное снижение множества показателей – это риск отзыва лицензии). Поэтому кредитование малого бизнеса будет актуально и востребовано. Тем не менее, кредитованием таких заемщиков в большей степени занимаются небольшие кредитные организации.

«Группа заемщиков МСБ со средним и высоким уровнем риска, по-прежнему будут испытывать ограниченность в заемных средствах», – поделился своим мнением управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Александр Сараев.

«Для клиентов «с улицы» получить кредит будет проблематично – так как банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить реальные риски», – считает старший аналитик Fitch, Александр Данилов.

В 2020 году многие крупные банки пойдут на либерализацию кредитных условий. Планируется облегчить и ускорить процедуру скоринга (оценку кредитоспособности) и выдачи кредитов небольшим компаниям. Среди опрошенных статистическим агентством «Expert» российских банков, каждый пятый заявил, что в ближайшее время планирует смягчить политику кредитования МСБ.

Большинство коммерческих банков, участвующих в опросе заявили, что сохранят консервативную стратегию кредитования. Оставшаяся малая часть респондентов сообщила, что вообще планирует пересмотреть и ужесточить подход к рассмотрению заявок и выдач подобного рода кредитов.

Особенности кредитования малого бизнеса

Кредиты для мелких предпринимателей отличаются повышенными процентными ставками. Так банки страхуют себя в случае невозврата займа. Кредитные продукты, предлагаемые банками для представителей мелких фирм, способны удовлетворить спрос на рынке финансирования. Компании подбирают продукт, исходя из своих возможностей и текущей финансовой ситуации.

Банки тщательно проверяют текущую деятельность и состояние финансов заемщика. Проще всего получить овердрафт, оформить лизинг или кредит под залог недвижимости или имущества фирмы. Овердрафт или кредитную линию охотнее открывают банки, в которых у заемщика открыт расчетный счет. Лизинг выдается на приобретение транспортных средств и оборудования, которые находятся в собственности у банка до момента погашения кредита.

Начинающему предпринимателю рассчитывать на получение займа сложно. Бизнес только запускается и велика вероятность банкротства в первый год работы. Здесь поможет кредит под залог недвижимости, а оборудование можно взять в лизинг

Немаловажно наличие собственных средств компании на банковском счете

Примечания к расчетам

База кредитных историй ОКБ охватывает около 85-90% рынка. Бюро работает над пополнением базы.

В рамках данного отчета мы анализируем данные только по юридическим лицам и не учитываем показатели по индивидуальным предпринимателям. Это связано со сложностью разделения кредитов ИП на ведение бизнеса и личные цели.

По данным ОКБ, в России существует ряд компаний, которые по формальным признакам относятся к микробизнесу, но которые имеют займы на миллиарды рублей. Анализ этих компаний показал, что они созданы в основном для корпоративного управления холдингами. Мы исключили эти компании из обзора. Однако стоит отметить, что исключение больших займов почти не оказывает влияния на тренды, особенно за последние 2 года, большая часть крупных займов компаниям, по формальным признакам относящихся к малому бизнесу, приходится на более ранние периоды.

Для таких компаний из обзора мы поставили отсечку на максимальную сумму займа как максимальную сумму выручки для данного типа компании, т.е.:

исключены все займы микробизнесу свыше 120 млн рублей;
исключены все займы малому бизнесу свыше 800 млн рублей;
исключены все займы среднему бизнесу свыше 2 млрд. рублей.

Логика заключается в том, что банки почти никогда не кредитуют на сумму более одной годовой выручки компании. Такая отсечка все равно оставляет в обзоре часть кредитов, которые по факту относятся к крупному бизнесу, но значительно снижает их влияние на статистику.

Стоимость кредита для малого бизнеса

С точки зрения предпринимателей проблемой является не только большая вероятность отказа, но и высокая стоимость кредитов. Большие процентные ставки обусловлены значительными рисками в секторе кредитования малого бизнеса. Особенностью кредитования малого бизнеса в России является относительно короткий срок существования малого предпринимательства, и, как следствие, отсутствие достаточной статистической базы для расчета рисков. Удорожанию кредитов способствуют также высокие издержки на обработку одного клиента при небольших суммах займов. Активное развитие автоматизированных систем подачи и обработки заявок позволяют снизить стоимость обработки одной заявки. Существенное влияние на условия кредитования малого бизнеса в России оказывает текущая экономическая ситуация. Если в начале 2015 года минимальные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса начинались от 25% годовых, то теперь средняя ставка составляет 18%. На снижение стоимости кредитов повлияло постепенное уменьшение ключевой ставки ЦБ до 11,5%. Динамика изменения кредитной ставки в первой половине 2015 года представлена на рисунке 1.

Рис 1. Динамика изменения кредитной ставки в первой половине 2015 года по результатам исследования АО «МСП Банк»:

Об особенностях кредитования малого бизнеса в текущей экономической ситуации рассказала Светлана Мызникова.

«Если рассматривать структуру МСБ, то более 80% занимает доля микробизнеса, наименее устойчивого к экономическим потрясениям. У этого сектора практически все средства в обороте, велика зависимость от курса валют и платежеспособности населения, тонка финансовая «подушка безопасности». Соответственно, финансирование таких компаний влечет серьезные риски невозврата кредита. Тенденция к снижению кредитования микробизнеса выявилась ещё во второй половине 2014 года, и прогнозы улучшения ситуации синхронны прогнозам стабилизации и роста российской экономики.

Для того, чтобы компенсировать риск невозврата кредита, банки вынуждены сокращать программы кредитования или повышать ставки, которые становятся «неподъемными» для предприятий с ограниченной рентабельностью. И предприниматели, реалистично оценивающие свои возможности, предпочитают не увеличивать долговую нагрузку бизнеса и зачастую откладывают на «потом» проекты, требующие дополнительного финансирования. В этой, в чем-то клинчевой ситуации ограниченного спроса и предложения, банкам становятся особенно интересны немногочисленные добросовестные заемщики из сектора малого и среднего бизнеса, и предложение финансирования переориентируется на «знакомых», действующих клиентов с активной работой по расчетному счету и кредитной историей в банке обслуживания. На смену массовому охвату рынка «кредитными фабриками» приходит индивидуальная работа по удержанию целевых клиентов и кросс-продажам кредитных продуктов с экспертной оценкой заемщика».

Вопрос стабильности

Интерес к разделению рисков, вызванный стремлением избежать концентрации портфеля на крупных заемщиках, заставляет банки обращать внимание на индивидуальных предпринимателей. К ним предъявляется ряд требований

Как утверждает Татьяна Савина, управляющая филиалом банка «Уралсиб» в Санкт-Петербурге, наиболее важными параметрами при рассмотрении заявки на кредит являются финансовая устойчивость и платежеспособность заемщика. Также важна кредитная история клиента и возможность предоставления обеспечения по залоговым кредитам.

По словам Галины Ванчиковой, у ИП больше шансов на ободрение кредита, если у него есть залоговое имущество, созаемщик, дополнительный источник дохода, хорошая кредитная история.

По наблюдениям Надежды Ледовской, лучше всего сейчас себя чувствуют и являются перспективными для кредитования такие отрасли экономики как торговля, деятельность, связанная с выполнением госконтрактов, инфраструктурное (в том числе дорожное) строительство, производство товаров для стратегически важных отраслей.

Другие формы финансирования малого бизнеса

Краудсорсинг – это когда группа людей предоставляет средства для бизнеса через веб-сайт. Вы должны заинтересовать их целью вашей компании.

Ангельские инвесторы – это состоятельные люди, которые предоставляют свои собственные средства. Взамен они ожидают частичного владения и процент от будущей прибыли. Они ищут высокую норму прибыли и поэтому допускают высокий риск.

Венчурные капиталисты – это компании, которые используют средства инвесторов вместо своих собственных. Они хотят получить долю будущих прибылей и контрольную долю собственности. Они предлагают больше денег, чем инвесторы-ангелы, но допускают меньший риск.

Кредит самоликвидационный кредит также может быть хорошим способом финансирования вашего бизнеса, особенно если он сезонный. Кредит помогает вам приобрести активы или товарно-материальные запасы, которые вы можете затем продать. Вы погашаете кредит деньгами, вырученными от продажи этих активов, и оставляете себе все, что осталось.

Частный акционерный капитал – это когда группа инвесторов покупает контрольный пакет акций компании. Обычно они имеют временной горизонт от пяти до 10 лет. Они рассчитывают на доходность в размере $2,50 на каждый вложенный доллар.

Гранты для малого бизнеса не требуют возврата. Но ваш бизнес должен служить определенной цели, указанной правительством. Процесс подачи заявки очень подробный и может потребовать слишком много времени.

Финансирование цепочки поставок – это как кредит на день зарплаты для предприятий. Поставщики используют счет-фактуру на поставку в качестве залога, чтобы получить в банке кредит под низкий процент. Банки знают, что они получат деньги благодаря кредитоспособности предприятия, получившего товар. Это помогает мелким поставщикам получить более выгодные условия финансирования. Даже банки, которые неохотно предоставляют кредиты друг другу, готовы кредитовать под одобренные заказы на поставку и счета-фактуры компании, имеющие хорошую историю отгрузок.

Еще одним источником средств является повышение эффективности вашей деятельности. Это высвобождает денежные средства для инвестиций в развитие компании. Например, уменьшите валютные и процентные риски.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования. Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Замечание 1

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

формировании новых рабочих мест;
увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Риск недостаточности и низкой ликвидности залогового обеспечения

Однако на данном этапе ситуация еще сильнее усугубляется не упомянутым нами риском, который стоит особняком при кредитовании субъектов МСП в настоящее время. Это риск недостаточности и низкой ликвидности залогового обеспечения.

Так, согласно гл. 6 Положения N 254-П обеспечение может быть использовано для корректировки созданного резерва, причем оно делится на две подгруппы: I и II категории качества. Обеспечение I категории для целей корректировки резерва принимается по полной оценочной стоимости. Однако к нему относятся в основном финансовые инструменты (банковские гарантии, гарантийные депозиты, ценные бумаги), эмитентом которых является компания, имеющая высокий международный долгосрочный рейтинг кредитоспособности. Такого рода обеспечения у субъектов МСП, естественно, нет.

Обеспечение II категории качества принимается с дисконтом в 50% к оценочной стоимости. К нему может относиться, по сути, любой залог вещей при наличии устойчивого рынка предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог. Имущество для такого рода залога у субъектов МСП есть. Однако если даже допустить, что оно ликвидно, его оценочная стоимость должна составлять 200 — 300% суммы кредита для покрытия его полной стоимости и процентов. Кредитная политика некоторых банков предполагает покрытие обеспечением процентов к уплате за весь период кредитования, таким образом, при долгосрочном кредитовании общая сумма требуемого обеспечения может превышать сумму запрашиваемого кредита в три и более раз.

Также российская практика пока не выработала адекватных подходов к оценке стоимости нематериальных активов (НМА) для целей залога, что могло бы оказаться полезным малым и средним предприятиям технологической сферы, где львиную долю активов и пассивов составляют именно НМА и задолженность по оплате труда персонала. Таким образом, при неизменных, базовых кредитных рисках, возникающих при кредитовании субъектов МСП, отсутствие адекватного залогового обеспечения по планируемой ссуде делает кредитование для банков слишком рискованным и неэффективным (в силу необходимости заблаговременного отнесения созданных резервов на убытки), а для субъектов МСП — практически недоступным.

Данная проблема присуща кредитованию МСП не только в России. С аналогичными проблемами сталкиваются кредитные организации и их клиенты — субъекты МСП в развитых и развивающихся странах по всему миру. Чтобы преодолеть подобного рода «разрыв» между необходимостью получения банковского кредита субъектами МСП и возможностью его получения ими, правительства различных стран внедряют инструменты поддержки малого и среднего предпринимательства, основанные на предоставлении гарантий и поручительств по кредитам, привлекаемым МСП в банках.

Далее рассмотрим гарантийные механизмы, реализованные в различных странах, а также новый инструмент, работающий на российском рынке, который позволяет кредитным организациям получить адекватное обеспечение по кредиту и снизить риски (резервы), а субъектам среднего предпринимательства — получить кредит.

Критерии выбора кредита

Выбор кредитного продукта зависит от цели кредита, вида экономической деятельности, финансового положения организации. На производство предприниматели предпочитают открывать кредитную линию. Представителям мелких фирм, оказывающих услуги, или торговым компаниям проще оформить овердрафт. Сельхозпроизводители предпочитают брать краткосрочные кредиты с отсрочкой платежа. Лизинг подходит предприятиям, которые используют технику и оборудование.

Часто предприниматели пользуются услугами банка, который обслуживает их расчетный счет. Но более привлекательные условия или широкая линейка кредитных продуктов могут заставить их сделать выбор в пользу другого банка.

Почему банки неохотно выдают такие кредиты?

Малый бизнес обладает небольшими оборотными средствами, большая часть которых вложена в товар. Банк, кредитуя такого предпринимателя, несет повышенный риск невозврата займа. Существует еще несколько причин, по которым банки не любят кредитовать мелких предпринимателей:

Сложность в оценке рисков. При упрощенной системе налогообложения сделать вывод о финансовом положении заемщика довольно трудно. Необходимо вводить новые технологии и задействовать дополнительные кадровые ресурсы.
Большие затраты на выдачу мелких кредитов. Банку проще выдать один крупный заем, чем контролировать несколько мелких.
Отсутствие достоверной статистики. Некоторые предприниматели предпочитают взять потребительский кредит как физическое лицо и вложить средства в бизнес. В связи с этим, денежные средства, взятые таким образом, не учитываются.

Заключение

Итак, при всей кажущейся простоте процедура выдачи банковского кредита малому бизнесу довольно трудоемка, так как рассмотрение каждой заявки происходит индивидуально. Для принятия решения специалистам потребуется полная и правдивая информация о финансовом положении, деловой репутации предпринимателя, его имуществе, «прозрачности» бизнеса.

Стоит учитывать, что большинство банков довольно консервативно или даже скептически подходят к кредитованию малых предприятий. Вероятность выдачи ссуды повышается, если владелец бизнеса максимально открыт для сотрудничества, не утаивает важные сведения, имеет возможность предоставить обеспечение по займу.

Мы надеемся, что эта статья помогла вам разобраться в важных вопросах, касающихся кредитования малого бизнеса. Оставляйте свои комментарии и оценки, если данная тема важна для вас!

Заключение

К особенностям кредитования малого бизнеса в России можно отнести большую вероятность отказа в выдаче кредита и высокие процентные ставки.

Наиболее частые причины отказов банков:

отсутствие ликвидных залогов у предпринимателя;
отсутствие поручителей;
малый срок осуществления деятельности;
непрозрачность бизнеса;
недостаточная экономическая и юридическая грамотность предпринимателя.

Высокие процентные ставки в секторе кредитования малого бизнеса обусловлены:

большим риском невозврата кредита;
высокими издержками на обработку одной заявки;
недостаточной статистической базой для оценки рисков;
сложной экономической ситуацией в стране.

Для решения этих проблем представителям малого бизнеса необходимо:

постоянно повышать собственную грамотность в сфере предпринимательства;
качественно вести документацию;
изучать и использовать программы государственной поддержки, особенно если требуется поручительство или кредит на стартап;
выяснять, в каких случаях банки могут пойти на уменьшение процента. Иногда банк, в котором у предприятия открыт зарплатный счет, может снизить процент по кредиту. Не нужно забывать о кредитах и микрозаймах по программам государственной поддержки малого бизнеса: ставки по ним существенно ниже.

Если банк одобрил кредит, важно отнестись к его выплате максимально ответственно. Даже небольшая просрочка платежа может испортить кредитную историю, и в следующий раз получить кредит будет намного сложнее

Конечно, предпринимательство – это риск. Случаются ситуации, когда невозможно заплатить по кредитному договору в срок. Необходимо выяснить заранее, какие инструменты можно использовать (отсрочку платежа, страховку, рефинансирование кредита), чтобы не оказаться в списке «плохих» заемщиков.

Статью подготовила Наталья Ничкова

Выводы

Спрос на долгосрочное кредитование со стороны субъектов малого и среднего предпринимательства высокий и продолжает расти. В то же время наблюдается дальнейшее ужесточение требований к финансовому состоянию заемщика и обеспечению при кредитовании субъектов МСП. Риски кредитования МСП также традиционно высоки, залоговая стоимость обеспечения, которое может предоставить предприятие, обычно не отличается ликвидностью и не покрывает кредит.

Созданный механизм гарантийной поддержки может стать эффективным инструментом, повышающим привлекательность кредитования конкретных инвестиционных проектов субъектов среднего предпринимательства и снижающим риски, связанные с залоговым обеспечением ссудной сделки.