Тантьема: гражданско-правовой аспект

Ключевые отличия

Банки принимают краткосрочные депозиты и выдают долгосрочные ссуды. Это означает несоответствие между их обязательствами и активами. В случае, если большое число вкладчиков хотят вернуть свои деньги, например, в банк выполнения сценария, они, возможно, придется придумать деньги в спешке.

Однако для страховой компании ее обязательства основаны на наступлении определенных страховых случаев. Их клиенты могут получить выплату, если произойдет событие, от которого они застрахованы, например, сгорел их дом. В противном случае у них нет претензий к страховой компании.

Краткий обзор

Страховые компании, как правило, вкладывают полученные страховые премии на долгосрочную перспективу, чтобы иметь возможность выполнять свои обязательства по мере их возникновения.

Хотя некоторые страховые полисы можно обналичить досрочно, это делается в зависимости от индивидуальных потребностей. Маловероятно, что очень большое количество людей захотят свои деньги одновременно, как это происходит в случае бегства по банку. Это означает, что страховые компании могут лучше управлять своими рисками.

Еще одно различие между банками и страховыми компаниями заключается в характере их системных связей. Банки действуют как часть более широкой банковской системы и имеют доступ к централизованной платежной и клиринговой организации, которая связывает их вместе. Это означает, что системное заражение может распространяться от одного банка к другому из-за такого рода взаимосвязей. Банки США также имеют доступ к системе центрального банка через Федеральную резервную систему, а также к ее средствам и поддержке.

Страховые компании, однако, не являются частью централизованной клиринговой и платежной системы. Это означает, что они не так подвержены системному заражению, как банки. Однако у них нет кредитора последней инстанции в той роли, которую Федеральная резервная система выполняет для банковской системы.

Особые соображения

Существуют риски, связанные как с процентными ставками, так и с регуляторным контролем, которые влияют как на страховые компании, так и на банки, хотя и по-разному.

Риск процентной ставки

Изменения процентных ставок затрагивают все виды финансовых институтов. Банки и страховые компании – не исключение. Учитывая, что банк платит своим вкладчикам конкурентоспособную процентную ставку, ему, возможно, придется поднять свои ставки, если того требуют экономические условия. Как правило, этот риск снижается, поскольку банк также может взимать более высокую процентную ставку по своим кредитам. Изменения процентных ставок также могут отрицательно повлиять на стоимость вложений банка.

Страховые компании также подвержены процентному риску. Поскольку они вкладывают свои премиальные деньги в различные инвестиции, такие как облигации и недвижимость, они могут увидеть снижение стоимости своих инвестиций при повышении процентных ставок. А в периоды низких процентных ставок они сталкиваются с риском не получить достаточную отдачу от своих инвестиций для выплаты страхователям при наступлении срока выплаты требований.

Регулятивный орган

В США банки и страховые компании подчиняются разным регулирующим органам. Национальные банки и их дочерние компании регулируются Управлением финансового контролера (OCC).

В случае банков, учрежденных государством, они регулируются Советом Федеральной резервной системы в отношении банков, которые являются членами Федеральной резервной системы. Что касается других банков, учрежденных государством, то они подпадают под сферу компетенции Федеральной корпорации по страхованию вкладов, которая их страхует. Различные государственные банковские регуляторы также контролируют государственные банки.

Страховые компании, однако, не подпадают под действие федерального регулирующего органа. Вместо этого они подпадают под юрисдикцию различных государственных гарантийных ассоциаций в 50 штатах. В случае банкротства страховой компании государственная гарантийная компания собирает деньги у других страховых компаний в штате для выплаты страхователям разорившейся компании.

Понятие перестраховочной премии

Перестраховочная премия является платой по перестраховочному договору, которая причитается к оплате перестрахователем перестраховщику, то есть платой за переданный риск перестрахователя.

В ходе проведения перестрахования применяются разнообразные типы комиссии, которые представленные в таблице ниже.

Рисунок 1. Типы комиссий в перестраховании. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Использование указанных разновидностей комиссий имеет связь с необходимостью покрывать расходы на ведение дела брокера и перестрахователя по данной операции страхования, а также достижение приемлемой степени рентабельности.

Существенные условия соглашения о тантьеме

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Как известно, согласно ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора признаются условие о предмете договора, условия, которые в законе или ином правовом акте названы существенными или необходимыми для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивает одна из его сторон.

Предметом соглашения о тантьеме служит обязательство перестраховщика по выплате тантьемы перестрахователю при наличии прибыли в результате прохождения конкретного договора перестрахования или группы таких договоров. При включении в это соглашение оговорки Deficit Clause в предмет договора входит и обязательство перестрахователя по возврату тантьемы полностью или в определенной части, если выпал убыточный для перестраховщика год.

Существенным условием такого соглашения всегда будет указание конкретного договора перестрахования или группы таких договоров, положительный для перестраховщика результат по которым принимается во внимание с точки зрения определения условий для возникновения обязательства перестраховщика по уплате тантьемы или обязательства перестрахователя по ее возврату. Реквизиты договоров должны быть указаны полностью, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей с их идентификацией

Это означает, что надо указывать номер договора, дату его совершения, характер организации перестрахования (факультативный или облигаторный).

Существенным условием является также условие о размере полученной перестраховщиком прибыли от прохождения соответствующих договоров перестрахования и о величине тантьемы либо по крайней мере о методике ее расчета. При наличии в соглашении о тантьеме оговорки Deficit Clause существенное значение приобретает условие о величине суммы, подлежащей возврату перестрахователем перестраховщику при превышении размера выплаченного и подлежащего выплате страхового возмещения по договору или группе договоров перестрахования над полученной перестраховщиком по ним перестраховочной премией.

К числу существенных условий соглашения о тантьеме следует отнести также срок определения финансового результата прохождения соответствующих перестраховочных контрактов, а также срок уплаты тантьемы и срок возврата тантьемы.

В международных договорах перестрахования существенным условием служит условие о валюте уплаты тантьемы.

По усмотрению участников перестраховочной сделки в данное соглашение могут быть включены и иные существенные условия, например условие о перечислении тантьемы через брокера, при посредничестве которого были совершены соответствующие договоры перестрахования.

Перестраховочная комиссия

Перестраховочная комиссия является платой перестраховщика страховщику за представление ему бизнеса, главнейшей функцией которой выступает возврат страховщику части понесенных им расходов на проведение дела.

Перестраховочная комиссия бывает следующих разновидностей:

• зафиксированная комиссия;
• комиссия по скользящей шкале.

При фиксированной комиссии цедент обретает определенный процент. Данный процент учреждается по договоренности меж сторонами и может колебаться, зависимо от цедента и государства его пребывания, а также от качественных показателей передаваемого риска. Величина комиссии всегда находится в зависимости от расходов страховщика, и варьируется от пятнадцати до тридцати процентов.

Комиссия по скользящей шкале исполняет ту же функцию, что и фиксированная комиссия, но ее величина колеблется зависимо от уровня убыточности

Начиная с базового уровня, она постепенным образом наращивается по степени понижения уровней убытков, при этом во внимание не принимается развитие убыточности за предыдущие периоды. Как правило, базовый уровень отражает соответствие ставкам фиксированной комиссии

Перестраховочная комиссия изредка может быть рассчитана, исходя из долей перестраховщика во всех его оригинальных показателях расходов, так как это явилось бы возможным исключительно в случае детальной классификации, а также анализе расходов, зависимо от разновидностей риска. Принято полагать, что расходы, которые входят в комиссию, включают заработную плату работникам, исключая тех, которые осуществляют трудовую деятельность в отделах по рассмотрению претензий и исков. Степень перестраховочной комиссии находится в зависимости от разновидности страхования. Так, при перестраховании жизни цессионарий уплачивает цеденту перестраховочную комиссию для привлечения страхователя. Так как расходы в случае страховании жизни являются значительно более высокими, чем в иных отраслях, перестраховщик может вносить существенный вклад в финансирование страхования жизни.

В стандартной практике при определении величины комиссионных на рассмотрение предлагаются не только оригинальные расходы, которые понесены перестрахователем, но также ожидаемая величина прибыли и убытков, указанных в договоре, и рыночная ситуация.

Когда на участие в договоре перестрахования претендуют несколько компаний перестрахования, решение чаще всего находится в зависимости от величин комиссии, которая предлагается передающему страховщику. Следовательно, перестраховочная комиссия является одним из существенных факторов, которые определяют стоимость перестрахования. Перестраховочная комиссия может превышать оригинальные расходы, которые по факту выплачиваются страховщиком за перестраховочную долю, и применяется страховщиком с целью уменьшения расходов на собственное удержание. В тот же момент существуют случаи, когда перестраховщик может предлагать комиссию, которая не покрывает расходы цедента полностью. Это является возможным в случае, если ставки по тарифу настолько малы, что перестраховщик ожидает прибыль лишь в случаях более низкой комиссии или если же цедент в новой отрасли страхования самостоятельно захочет финансировать собственные начальные расходы.

При применении скользящей шкалы как базу принимают уровень убыточности, который определяется отношением произошедших убытков к выработанной премии. Данная методика лимитирует максимальную и минимальную величину комиссии. Начиная с базового уровня комиссионных, их величина наращивается по степени понижения уровня убыточности. Расчеты проводятся по одному году, а потери за предыдущие годы учитываться не будут.

Используя скользящую шкалу, цедент обладает правом на наименьшую величину комиссионных в тридцать процентов, вне зависимости от результатов показателей бизнеса. Скользящая шкала комиссии формирует тот же результат при уровне убыточности между 65 – 45 процентов, как и использование фиксированной комиссии тридцать процентов и тантьемы пятьдесят процентов при условии, что расходы перестраховщика на управление образуют пять процентов, и уровень убыточности не может опускаться ниже 45 процентов.

Страховые компании против банков: обзор

И банки, и страховые компании являются финансовыми учреждениями, но у них не так много общего, как вы думаете. Хотя у них действительно есть некоторые сходства, их операции основаны на разных моделях, что приводит к заметным различиям между ними.

В то время как банки подлежат федеральному надзору и надзору штата и стали объектом более пристального внимания после принятию Закона Додда-Франка, страховые компании подлежат только регулированию на уровне штата. Различные стороны призывали к усилению федерального регулирования страховых компаний, особенно с учетом того, что страховая компания American International Group, Inc. (AIG) сыграла важную роль в кризисе.

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, принятый администрацией Обамы в 2010 году, учредил новые правительственные агентства, отвечающие за регулирование банковской системы. Президент Трамп пообещал отменить действие закона Додда-Франка, и в мае 2018 года Палата представителей проголосовала за отмену некоторых аспектов закона.

Ключевые выводы

• Банки и страховые компании являются финансовыми учреждениями, но у них разные бизнес-модели и разные риски.
• Хотя оба они подвержены процентному риску, банки имеют более системную связь и более подвержены бегству вкладчиков.
• Хотя обязательства страховых компаний являются более долгосрочными и не склонны сталкиваться с риском исчерпания их средств, в последние годы они берут на себя больший риск, что вызывает призывы к более строгому регулированию отрасли.

Размер тантьемы

Прежде всего необходимо подчеркнуть, что размер тантьемы всегда будет меньше полученной перестраховщиком перестраховочной премии по соответствующим перестраховочным контрактам, более того, она должна быть существенно меньше этой величины, иначе возникает вопрос о том, почему перестрахователем была уплачена перестраховщику необоснованно высокая перестраховочная премия. Очень высокая тантьема может поставить под сомнение обоснованность отнесения перестрахователем на экономически обоснованные расходы таких платежей.

Авторы Словаря страховых терминов указывают, что тантьема «выплачивается ежегодно в определенном проценте с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует» <10>.

<10> Словарь страховых терминов. С. 302.

Наиболее простой расчет размера тантьемы существует в области факультативного перестрахования. В России и в странах СНГ обычно из полученной перестраховщиком нетто-премии по договору или группе договоров с одним перестрахователем вычитается фактически уплаченное страховое возмещение по этому договору или этим договорам. Очень редко в таком расчете учитываются расходы перестраховщика на обслуживание этих договоров. Происходит это из-за того, что расходы на обслуживание одного договора, как правило, невелики и во многих страховых организациях их не определяют. Когда тантьема выплачивается по нескольким договорам, отсутствие в расчетах данной позиции следует признать ошибкой, так как это может существенно уменьшить маржу перестраховщика.

В договорах облигаторного перестрахования расчет размера тантьемы носит более сложный характер. Стороны вначале согласовывают процент тантьемы, а затем формулу расчета размера прибыли перестраховщика, от которой и будет считаться процент тантьемы.

Ю.М. Журавлев приводит следующий вариант расчета прибыли перестраховщика для целей определения величины тантьемы: «Прибыль рассчитывается на основе годового ведения счетов, и расчет должен содержать следующие элементы:

а) в кредит перестраховщика (доход):

• премия, кредитованная в пользу перестраховщика в счетах за год;
• резерв премии с предыдущего года или, если договор предусматривает систему clean cut, сумма входящего портфеля премии;
• резерв по убыткам за предыдущий год или, если договор предусматривает систему clean cut, сумма входящего портфеля;

б) в дебет перестраховщика (расходы):

• убытки и расходы по ликвидации убытков, оплаченные в течение года;
• резерв по неоконченным убыткам на конец года или соответствующий исходящий портфель убытков;
• резерв премии на конец года или соответственно исходящий портфель премии;
• комиссия на премию текущего года;
• налоги, сборы на пожарные бригады и прочие расходы, уплаченные перестраховщиком;
• скидки, выраженные обычно в процентах, на покрытие управленческих расходов перестраховщика;
• дефицит, если он имеется после расчета тантьемы за прошлый год.

Нетто-прибыль представляет из себя сумму, на которую сумма статей кредита превышает сумму статей дебета» <11>.

<11> Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров. М., 1993. С. 57 — 58.

А.П. Артамонов предлагает более простой вариант формулы расчета тантьемы:

«Доход перестраховщика. Расходы перестраховщика

(1) Премия, начисленная по счетам за страховой год.

(2) Комиссия.

(3) Оплаченные убытки и связанные с ними расходы.

(4) Резервы неурегулированных убытков (РЗНУ, РПНУ и т.д.).

(5) Расходы перестраховщика.

(6) Дефицит предыдущего расчета тантьемы.

Согласованный процент тантьемы умножается на прибыль, т.е. разницу между (1) и (2 + 3 + 4 + 5 + 6)» <12>.

<12> Артамонов А. Практика непропорционального перестрахования. С. 36.

На практике применяются и иные формулы, которые согласуют стороны перестраховочных операций.

Размер тантьемы, строго говоря, может быть любым в пределах полученного результата при применении согласованной сторонами формулы расчета прибыли перестраховщика. На развитых рынках перестрахования тантьема может варьироваться в диапазоне от 10 до 40% прибыли перестраховщика по конкретному договору или группе договоров. При этом более высокий размер обычно устанавливается по договорам пропорционального перестрахования на основе эксцедента сумм <13>.

<13> См. подробнее: Артамонов А. Практика непропорционального перестрахования. С. 38 — 39.

Виды тантьемы

Основным видом является фиксированная тантьема, когда ее размер определяется при заключении договора перестрахования. На практике размер такой тантьемы устанавливается в процентах от прибыли перестраховщика, рассчитанной либо в соответствии с бухгалтерским методом, либо методом, закрепленным в договоре. Но нет принципиальных препятствий и к тому, чтобы установить тантьему в виде величины, выраженной в абсолютных цифрах.

Помимо этого вида встречаются и такие виды тантьемы, в которых ее величина зависит от реального результата прохождения договора перестрахования. А.П. Артамонов называет их альтернативными формами тантьемы <14>.

<14> См.: Артамонов А. Виды комиссий в перестраховании. С. 42.

Среди них прежде всего следует назвать тантьему со ступенчатой шкалой (stepped scale of profit commission), которую иногда именуют ступенчатой или скользящей шкалой тантьемы. Эти названия не совсем корректны, так как суть тантьемы как участия перестрахователя в прибыли перестраховщика остается той же самой, а просто меняется метод определения ее величины с линейного на более сложный.

Здесь ставка тантьемы не остается неизменной, а меняется в зависимости от уровня прибыльности перестраховочной сделки: на первый транш прибыли устанавливается относительно невысокая ставка, на второй транш она повышается, на третий транш увеличивается еще больше.

Тантьема, определяемая по коэффициенту прибыли или убыточности (profit ratio/loss ratio). Она используется для договоров, которые на протяжении ряда лет демонстрируют стабильно положительные результаты. А.П. Артамонов так раскрывает механизм расчета величины подобной тантьемы: «Тантьема определяется в соответствии с коэффициентом прибыли, т.е. отношением прибыли к начисленной или заработанной премии, либо с коэффициентом убыточности, т.е. отношением произошедших убытков к заработанной премии. При соотнесении с коэффициентом прибыли тантьема возрастает с увеличением данного коэффициента, и наоборот — если привязка производится к убыточности» <15>.

<15> Там же. С. 43.

Супертантьема (super profit commission) представляет собой дополнительный процент прибыли, который перестраховщик готов перечислить контрагенту. Применяется при использовании тантьем с фиксированным размером для мотивации перестрахователя к улучшению андеррайтинга и более качественной работе по расследованию страховых случаев.

Строго говоря, не существует каких-либо препятствий и для использования иных форм тантьемы, поскольку она носит договорный характер.

Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.

Страховое свидетельство — документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Иногда, а в международной практике всегда, его называют страховым полисом. По закону полис должен содержать наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, полное наименование или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы, указания страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, подписи сторон.

Страховой тариф — выраженная в денежных единицах ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, которая, в свою очередь, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Страховой взнос (страховой платеж) — общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования.

Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Риск обладает вероятностью его наступления, т.е. это случайное событие, которое может произойти, а может и не произойти.

Страховой случай — совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного — в виде страхового обеспечения.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Проблемы, с которыми могут столкнуться страховые компании

Страховые компании вероятнее всего столкнутся с определенными сложностями в отношениях с корпоративными клиентами. Если организации сами не находятся под санкциями, то они будут искать “не токсичного” страховщика, и переведут свои договоры в другие СК. Этого может не случиться, если договоры не требуют перестраховочной защиты и размещения рисков за рубежом (например, по ДМС – добровольному медицинскому страхованию). Страховым компаниям придется пересмотреть стратегию развития по корпоративному направлению.

В случае попадания страховщика в санкционные списки, все иностранные перестраховщики прекратят с ним отношения, разорвав своё участие в договорах перестрахования. Лишившись перестраховочной защиты, в случае возникновения крупного страхового события, финансовое положение компании окажется под ударом из-за невозможности переложить его на перестраховщиков.

Попавшие под санкции компании не смогут проводить операции в валютах (USD и EUR), а средства при попытке их перевода будут заморожены на иностранных корр. счетах. Аналогичная проблема возникнет при урегулирования страхового события. Государственный перестраховщик – АО “РНПК” сможет увеличить долю в перестраховочных рисках до 100%, но по нашему мнению это будет возможно сделать не по всем договорам.

Пересмотр страховых продуктов, особенно связанных с валютными рисками, как по ИСЖ –  инвестиционному страхованию жизни, потребует модификации линейки. Однако проблема гораздо глубже, поскольку размещение страховых резервов в данном инструменте станет невозможным для страховщика.

По информации из СМИ страховые компании работают в штатом режиме, хотя уже сейчас вынуждены менять некоторые подходы и продукты. Так СК “Росгосстрах-Жизнь” уже исключила из своей линейки валютные страховые продукты по жизни. 

Обновление от 12 мая 2022 года

Основное давление сегодняшней ситуации сказалось на выплате дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), поскольку большинство страховщиков при упаковке своих продуктов, особенно ИСЖ, а также НСЖ с ДИД, использовали производные иностранных финансовых инструментов. Многие страховые компании уже сейчас приостановили выплату по дополнительному инвестиционному доходу, о чем была информация в СМИ РБК.

Будем держать руку на пульсе и держать вас в курсе!

Статья одобрена экспертом страхового рынка Лебедевым Денисом

Актуальные новости страхования в России и в мире и экспертное мнение в рубрике Авторская колонка на информационно-аналитическом ресурсе о страховании Calmins.com!

Calmins.com

Заключение

Институт тантьемы нуждается в дальнейшем глубоком и всестороннем изучении с позиций гражданского права, так как существует настоятельная необходимость четкого определения его правовой природы и существенных условий соглашения о тантьеме. Такое исследование должно стать основой для внесения необходимых изменений в законодательство, призванных, во-первых, четко определить ее понятие, во-вторых, легализовать данный институт в сфере страхового права, в-третьих, сформулировать минимальные законодательные требования к содержанию соглашения о тантьеме. Это будет способствовать развитию взаимовыгодного сотрудничества между участниками перестраховочной деятельности и приведению правового режима ее осуществления в соответствие с обычаями международного делового оборота.

Выводы

Резюмируя вышесказанное, необходимо отметить, что если банк выбрал страховую компанию как объект для зарабатывания дополнительного комиссионного вознаграждения, форма сотрудничества со сторонними рыночными страховыми компаниями ему просто невыгодна. Он теряет огромные деньги на уплату НДС, недополучает фондирование и в итоге по своему развитию значительно отстает от финансовых групп. В данном случае мы имеем ввиду сотрудничество с компаниями классического страхования и с весьма условной рисковой составляющей.

Если же банк выбрал страховую компанию действительно как инструмент снижения своих рисков по невозврату кредитов, то такое сотрудничество наиболее выгодно именно со сторонними компаниями на открытом рынке. Это, как правило, страхование объектов недвижимости и личное страхование от смерти по любой причине.  В этом случае размер страховой премии значительно (в сотни и тысячи раз) меньше потенциального убытка.  Поэтому размер комиссии от страхования банку погоду не сделает. Это будет меньше сотой части от размера выданного кредита.

Банкам здесь стоит обратить внимание на программу страхования и перечень исключений из страхового покрытия. И, конечно, необходимо знать, что риск «смерть по любой причине» (не путать с «опасными заболеваниями») способна предложить только страховая компания жизни

Это отдельная лицензия. Компания классического страхования такого риска предоставить не может.

С точки зрения страхования недвижимого имущества необходимо обращать внимание на то, что может не учитываться покрытие рисков аварий инженерных систем или провал грунта в результате сильных дождей.  Эти аварии могут серьезно повредить недвижимое имущество, а банк, в свою очередь, получит невозврат кредита при значительном падении стоимости обеспечения

С нашей точки зрения, банку просто необходимо провести расчеты на основании своей стратегии по созданию собственной страховой компании. Откладывать это нельзя. Для собственника банка появление своей страховой компании дополнительно принесет также рост капитализации бизнеса и прозрачность финансовых потоков от страховой деятельности группы.

Версия для печати