Повышение эффективности деятельности коммерческого банка в инновационной экономике

Основные принципы деятельности

Банки не только члены денежной системы, но и его активные создатели. Результатом их кредитной деятельности становится формирование денежной массы с помощью так называемого денежного мультипликатора.

Кредитные организации являются посредниками в денежных расчетах, выполняя поручения юридических и физических лиц. Небольшие количества свободных средств может накопить много клиентов и банков, используемых для финансирования крупных проектов. Через посредничество, банк, наконец, получает возможность привлечения средств в краткосрочной перспективе и инвестировать – в долгосрочной перспективе.

Таким образом, банки служат связующим звеном между хозяйствующими субъектами, обеспечение их взаимодействия в процессе производства, обмена и потребления.

Вообще говоря, коммерческий банк больше не, чем финансовый посредник, в целях мобилизации ресурсов на рынке капитала и направлении требований реального производственного сектора. Другими словами, экономическая деятельность коммерческого банка устраивает две вечеринки – привлекательность ресурсов (пассивная операция) и размещение (активные сделки), и также планирование и аналитическая работа обычно снижаются к поиску самого эффективного баланса между привлекательностью и размещением финансовых ресурсов.

Два наиболее важных атрибутов сделок как по привлечению и размещению являются их риск (актуальность, степень ликвидности, надежности контрагента) и эффективность (в процентах). Все другие административные услуги, таким образом, функционально подчинены УАПО.

Как правило, разработка консолидированного бюджета, который является воплощением количественных планов управления коммерческого банка, существует три основных критерия оптимизации:

эффективность (рентабельность);
краткосрочный финансовый риск (ликвидность);
средне- и долгосрочный финансовый риск.

Сбор бюджетной информации

Ретроспектива финансовых и эксплуатационных сообщений с объяснениями. Это включает в консолидированные финансовые отчетности (баланс, отчет о прибылях и убытках, заявление потока наличности) и эксплуатационные совокупности данных, разъединяющие итоговые финансовые показатели. Например, управление кредитом предоставляет отчет о движении кредитов, выпущенных в прошлый бюджетный период и т.д.

Тенденции в области внешней экономической среды. Как правило, эта информация собирается Управлением маркетинга. Этот рынок капитала состояние показатели (средние процентные ставки, изменения объема деятельности банков-конкурентов) сектора являются основными направлениями кредитования и инвестиций, проектируемые правительственные решения и изменения в банковском законодательстве.
Проекты планов на следующий бюджетный период, скомпилированные единицы. Эти проекты планов – составная линия “противопланирования”. Такой механизм планирования как практика показывает, это намного более эффективно, чем “от вершины до вниз” традиционного планирования.

Перед отчетным периодом управление к активным и пассивным сделкам получает от функциональных подразделений всей необходимой информации для разработки стратегии привлекательности и размещения. Эта информация включает:

Прогноз объема, структура и параметры (в процентном отношении, погашение метод) привлечение за отчетный период;
Объем прогноз, структура и размещение варианты за отчетный период.

Необходимо отметить два важных момента.
Первый. Каждый функциональный блок находится в УАПО прогнозные данные для привлечения и / или зачисление денежных средств в соответствии с функциями, относящимися к его компетенции (то есть фактически оценивает свои возможности в отчетном периоде). Таким образом, управление ценными бумагами является УАПО свой план размещения средств в государственные ценные бумаги, акции коммерческих банков и предприятий. План по размещению средств в виде кредитов является кредитный менеджмент и т.д.

Во-вторых. Каждый функциональный блок в рамках представляемого плана UAPO описывает целый ряд альтернатив для привлечения регистрация, основанный главным образом на эластичности объема сделок на их окружающую среду (в основном из интереса, но и по другим параметрам – метода погашения, безопасность, сроки и так далее.) . Таким образом, контроль депозит может описать следующим образом: “Вы можете опираться на текущих депозитов в отчетном периоде в размере 3% – 200 000 рублей по ставке 5% – 450 000 рублей по ставке 7% – 650 тысячи долларов по курсу .. 10% – 1 миллион рублей) .. (таблица 1) можно даже, для большего удобства, чтобы обеспечить прогноз “шахматный стол” с выходом двух основных параметров.. которые определяют эластичность спроса на этот вид операций.

На основе этой информации УАПО последующие этапы разработки стратегического плана для активных и пассивных операций банка и передает его в соответствующий отдел.

Цель этого этапа стратегического планирования (бюджетирования) оформляется (на основе количественных расчетов) обработка собирают бюджетную информацию для выявления основных “узких мест” первичных целевых показателей Банка своей деятельности:

уровень эффективности (рентабельности);
Степень банковских рисков (риск ликвидности, риск изменения процентных ставок, коммерческий риск).

Пути повышения эффективности деятельности коммерческих банков

На основе конкретных значений показателей, полученных на этапе анализа и оценки эффективности деятельности коммерческого банка и характеризующих его текущее финансово-экономическое положение, руководство и специально нанятые эксперты могут сделать вывод о существовании ряда проблем в функционировании кредитной организации, о неполноценной реализации её потенциала и впоследствии сформулировать основные направления совершенствования её деятельности.

Замечание 2

В первую очередь, коммерческим банкам необходимо задать единый вектор целевой ориентации своей деятельности. Неопределённость является одним из главных препятствий развития любого хозяйственного субъекта.

Непосредственно для кредитных организаций актуальной задачей является повышение доверия к себе со стороны населения, которое по традиции остаётся главной категорией клиентов, приносящих коммерческому банку в результате совершения множества относительно мелких по объёму банковских операций значительную долю прибыли. Эта задача может быть решена за счёт увеличения уровня «прозрачности» банковского сектора. В частности, речь идёт о регулярной публикации в открытом доступе отчётов результатов деятельности коммерческого банка, что может быть закреплено в обязательном порядке нормативно-правовыми актами государства.

Повышение экономической эффективности банковской деятельности должно базироваться на целенаправленном стремлении банка к границе эффективности (по издержкам, по прибыли, альтернативной эффективности), которое может быть реализовано в рамках эконометрической логики. Действия в данном направлении совершенствования банковской деятельности должны быть, прежде всего, ориентированы на снижение рискованности. Оно заключается в диверсификации кредитных вложений и мониторинге вероятности дефолта контрагентов коммерческого банка.

Кроме того, банковская деятельность должна соответствовать современным требованиям научно-технического прогресса в мире. Это предполагает внедрение новых источников и инструментов сбора информации, расширение цифровой инфраструктуры и формирование крупных массивов данных (Big Data).

Также рекомендуется использование при внедрении изменений в деятельность коммерческого банка лучших мировых практик ведения социально ответственного бизнеса.

На эффективность деятельности коммерческого банка оказывает значительное влияние характеристика его организационной структуры. Предполагается, что она должна быть построена на основе гибкой систематизации и классификации всех имеющихся в банке процессов управления и взаимодействия. Ещё следует обеспечить высокий уровень технологизации этих процессов за счёт внедрения и развития в организации информационно-коммуникационных технологий последнего поколения.

В разрезе кадровой политики банка главная рекомендация заключается в создании в нём такой корпоративной культуры, которая позволит профессионально развивать и удерживать сотрудников с различными навыками, взглядами и опытом, и обеспечит процесс сотрудничества и внутреннего предпринимательства.

Таким образом, на основе реализации выше описанных путей повышения эффективности банковской деятельности на смену традиционным коммерческим банкам должен прийти мультиканальный банкинг, отличающийся рядом качественных свойств, в том числе в части более высокой эффективности и результативности его функционирования.

Ключевые аспекты управления коммерческого банковского бизнеса

В то же время на самом деле найти оптимальную стратегию в привлечении (пассивной эксплуатации) и размещения (активный режим) следующим образом:

Этап 1. Анализ отдельных аспектов хозяйственной деятельности банка, а доходность краткосрочных рисков и долгосрочный риск, а также определить проблемы для каждого из аспектов.

2-й этап. Достижение равновесия “Парето”, т.е. формулирование задач, которые улучшают положение банка по одному из аспектов экономической деятельности без затрат (или бесконечно малыми затратами) для других аспектов экономической деятельности.

3-й этап. Выявление проблем в области развития в конфронтации, то есть политики управления, которые улучшают один аспект экономической деятельности (например, повышенная эффективность) со значительными затратами на другие аспекты экономической деятельности (например, увеличивая риск операций), а также найти лучшие мерами административное решение.
По названию можно догадаться, что долгосрочные финансовые риски возникают в долгосрочной перспективе деятельности банка, в то время как задача поддержания ликвидности имеют отношение к текущему планированию.

Стратегическое планирование (составление бюджета) является краеугольным камнем развития интегрированной экономической политики банка. Именно на основе бюджета развития планируемых текущих мероприятий по управлению ликвидностью, развитием процентных ставок по различным видам кредитов, и так далее. Стратегический план основан на анализе бизнеса и финансового состояния банка в прошлом краткосрочный бюджетный период. Таким образом, в конце каждого квартала (или месяц) бюджета банка развития корректироваться в соответствии с результатами другого исполнения текущего (краткосрочного) бюджета.

Алгоритм процесса стратегического планирования коммерческой деятельности банка состоит из пяти этапов:

Подготовительный этап (сбор ретроспективной и текущей бюджетной информации);
анализ эффективности и риска для отдельных видов активных и пассивных операций;
разработка мер по повышению эффективности и снижению рисков по конкретным аспектам деятельности банка;
разработка комплексной стратегии развития, основанной на “увязки” ставит цели по некоторым аспектам хозяйственной деятельности банка;
Заключительный этап – разработка лимитов и параметров для определенных видов хозяйственной деятельности банка.

Анализ факторов, влияющих на изменение достаточности капитала

Подходы к его расчета и оценки различны, но общие критерии для определения достаточности капитала является поддержание его стоимости на уровне, при котором обеспечиваются, с одной стороны, максимальная прибыль, а с другой – минимальный риск потери ликвидности и несостоятельности. Таким образом, коэффициент достаточности капитала отражает общую оценку надежности банка. Отсюда следует основной принцип адекватности преобладающего капитала: величина собственных средств (капитала) должен соответствовать размеру активов с учетом степени риска.

На уровне достаточности капитала следующие факторы:

Объем, структура, ликвидность и качество активов;
Политика в области управления рисками;
количество и качество клиентов, их отраслевая принадлежность;
динамика, структура объема и качества ресурсной базы;
профессиональное управление;
нормативно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций;
местные условия работы банка.

Коэффициент достаточности капитала, основанный на влиянии определенного фактора, и, следовательно, способ их расчета, могут быть сгруппированы в две основные группе 3:

отношение капитала к общей сумме вкладов (депозитов);
коэффициент достаточности капитала (различные категории и оценки).

Наиболее важным из этих показателей имеет уставной капитал банка H1.

Анализ достаточности капитала конкретных выводов банка должны быть сделаны, отражающие следующие аспекты:

достаточности капитала в соответствии с правилами, а также ее изменения в течение года;
изменение активов, взвешенных по степени риска и его влияния на достаточность капитала;
изменить отношение иммобилизация, который будет обсуждаться далее.

Капитал банка

Капитал частного коммерческого банка является источником финансовых ресурсов банка, за счет которых банки покрывают около 12-20% от общего объема потребностей в ресурсах. Он незаменим на ранних стадиях банка, когда учредители провели ряд стартовых затрат, без которых банк просто не может начать свою деятельность. Не менее важным является роль собственного капитала в качестве источника финансирования для расходов банка на последующих этапах развертывания банковских операций. Они играют важную роль и для оценки финансового состояния банка. Чем больше в свободном обращении, тем более стабильным банком, но тем ниже доход он получает.

Ключевым элементом капитала банка или основной капитал должен быть оплаченный акционерный капитал и резервы объявлены. Основной капитал банка можно легко определить из выписки из банковских счетов. Это оказывает существенное влияние на прибыльность банковских операций и конкурентоспособности. Эта часть капитала банка рекомендуется для расчета коэффициента достаточности собственного капитала.

Анализ исходных условий (чартер) капитал банка является важным разделом анализа своих собственных средств. Этот анализ включает в себя:

Анализ динамики общей суммы капитала;
Анализ факторов, влияющих на изменение размера капитала;
анализ достаточности собственного капитала;

Анализ отдельных аспектов хозяйственной деятельности банка

Следует отметить, что анализ проводится в срок времени, чтобы обеспечить долгосрочное и непредвиденных текущих задач в разработке бюджета развития. Для каждого анализа на целый ряд методологических инструментов, используемых.

Структура активов и пассивов коммерческих банков должны быть такими, чтобы доход от размещения активов должна превышать процентную ставку, чтобы привлечь величину операционных издержек и нормальную скорость рентабельности. Таким образом, желаемый уровень рентабельности достигается за счет максимизации маржи между процентной ставки по размещению и проценты по (чистых и операционных расходов и резерва по сомнительным долгам). В то же время, как правило, приемлемый уровень эффективной маржи (за вычетом затрат по сделке) должна обеспечивать прибыль на капитал не ниже определенного целевого уровня (как правило, это – некоторый нормальный уровень рентабельности в отрасли).

В операциях по размещению и привлечению факторов риска и зрелости влияют на ставку процента (чем выше риск и зрелости, так что, как правило, чем выше процент). Таким образом, в первичном анализе рентабельности операций, мы рассматриваем ряд комбинаций “активов-пассивов”, в равновесии с рыночной точки зрения, так как все три фактора (проценты, риска и сроками погашения). На самом деле, мы рассматриваем все возможные способы размещения и приобретения каналов, которые существуют в настоящее время на рынке. Из них выбирают те варианты, которые являются приемлемыми с точки зрения целевой нормы прибыли на капитал, “заложенной” в деятельности банка. В этом смысл проводится предварительный анализ рентабельности.