Может ли банк не сотрудничать с судебными приставами

Почему банковские учреждения не одобряют кредит без кредитной истории

Запрос кредитной истории – распространенная практика в банковской сфере, поскольку каждая организация хочет перестраховать собственные средства, кредитуя только исполнительных и платежеспособных клиентов. Еще бы, когда речь идет о таких объемах, ведь на кону миллиарды рублей, и если каждый второй заемщик не будет выполнять взятые на себя обязательства, то перспективы у банков вырисовываются не самые завидные.

Кроме того, изучение кредитной истории клиента позволяет гораздо быстрее принимать решение по выделению кредитных средств. Так, достаточно просто запросить клиентское досье, чтобы дать добро на заем или, напротив, отказать в нем.

Мало того, в случае хорошей кредитной истории кредитополучатель имеет все шансы получить средства на самых выгодных условиях, особенно если до этого довелось пользоваться услугами этого же кредитно-финансового учреждения. А вот неплательщикам почти наверняка откажут, хотя ввиду упомянутых выше обстоятельств сегодня все больше банков закрывают на это глаза, правда, на определенных условиях.

То есть проверка кредитной истории состоится при любых обстоятельствах, даже если банк практикует работу с финансово неблагонадежными клиентами. И делается это для того, чтобы разрабатывать индивидуальную программу кредитования под каждого потенциального заемщика.

Негласная привычка банковских учреждений отказывать в кредитовании клиентам с плохой кредитной историей вполне объяснима, ведь таким образом они гарантированно страхуют свои средства. В то же время с каждым днем появляется все больше организаций, которые закрывают на это глаза, попутно повышая процентную ставку по максимуму, что и есть своеобразной страховкой в работе с такими заемщиками

Но почему же приставы тогда не находят счета в некоторых банках?

«Я точно знаю, мне сосед говорил, что его сосед обманул приставов, они искали его деньги в Москве, в Сбербанке, и в Урюпинске, в банке «Стелла», так вот — в Сбере нашли, а в банке «Взмывающий домкрат» — неееет!», — такие утверждения можно прочитать на многих форумах по банкротству.

Означает ли это, что деньги надо срочно везти ночным скорым поездом до Волгограда, а потом на подводе (да, хрустящими пачками с налом) в Урюпинск? Тоже нет.

Здесь корень проблемы кроется в вечной сентенции: «пристав — тоже человек». У него в производстве одновременно находится великое множество дел и должников. Поэтому пристав о чем-то забывает, а на что-то откровенно и «кладет болт».

Поэтому приставы запрашивают, как правило, те банки, список которых им передал кредитор. Например, человек брал кредит в банке «Восточный», а потом не вернул. Но когда он подавал документы на этот кредит, то в числе прочих была выписка со счета в банке ВТБ — в нем была открыта зарплатная карта. Вот ВТБ в первую очередь приставы и запросят.

А еще Сбербанк — туда приходят пособия у большинства граждан нашей страны — выплаты на детей, пенсии и тд. Поэтому и принято считать, что карточка Сбера есть практически у всех.

Автоматически приставы обычно рассылают запросы в крупнейшие банки страны, особенно в банки с госучастием. Это:

• Сбербанк,
• ВТБ,
• «Открытие» (так как именно в этом учреждении слились воедино множество банков),
• Почта-банк,
• Россельхозбанк.
• Промсвязьбанк (ПСБ).

Совершенно не важно, в какой валюте хранятся деньги на счетах в этих банках: средства будут списаны с рублевых, так и с валютных счетов — сумма долга будет конвертирована из валюты в рубли по курсу банка на день списания. Как правило, приставы обращаются с запросами и в крупные розничные коммерческие банки

Это будут те банки, которые активно работают с населением — предоставляют потребительские кредиты, выдают кредитные карты, активно продвигают ипотеку

Как правило, приставы обращаются с запросами и в крупные розничные коммерческие банки. Это будут те банки, которые активно работают с населением — предоставляют потребительские кредиты, выдают кредитные карты, активно продвигают ипотеку.

В списке запросов наверняка будет банк «Тинькофф», как один из наиболее «карточных» банков. Или, если у физлица-должника есть ипотека, то и Газпромбанк — это учреждение активно работает на ниве рефинансирования ипотеки.

Приставы арестовали счет в банке? Закажите звонок юриста

Приведем неполный список таких банков:

• Альфа-банк
• Тинкофф-банк
• «Хоум кредит энд финанс банк» (ХКФБ)
• «Ренессанс-Кредит»
• Абсолют-банк
• Росбанк
• Райффайзенбанк
• Совкомбанк
• Росгосстрахбанк

Если у должника есть деньги в этих банках, и пристав до них не добрался — должнику повезло. Но не факт, что не доберется никогда — ведь исполнительное производство по решению суда может быть возобновлено многократно и по нему нет срока давности.

Не хвастайтесь ни друзьям, ни коллегам, ни родственникам. Деньги любят тишину. Помните, что большинство преступлений раскрывается по причине того, что человек не смог держать язык за зубами и где-то в компании сболтнул лишнего или похвастался. Так по цепочке информация и дошла до ушей кредитора, пристава или следователя. А дальше — лишь дело техники и служебного рвения должностного лица.

Как приставы узнают о счетах в банках

Получив исполнительный лист, пристав обязан разослать запросы в банки, в которых, по мнению кредиторов, у должника имеются счета. А каждый банк обязан ответить в течение 7 рабочих дней.

Запрос пристава в банк должен содержать:

• ФИО и паспортные данные должника;
• Номер исполнительного листа (или судебного приказа);
• Требование сообщить о наличии рублевых и валютных счетов и вкладов, а также размер сумм, хранящихся на этих счетах;
• Открыты ли в банке на имя должника иные финансовые продукты, помимо вкладов. Например, это может быть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), договор накопительного или инвестиционного страхования жизни, информация о том, есть у человека паи инвестиционных фондов, купленные в аффилированной с банком управляющей компании, или другие фондовые активы.

  Например, у человека есть брокерский счет, и он с него активно торгует фьючерсами на нефть марки Brent на Московской бирже;

• Арендованы ли на имя такого человека в банке индивидуальные сейфовые ячейки и какое имущество в них хранится. Это могут быть украшения из драгоценных металлов, слитки драгметаллов, именные ценные бумаги, бумажные векселя, и многое другое. И — что важнее всего! — там могут находиться наличные деньги. Да-да, именно такие, какие нам показывают в криминальных фильмах — аккуратными хрустящими стопочками.

Банк на этот запрос составляет официальный ответ и отправляет его обратно в ФССП. Отказ от ответа практически всегда означает, что банк будет оштрафован на крупную сумму. Вслед за штрафом в кредитное учреждение пожалует внеплановая проверка из местного отделения Банка России, в ходе которой будут выявлены иные нарушения.

Обязан ли банк заранее предупредить клиента о требовании пристава наложить арест на счет и карту? Спросите юриста

Те в свою очередь, однозначно обернуться для банка повышенными отчислениями в какой-нибудь из многочисленных фондов резервирования. А по-русски это означает, что у банка заморозят средства на счете в ЦБ. Что тоже равносильно аресту.

Банков, которые отказываются отвечать на запросы приставов, в России нет
Если приставы не нашли счет или вклад в банке, то должнику просто повезло — пристав не догадался отправить запрос в этот конкретный банк. Но исполнительное производство не имеет сроков давности, поэтому не расслабляйтесь. У пристава впереди целая вечность, чтобы ваши счета и вклады найти. Было бы желание.

Блокировка карты согласно нормам 115 закона — это практически единственный случай, когда банк блокирует счет и карту по собственной инициативе. Не по запросу ФНС, не по требованию пристава и не по желанию клиента.

Если карта не работает, а банковские сотрудники не могут внятно объяснить, по требованию какого ведомства карта заблокирована, то это почти всегда подозрения службы комплайенс-контроля в том, что клиент «моет деньги». Желаем вам никогда в такую ситуацию не попадать.

А исполнитель, «прошляпивший» запрос пристава, будет тоже существенно наказан рублем или вовсе уволен.

Неужели вообще нет банков, которые не сотрудничают с судебными приставами?

Да, таких банков нет. Но есть банки, которые приставы будут запрашивать в самый последний момент. Приставам просто в голову не придет, что именно там должник может хранить свои средства.

Это — банки, которые находятся под западными санкциями, которые ввел Госдеп США в ответ на вхождение Крыма в состав России. Их мало, но они есть. Это — банк «Россия» (Санкт-Петербург, но активно работает в Крыму) и СМП-банк (головной офис находится в Москве, банк работает по всей России).

Кроме того, вряд ли пристав будут запрашивать информацию в совсем уже небольших региональных банках. Но всегда надо помнить, открывая карту или вклад в таком банке, что именно они — самые первые кредитные учреждения в списке на отзыв лицензии.

Почему? Потому что владельцы и акционеры мелких банков не очень охотно вкладывают средства в развитие банковского бизнеса, этих денег у них просто зачастую нет. Именно мелкие банки в регионах активнее всего теряют клиентов и сам бизнес, когда к ним приходят крупные банки из столицы и начинают «пылесосить» рынок.

Кроме того, храня средства в любом банке — на вкладе или на карточном счету, помните, что средства в банке застрахованы государством и будут вам возращены в случае отзыва лицензии у этого банка в размере 1 млн. 400 тыс. рублей. Таковая сумма страховки, которую выплачивает через 2 недели после отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Может, должнику вообще лучше отказаться от любых карт? Спросите юриста

Повезло с клиентами

Гузель Имаева уточняет, что различия в количестве услуг существуют, скорее, не между регионами РФ, а между административными центрами и прочими населенными пунктами и зависят от наличия спроса. По мере удаления от Москвы и Санкт-Петербурга, а также других административных центров, снижается спрос на инновационные и карточные продукты, а также на сберегательные продукты.

Российский клиент очень непритязателен в своих потребностях и желаниях, уверен Михаил Доронкин. Исследования НАФИ подтверждают это мнение. Поэтому никогда нельзя быть уверенным в том, какой уровень сервиса ждет клиента даже в разных отделениях одного финансового учреждения.

«Качество обслуживания, например, в Москве в отделениях крупных федеральных банков может быть ниже, чем в регионах, и наоборот — офисы региональных банков в столице будут уступать по качеству обслуживания офисам в родном федеральном округе», — говорит Гузелия Имаева.

Большая часть банков до сих пор делает ставку на тарифы и условия предоставления банковских продуктов, а вовсе не на БДО или мобильный банкинг

Большая часть банков до сих пор делает ставку на тарифы и условия предоставления банковских продуктов и услуг для привлечения, удержания и повышения лояльности клиентов, а вовсе не на БДО или мобильный банкинг.

«В некотором смысле это даже оправдано, так как качество обслуживания не является определяющим фактором при выборе банка: порядка 69% потребителей скорее обратятся в банк с хорошими условиями, но недостаточно высоким качеством обслуживания, и только 16% предпочтут высокое качество обслуживания более выгодным тарифам», — поясняет руководитель НАФИ.

Вежливость и доброжелательность персонала не входят даже в десятку наиболее важных характеристик идеального банка в глазах потребителей — они интересуют все те же 16%. А вот скорость обслуживания важна для 45% клиентов, известность финансовой структуры — для 39%, широкая филиальная сеть — для 22%. При этом больше 56% клиентов, по данным НАФИ, предпочитает выстраивать долгосрочные взаимоотношения с узким кругом банков.

Мультирегионалы

Еще сложнее обстоит дело с крупнейшими банками, традиционно относимыми в профессиональном сообществе к категории «региональный», такими как: Восточный Экспресс, Азиатско-Тихоокеанский Банк (АТБ), Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРИР), Ханты-Мансийский Банк (ХМБ), «Ак Барс» Банк и другие. У экспертов во многих случаях возникают разногласия.

«Восточный Экспресс работает почти в 70 регионах и является федеральным банком безо всяких натяжек. УБРиР сейчас активно наращивает свое региональное присутствие и, работая почти в 60 регионах, также попадает под классификацию федерального игрока. АТБ, на наш взгляд, уже перерос статус локального банка (работает в 18 регионах). Мы его относим к мультирегиональным банкам (уже не локальный, но еще не федеральный)», — вводит свою градацию Юрий Грибанов, управляющий партнер Frank Research Group.

ТАБЛИЦА 1
Топ-10 региональных банков по величине розничного портфеля на 01.08.2013

Аналитик убежден, что четких критериев разделения банков на федеральные и региональные нет. «Все-таки каждый банк рассматривается индивидуально. В целом к федеральному банку я бы отнес крупный банк (входящий в топ-100), деятельность которого не сконцентрирована на одном регионе (то есть на него приходится менее 30–40% активов и пассивов), при этом он работает более чем в одном ФО»

То есть неважно, в каком городе у банка головной офис

ОСОБЕННОСТИ РЕГИОНОВ

В аналитическом докладе «Розничное кредитование: акцент на региональных различиях» от 1 августа 2013 года Альфа-Банка указаны следующие особенности: — В 2010–2012 годах темпы роста розничного кредитования в регионах сильно различаются, а в некоторых портфель уменьшается. — С момента кризиса банки стараются избегать регионов, специализирующихся на обрабатывающей промышленности. — В 10 из 22 ключевых регионов прослеживаются повышенные риски. В этих уязвимых регионах проживает 18% россиян, и они обеспечивают 23% розничного кредитного портфеля, что указывает на наличие системного риска в секторе. Самый значительный уровень долга накоплен в Новосибирской, Воронежской, Самарской, Иркутской областях и Хабаровском крае (в сравнении с уровнем доходов). Кемеровская, Ростовская и Омская области имеют опасно высокую долю персональных кредитов в своих розничных портфелях. В Приморском крае и Волгоградской области рост розничных кредитов в 2013 году ускорился, тогда как в целом по стране рост экономики и розничного кредитования замедлились.

Преимущества регионалов

«Локальные и мультирегиональные банки могут быть более гибкими по сравнению с крупными федеральными игроками», —отвечает Юрий Грибанов на вопрос, есть ли им что противопоставить госбанкам с их дешевым фондированием, все активнее разворачивающим бизнес в городах и весях. Эксперт вспоминает, что акция «проценты вперед» (клиент делает вклад в банк и сразу получает на руки будущие проценты по депозиту) впервые была запущена именно одним из региональных банков.

Впрочем, не все эти инициативы оказываются коммерчески удачными. «Ярким примером творческого подходам может быть АлтайЭнергоБанк (АйМаниБанк), который в прошлом году запустил уникальный для российского рынка проект по предоставлению банковской франшизы. Проект по разным причинам был вскоре свернут, но остается примером маркетинговой мысли outofthebox», — говорит эксперт.

Успех — всегда вопрос модели. МКБ сделал ставку на западный капитал, а значит — отчетность и стандарты, что позволяет организации получать финансирование по линии IFC и активно занимать на рынке, привлекая как иностранных, так и российских инвесторов.

Ориентацию на «иностранцев» выбрал и банк «Центр-инвест» (шестое место в рейтинге Frank Research Group, 47 — в федеральном). Банк из Ростова-на Дону — города-миллионника —мало кому известен, даже в соседних городах ЮФО, что не мешает ему иметь 0,25%, а также представительства в Москве и Лондоне. Значительная часть капитала банка — средства иностранных банков развития, включая ЕБРР, а его конек — полное отсутствие столь популярного (и, как теперь всем очевидно, высокорискованного беззалогового кредитования — как для физлиц, так и для представителей сегмента МСБ). Это позволяет держать ставки по кредитам намного ниже среднерыночных.

Гузелия Имаева, которая пока относит Восточный Экспресс к региональным банкам, считает его модель наиболее перспективной. «Активное объединение с другими банками и развитие сети отделений различных форматов — как обычных, так и мини-отделений, также микроотделений в формате обычных стоек в торговых центрах, позволяет ему легко добираться до своих клиентов»,— поясняет она.

ТАБЛИЦА 3 Распределение банковского сегмента по регионам

«В настоящее время жизнеспособной моделью банковского бизнеса является модель, в которой нет акцента на универсальность. Стратегия должна быть четкой и сфокусированной, — убежден Виктор Четвериков. — Универсальная стратегия подразумевает попытку собственников подороже продать свое детище, намекая на присутствие всех направлений бизнеса. При этом большинство из них — тупиковые или по меньшей мере дотационные и убыточные».

Услуги не для всех

По вопросу о том, насколько равномерно охвачено население разных регионов услугами?— то есть всем ли хватает банков и насколько сопоставимы тарифы, мнения у экспертов также отличаются. Юрий Грибанов считает, что тарифы отличаются незначительно, а услуг хватает всем. Виктор Четвериков говорит: «Разброс есть, данных нет».

Относительно равномерному охвату населения способствует то, что почти везде в регионах кроме собственных банков есть еще порядка пяти федеральных игроков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, и непременно кто-то из комбанков, специализирующихся на беззалоговых потребкредитах.

Хуже всего дела обстоят в Дагестане, констатируют эксперты. «Основная проблема: дискредитация банковской системы в данном регионе как таковой, ее криминализация, — убеждена Гузелия Имаева. — Говорить, что ситуация стабилизировалась, на данный момент рано, особенно сейчас, когда финансовая система РФ постоянно находится в состоянии ожидания изменений — то из-за разработки законопроекта об НПС, то из-за ужесточения требований к банкам со стороны ЦБ, то из-за создания макрорегулятора».

По некоторым оценкам недокредитован и Ставропольский край: он во многом схож с Дагестаном по социально-экономическому положению, но ситуацию там аналитики оценивают как «втрое лучшую», чем в Дагестане.

ТАБЛИЦА 4 Комиссии vs процентные доходы

Наибольший охват услугами — вовсе не в Москве и Санкт-Петербурге, а на нефтяных северных территориях, считает Юрий Грибанов. «По количеству для массового потребителя услуг ситуация в регионах примерно одинакова. Качество может отличаться из-за дефицита квалифицированных кадров в том или ином регионе, — поясняет он. — Разница в обслуживании наблюдается в сегменте VIP-банкинга — в большинстве регионов просто нерентабельно содержать VIP-инфраструктуру из-за небольшого количества таких клиентов».

Сами разрушили — сами и защитим!

Ураган санкций поневоле заставляет нервничать всю российскую банковскую инфраструктуру. По ночам снятся кошмары и гражданам, в том или ином виде пользующимся банковскими сервисами. Одни только треволнения вокруг приостановки работы Visa и Mastercard добавили седых волос многим россиянам, планировавшим летний отдых за границей.

И актуальным становится следующий вопрос: насколько велика угроза того, что зашатается вся российская банковская система? А вдруг банки один за другим начнут рушиться, будто карточные домики. И если угроза реальна – кто из банков устоит, а кто – падёт?

Но, как уверяют эксперты, пока такие страхи несколько преувеличены.

Точнее говоря, вопрос с шаткостью отечественной банковской системы преждевременен. Ответ зависит от того, как долго продлится кризис. Экономисты говорят о вилке размером от шести месяцев до нескольких лет.

Для кого они опора

Еще сложнее разобраться в том, что же такое «опорный банк». Михаил Доронкин говорит: «Опорным банк обычно является для местных органов власти либо для крупных корпораций (в том числе государственных), то есть это банк, через который проходят крупные денежные потоки либо через который реализуются какие-либо местные госпрограммы. Например, Сибсоцбанк выступает опорным банком для Алтайского края; банк «Петрокоммерц» — для нефтяной компании «Лукойл»; Новикомбанк — для российской промышленности (один из акционеров банка — ГК «Ростехнологии»)». Таким образом, опорный — не всегда региональный.

ТАБЛИЦА 2 Показатели банковской отрасли по регионам в 2012 году

«Как повелось в 90-е годы прошлого века, это были банки, на которые опиралась в прямом и переносном смысле деятельность региональных администраций, — вспоминает генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков.?— Финансирование тогда было очень ограничено, и государство таким образом прибегало к кредитованию и обслуживанию социально значимых для региона проектов, гарантируя возвратность средств. Сейчас остались отдельные банки с тех времен. Их мало и они не выполняют таких функций, даже несмотря на то, что обслуживают и кредитуют ряд областных или административных проектов города». По мнению эксперта, к снижению их влияния и доли в экономике региона привела бюджетная дисциплина Минфина.

Мы считаем региональными банками те, которые работают не более чем в 10 регионах

Как обезопасить себя от мошенников?

Теперь, когда нам уже ясно, как мошенники используют слово «да» по телефону, осталось выработать адекватные меры противодействия. Несколько базовых правил позволят не попасться на удочку злоумышленников:

• Старайтесь не принимать звонки с незнакомых номеров. В мобильнике обязательно присутствует функция игнорирования всех звонков от тех лиц, кто не внесен в телефонную книгу. Понятно, что иногда звонящие с незнакомых номеров могут быть важными людьми, но в целом настрой на игнорирование скрытых звонков очень полезен для кибербезопасности;
• Поднимая трубку, не произносите приветственное «да». Лучше отвечать: «алло» или «слушаю»;
• В процессе диалога старайтесь не отвечать односложно. Чем более пространный у вас будет ответ, тем сложнее найти к нему контекст, тем более длинная фраза требует разных интонаций, и при попытке склейки они будут заметно не совпадать. К примеру, вместо: «да, подтверждаю», правильно было бы ответить: «Да, исходя из того, что я услышал, мне это интересно»;
• Если диалог уходит в сторону от генеральной линии, если поведение собеседника кажется вам странным, а его вопросы — слишком неестественными, следует немедленно бросить трубку. Таким образом мошенник хочет выудить необычные словосочетания, которые в повседневной речи редко используются. Как часто люди произносят: «да, подтверждаю»?;
• Наконец, ни в коем случае не озвучивайте свое контрольное слово, служащее резервным входом в банковскую систему. Помните, что контрольный вопрос чаще всего связан с биографией клиента — например, контрольное слово может быть ответом на вопрос, какая у матери была девичья фамилия. Соответственно, если собеседник начинает «вытаскивать» личную информацию, бросайте трубку.