Финуслуги: как мы делаем платформу, которая изменит российский финансовый рынок

Зачем нужен финансовый маркетплейс

В июле 2020 года после долгих дискуссий и многочисленных правок был принят, подписан и опубликован закон о маркетплейсе для финансовых услуг. Понятие маркетплейса стало особенно на слуху в период пандемии, когда россияне стали переходить на покупки через платформы Wildberries, Ozon, Tmall и другие. Суть их в том, что сам по себе сайт – не продавец товара, а лишь обеспечивает прием, логистику и продажу товара.

Маркетплейс оказался удобной формой для организации бизнеса:

• работа продавца ограничивается оформлением аккаунта и доставкой товара на склад;
• маркетплейс агрегирует миллионы разных товаров на единой платформе, и при этом берет на себя финансовые вопросы, хранение, доставку и выдачу заказа;
• потребитель видит единый интерфейс и благодаря стандартизированным параметрам может выбирать любой товар из миллионов – он гарантированно будет доставлен за несколько дней.

Но еще раньше (в 2017 году) появилась идея использовать все это на рынке финансовых услуг. Дело в том, что россияне так или иначе привязаны к банкам, на карты которых получают зарплаты и пенсии, или в которых оформляют кредиты. Например, чтобы открыть вклад в каком-то другом банке, клиент вынужден обращаться в офис банка – без личной идентификации получить ни одну из банковских услуг невозможно.

Тогда и появился проект финансового маркетплейса. Это не какой-то конкретный маркетплейс – закон описывает общие правила работы электронных платформ, порядок взаимодействия с банками, расчеты по финансовым услугам. А главное – отдельным законопроектом прописан особый порядок страхового возмещения по вкладам и счетам в случае, если у банка отзовут лицензию (если вклад или счет открыт через маркетплейс).

В течение почти полутора лет после принятия закона о финансовом маркетплейсе таких площадок появилось не очень много:

• «Финуслуги» – маркетплейс от АО «Московская биржа», там можно оформить вклад, кредит или полис ОСАГО;
• «Сравни.ру» – агрегатор предложений страховых и банковских продуктов, где можно отправить заявку в банк;
• финансовая платформа «ВТБ Регистратор», где можно купить внебиржевые облигации;
• маркетплейс специального депозитария «Инфинитум», специализирующийся на работе с паевыми инвестиционными фондами.

То есть, непосредственно оформить банковские услуги можно только на «Финуслугах». Учитывая, что платформа создана для простых граждан, а условия по банковским продуктам на ней – во многом лучше, чем в офисах банков, ее стоит изучить подробнее.

В чём отличие от других платформ?

На рынке есть немало агрегаторов – мы их уже вспоминали. Но Финуслуги от них отличаются, и довольно серьезно. Только на нашей платформе клиент проходит весь путь – от выбора продукта до его оформления – в одном личном кабинете, без визита в офис банка или перехода на его сайт. Система спроектирована так, чтобы клиент мог удобно и быстро получить нужную ему услугу. 

Кроме того, информация о каждой платформенной сделке имеет статус «золотой записи». Это значит, что она отражается в Регистраторе финансовых транзакций (РФТ), созданном Национальным расчетным депозитарием (НРД, входит в Группу Московская Биржа). В  любой момент на Госуслугах можно получить выписку об операции, совершенной на Финуслугах. Такая выписка подтверждает юридическую силу сделки и при необходимости может быть предоставлена в качестве доказательства в суде. 

Как открыть вклад на Фин услугах

Регистрация на Финуслугах возможна только при наличии подтвержденного профиля на Госуслугах. Если вы не пользуетесь порталом Госуслуги, маркетплейс Финуслуги предложит оформить ОСАГО с экономией до 63%. Узнать, сколько предварительно будет стоить страховка, можно мгновенно после ввода номера автомобиля. Полис поступает на электронную почту. Возможность оформить вклады откроется только после регистрации на Госуслугах.

Для того чтобы зарегистрироваться на Финуслугах, необходимо пройти два этапа:

1. Регистрация на сайте.
2. Идентификация.

После идентификации клиенты могут открывать вклады, отслеживать выплаты процентов, пополнять счета, осуществлять вывод денег. Идентификация открывает доступ для дистанционного заключения финансовых договоров.

Регистрация

В соответствии с правилами платформы, для регистрации необходимо иметь:

• паспорт РФ;
• подтвержденную запись на Госуслугах;
• мобильный телефон с сим-картой, зарегистрированной на пользователя портала;
• электронную почту.

Процесс регистрации проходит просто:

1. Кликаете по значку «Личный кабинет».
2. Нажимаете на кнопку «Войти через Госуслуги».
3. Выбираете строчку «Зарегистрируйтесь для полного доступа к сервисам».
4. Выделяете вариант регистрации. Сервис предлагает три варианта — онлайн через интернет-банк, через центр обслуживания или другой способ.
5. Выполняете рекомендации сервиса.

Онлайн-регистрация возможна через несколько банков. Если вы не являетесь банковским клиентом, зарегистрируйтесь через центры обслуживания. После этого будет возможность открыть вклады в любых кредитно-финансовых учреждениях.

Идентификация

При первом посещении личного кабинета пользователю Финуслуг доступна только идентификация. Для выполнения процедуры необходимо:

1. Назначить встречу представителю Финуслуг. В процессе регистрации выбирается время и место.
2. Встретиться с представителем сервиса, имея при себе паспорт. На встрече сфотографируют будущего пользователя платформы с паспортом и отдельно все страницы документа. Фотографии будут отправлены через специальное приложение для проверки.
3. Получить подтверждение, что идентификация успешно завершена. После этого вы сможете открывать счета, вклады и т. д.

Идентификация обязательна для дистанционного оформления договора банковского обслуживания в процессе пользования Финуслугами. Представитель платформы для встречи с будущими клиентами выезжает более чем в 40 городов. Если в вашем городе пока нельзя пройти идентификацию, зарегистрируйтесь. После открытия представительства вы получите уведомление в личных сообщениях.

На встрече представитель сервиса никаких документов с клиентом не подписывает. Если вам будут предлагать подписать какой-либо договор, это мошенники.

Выбор и открытие депозита

Для открытия депозита необходимо:

1. Открыть раздел «Сбережения». Выбрать подраздел по всем вкладам или онлайн.
2. Выбрать параметры по будущему вкладу, такие как сумма, валюта, срок. Для будущих вкладов вы сможете выбрать и дополнительные параметры — условия выплаты, капитализация процентов, возможность пополнения накопительных счетов, закрыть вклад на льготных условиях.
3. Получить список со всеми вкладами, отвечающими выбранным условиям.
4. Найти вариант на таких условиях, которые вас устраивают.
5. Нажать на кнопку «Открыть». Если вы ещё не в личном кабинете, войдите.
6. Откройте «Корзину».
7. Посмотрите статус заявки. Он показывает возможность открытия вкладов. Если указано «Согласование», необходимо подождать; если статус стал «Пополнить», можно вносить деньги.

Вклады открываются после согласования с банком. Финансовая организация имеет право отказать клиенту без объяснения причин такого ответа. Отказ может поступить как при оформлении в банковском отделении, так и при попытке открыть онлайн депозит. Варианты открытия не влияют на результат.

1 000 за первый вклад — предложение для новых клиентов. Если открыть через Фин услуги вклады физических лиц первый раз, сервис подарит 1 000 рублей. При открытии необходимо выбрать срок не менее полугода, сумма на вкладе должна быть от 100 тысяч рублей. Снимать деньги до окончания банковского вклада можно, но тогда бонус начислен не будет.

Как пополнять счет без комиссии

После регистрации для клиентов открывается счет на Финуслугах. Это виртуальный кошелек личного кабинета. С него можно пополнять вклады.

Как пополнить счет на Финуслугах:

1. Войти в личный кабинет.
2. Выбрать «Мой счет».
3. Оформить перевод.

Пополнить счет можно с помощью системы быстрых платежей на сумму 100 тысяч рублей в месяц без комиссии.

После того как вклад открыт, у вас есть 4 рабочих дня для его пополнения. Если не перевести деньги, депозит закроется, воспользоваться таким вкладом вы не сможете. Как внести деньги? Любым удобным для вас способом. Пополнить вклад на Финуслугах можно без комиссии. Сервис не берет процент за проведение финансовой операции, но банки имеют право ввести плату за пополнение. Способы пополнения вклада — со счета Финуслуг, с банковской карты.

Для перевода денег:

1. Выберите вклад.
2. Нажмите на кнопку «Пополнить».
3. Воспользуйтесь реквизитами для пополнения счета или QR-кодом. В назначении платежа обязательно укажите номер договора, вашу фамилию, имя, отчество.
4. Переведите нужную сумму. При переводе крупных сумм можно производить пополнение частями, используя разные счета. О том, что произошло пополнение счета, клиента уведомят сообщением.

В личных кабинетах клиентов отображается полная информация о вкладах — банки, где открыт депозит, суммы, ставки, доход. Финансовая платформа Финуслуги проводит пополнение в этот же день, но межбанковские переводы проводятся в срок до 3 рабочих дней, в выходные транзакций нет.

Застрахованы ли вклады, открытые через Финуслуги? Да. Депозиты застрахованы АСВ (агентством по страхованию вкладов). Но деньги на счетах, которые откроют для клиентов на Финуслугах, не включены в программу страхования вкладов.

Особенности регистрации и использования

С одной стороны, финансовый маркетплейс позволяет оформлять многие банковские продукты без личного присутствия клиента – даже если у него нет учетной записи в онлайн-банкинге. С другой – «антиотмывочный» закон 115-ФЗ никто не отменял, и банки обязаны как-то идентифицировать своих клиентов. Решить эту проблему удалось с помощью двухэтапной аутентификации клиента.

Процедура регистрации выглядит так:

1. на сайте платформы «Финуслуги» нужно зарегистрироваться в личном кабинете, а затем привязать свою учетную запись на «Госуслугах»:
2. для подтверждения нужно будет ввести номер телефона, а потом – код из сообщения:
3. далее система покажет, что регистрация пройдена успешно:
4. дальше остается последний шаг – пройти идентификацию с помощью представителя платформы. Это делается при личной встрече, поэтому нужно будет указать место, дату и время встречи – представитель платформы прибудет тогда, когда удобно клиенту:

При встрече представитель сфотографирует клиента с паспортом и внесет данные в систему. А дальше в течение одного рабочего дня клиент получит подтверждение и сможет пользоваться любыми сервисами на «Финуслугах»:

Например, можно оформить заявку на кредит, указав все параметры. Кстати, подать заявку на кредит можно и до идентификации клиента – но пройти ее все равно придется перед окончательным этапом оформления кредита:

Также после прохождения идентификации клиент сможет оформлять вклады на платформе. Механизм прост – сначала клиент открывает там вклад, затем вносит на него деньги. Внести деньги можно двумя способами:

• со счета платформы в личном кабинете. Пополнить счет можно одним из нескольких способов – например, переводом по реквизитам в мобильном или интернет-банке;
• напрямую на счет вклада – теми же способами.

Скорее всего, банк-отправитель возьмет комиссию за внешний перевод по реквизитам. Но, как рассказал нам представитель платформы, есть несколько банков, которые не берут комиссию за такие переводы – например, это Тинькофф Банк и МКБ. Более подробно об этом можно узнать из инструкции, подготовленной платформой.

И приятный бонус: всем, кто откроет на «Финуслугах» первый вклад на сумму от 100 тысяч рублей и на срок от 180 дней, платформа начислит на счет 1000 рублей – это покроет любые комиссии за перевод денег.

Что это за сервис

Если объяснять совсем просто, то «Финуслуги» — это глобальный маркетплейс типа «Озона», только ориентированный на финансы.

То есть житель условного Барнаула сможет без проблем открыть депозит в банке, чьи офисы есть только в условном Владивостоке, если ему это покажется выгодным.

Платформа заработала 15 октября, но пока ее работа больше похожа на деморежим:

• банков представлено с гулькин нос;
• в наличии только несколько депозитных планов;
• полностью виртуальной работы без похода в банк пока нет, и когда точно будет, неизвестно.

Московская биржа выступает оператором платформы. Через нее будут проходить транзакции между специальным счетом клиента и его счетами в банках.

Интересно, что рабочая версия платформы была доступна еще в 2019 году, но ее не запустили, потому что не позволял закон. Летом 2020 года ЦБ подтянул всю необходимую нормативно-правовую базу, и дело пошло.

2022: Интеграция чат-платформы CraftTalk для консультаций физлиц

30 мая 2022 года компания CraftTalk сообщила о внедрении чат-платформы (онлайн-чат) для консультаций физических лиц на платформе Финуслуги, созданной Московской биржей.

Платформа Финуслуги – платформа личных финансов, созданная Московской биржей в рамках проекта «Маркетплейс» Банка России. На Финуслугах можно выбирать и открывать банковские вклады онлайн в режиме 24/7, приобретать полисы ОСАГО, ипотечного страхования, а также народные облигации российских регионов. Миссия платформы – повышение доступности финансовых услуг в России.

Высокое качество и скорость обслуживания – наш безусловный приоритет, поэтому мы используем оптимальные каналы коммуникации, в том числе онлайн-чат, где наши клиенты оперативно получают ответы на любые вопросы о работе платформы. Главный канал онлайн-общения – различные мессенджеры, поэтому мы выбрали для внедрения чат-платформу CraftTalk, которая помогла организовать омниканальную коммуникацию в чатах не только на портале, но и в двух мессенджерах – Telegram и WhatsApp, – прокомментировал Сергей Будник, директор по продукту платформы Финуслуги Московской биржи.

Проект запуска чат-платформы для Финуслуг был реализован в несколько стадий. Сначала оперативно был развернут коробочный продукт CraftTalk, в который входят омниканальный чат-центр, база знаний с системой поиска с ИИ-подсказками, а также модуль аналитики и мониторинга. Затем команда CraftTalk выполнила для Финуслуг целый ряд интеграций и настроек по индивидуальным требованиям заказчика.

Так, чат-платформа имеет открытый API, через который идет интеграция с CRM, личным кабинетом, сайтом и другими системами Московской биржи. Выполнена объемная работа по настройке комплексной аналитики, которая помогает в работе оператору и группам экспертов по конкретным тематикам, так и дает общую картину по результативности контакт-центра его супервизорам и руководителям.

Каждый проект для заказчиков из финансовой отрасли для нас индивидуален. При общих запросах индустрии мы видим, что есть потребность особой настройки нашего решения, позволяющей каждому нашему Заказчику выделить свой сервис, сделать его особенным. Мы рады, что коллеги из Московской биржи сделали выбор в пользу CraftTalk. Более того, следующий этап сотрудничества – это интеграция нашего решения в мобильное приложение Финуслуг, которое заказчик выполняет самостоятельно, что доказывает удобство и интуитивность нашего решения, — прокомментировал Константин Прокофьев, директор по продажам компании CraftTalk.

Плюсы и минусы

Итак, платформа «Финуслуги» – это не просто очередной онлайн-сервис, это действительно интересный вариант для вкладов, и относительно интересный для оформления заявок на кредиты и полисы ОСАГО. У него есть как свои плюсы, так и минусы – поэтому попробуем понять, чего все же больше.

Достоинства

Недостатки

возможность оформить вклад, страховку, кредит или заявку на него, буквально не выходя из дома – и в любом из 14 банков; максимально выгодные условия по вкладам – таких просто нет при обычном обращении в офис банка; действуют все гарантии по вкладам – они застрахованы на сумму в 1,4 миллиона рублей; за регистрацию и оформление первого вклада платформа начисляет бонус в размере 1000 рублей; платформа поддерживается Московской биржей – это очень уважаемая структура, к тому же располагающая передовыми технологиями информационной безопасности.

пока не очень широкий выбор банков и банковских продуктов – пока нет банковских карт; оформить кредит онлайн пока можно лишь в двух банках; из страховых продуктов оформить онлайн можно только полис ОСАГО; процедура регистрации включает личную встречу с представителем платформы. Это не очень сложно, но отнимает время.

Таким образом, почти все минусы связаны с тем, что платформе «Финуслуги» всего один год, за который на нее добавилось не так много банков и предложений.

Однако потенциал финансового маркетплейса виден уже сейчас – при дальнейшем развитии он может стать действительно незаменимым инструментом для тех, кто не хочет лично обращаться в отделения банков.

API Московской биржи в формулах Google Таблиц

Вообще вариантов использования API Мосбиржи два:

• формулы;
• скрипты.

Но скрипты в бесплатных документах скорее пугают людей, особенно, если у этих людей есть какие-то инвестиции. И особенно, если они не понимают код скрипта. Поэтому я остановлюсь только на формулах.

В общем виде все запросы, которые можно отправить к API Мосбиржи можно узнать в справочнике. Но лично для меня этот справочник был не очень понятен и я далеко не сразу в нём разобрался, поэтому сделал простую Гугл таблицу с примерами, которые использую сам.

Идентификатор режима торгов

В API Московской биржи очень многое зависит от параметра “Идентификатор режима торгов” (primary_boardid), который можно посмотреть прямо у них на сайте через форму поиска.

Идентификатор режима торгов для акций Сбербанка

Также этот идентификатор можно посмотреть через обычный HTTP-запрос к API:

Идентификатор режима торгов primary_boardid для акций Яндекс

Автоматическое получение имени инструмента с Московской биржи по его идентификатору

Очень удобно, что можно получить полное наименование инструмента. Также можно автоматически получать и краткое наименование инструмента, но полное название более понятно особенно для облигаций.

Гугл таблица с примерами автоматического получения имени для разных классов активов

Автоматическое получение цены инструмента с Московской биржи по его идентификатору

Цены на российские активы можно получать с множества сайтов, но если мы говорим про API Московской биржи, то на этой вкладке представлены актуальные примеры.

Гугл таблица с примерами автоматического получения цен для разных классов активов

По облигациям (не только корпоративным, но также ОФЗ и еврооблигациям) можно автоматически получать дату выплаты следующего купона и его значение.

Гугл таблица с примерами автоматического получения дат и значений купонов

К сожалению, в одну формулу получить значение дивидендной доходности для облигации на конкретную дату можно получить только для ОФЗ, потому что их список короткий. Для корпоративных облигаций — можно перебирать в скрипте, например, или вручную указывать начальную позицию для поиска.

Гугл таблица с примерами автоматического получение дивидендной доходности на конкретную дату

Автоматическое получение дат оферт с Московской биржи по идентификатору облигации

Очень удобно можно планировать собственные финансы, получая оферты по облигациям автоматически.

Гугл таблица с примерами автоматического получения дат оферт

Внутренняя экспертиза и немного Agile

В 2019 году пришлось изменить подход к развитию платформы. Активно менялись требования, закон еще не был принят, и поэтому пришлось повысить гибкость разработки, быстро адаптируясь к новым требованиям. В конце того года мы приняли несколько ключевых решений: отказались от внешних подрядчиков и перенесли к себе экспертизу по платформе, а также начали развивать свой агрегатор для подбора финансовых продуктов.

В 2020 году над проектом трудилось около 10 внешних и внутренних команд. Чтобы поддерживать прозрачность и отслеживание зависимостей, которых при разработке инкрементов было огромное количество, мы объединили все команды единым процессом, масштабировавшим классический Scrum. Так проект начал двигаться в сторону методологии Nexus, почерпнув оттуда такие полезные артефакты, как интеграционные команды, Nexus Sprint Planning, Nexus Daily Scrum и Nexus Sprint Retrospective.

Компонентный подход быстро показал свою несостоятельность. Мы поняли, что при взрывном росте продуктов тратим огромные ресурсы на синхронизацию взаимодействия между командами, не можем за короткий срок реализовать новую бизнес-историю и, самое главное, параллельно вести работу над новыми продуктами. 

В итоге мы приняли самое простое решение: создать команды, которые смогли бы независимо делать свой продукт. Так появилась команды «Вклады», «Кредиты», «Инвестиции», «Страхование», выделились специальные сервисные команды для поддержки и развития общей функциональности системы — «Обработка платежей», «Авторизация». Каждая команда может теперь сделать свой продукт «от и до». Количество синхронизаций сократилось до минимума, на уровне общего API и общего дизайна. Это позволило в разы увеличить t2m для бизнесовых историй и циклы проверки гипотез.

Какая же архитектура позволила достичь такого решения?

Зачем они запустили свой сервис

Благодаря налоговым нововведениям и опусканию ключевой ставки ЦБ ниже всех исторических плинтусов интерес к инвестированию у населения резко подскочил.

Мосбиржа растет как на дрожжах. Статистика свидетельствует, что интерес не праздный: вместе с количеством торговых счетов растет и количество активных трейдеров, которые совершают больше одной сделки в месяц.

Очевидно, что такой лакомый кусочек не мог долго оставаться бесхозным.

Если смотреть на ситуацию в стране в целом, видно, что развитие онлайн-сервисов — это не единичные эксперименты, а новая центральная линия партии. Или главный финансовый тренд, если хотите.

Видно, в ЦБ давно сообразили, что эта ниша скоро будет занята, и решили сыграть на опережение. Сначала подготовили базу, а потом ввели в силу законы, разрешающие подобную деятельность. Поэтому Мосбиржа на коне, а остальные в хвосте.

А догонять есть кому. Банки и финтех давно взяли курс на полную ассимиляцию. Например, «Сбер» и Mail.ru уже идут к успеху, «Яндекс» и «Тинькофф» попытались, но пока безуспешно.

Есть свои претензии у «Альфа-Банка», «ВТБ», Почты России и некоторых других динозавров рынка.

Архитектура системы

В основе платформы лежит микросервисная архитектура. Причем ради информационной безопасности персональные данные и данные банковской тайны находятся в специальном защищенном сегменте. Бизнес-процессы в системе крутятся на Camunda. Продукты развёртываются в контейнерах с оркестрацией на основе Kubernetes. При этом CI/CD автоматизирован на всех этапах развертывания. Для бизнес-процессов реализован сквозной мониторинг на основе Dynatrace. 

Сам технологический стек проекта обзорно представлен ниже:

Верхнеуровнево архитектура изображена на картинке, а сам сценарий использования выглядит так:

1. банки передают в платформу свой каталог продуктов;

2. клиент аутентифицируется на платформе (проходит идентификацию, если ещё не проходил) и открывает вклад (покупает продукт банка) из списка;

3. через платежный хаб клиент перечисляет деньги;

4. банк открывает вклад;

5. а факт всех этих действий записывается в регистраторе финансовых транзакций. 

При капитализации вклада и прочих финансовых транзакциях банк уведомляет платформу, которая, в свою очередь, также регистрирует эти транзакции в РФТ. При закрытии вклада деньги попадут в кошелек в платформе, и их можно будет вывести себе на карту или открыть другой вклад на более выгодных условиях.

Если у банка отзовут лицензию (а вдруг?), то Агентство по страхованию вкладов перечислит деньги на кошелек в платформе. Всё это произойдет автоматически, если вы дали на это согласие.

Сегодня, чтобы пользоваться Финуслугами, клиентам нужно однократно пройти личную идентификацию с нашим представителем. Почему бы не использовать для этого Единую биометрическую систему? Изначально мы так и планировали сделать. Но позднее биометрическую идентификацию исключили из 211-ФЗ и нам пришлось быстро перенастроить технологическую цепочку. Так появилось подтверждение личности с помощью курьера. Пока законодательством не предусмотрена возможность использования платформами биометрических данных пользователей. Но сейчас разрабатывается вторая версия законопроекта о финансовых платформах («Маркетплейс 2.0»), где будет учтена биометрия. После изменения законодательства мы сможем отказаться от курьеров и перенести идентификацию полностью в онлайн.

Начало проекта

Мы уже писали, что проект зародился в 2018 году по инициативе Банка России. Почему проект в банковской сфере отдали на реализацию бирже, а не банку? Потому что биржа – сторона нейтральная: мы не связаны цеховыми отношениями и не пытаемся подстроить платформу под интересы конкретных игроков рынка. Кроме Московской биржи в проекте приняли участие НРД, ряд банков и компаний-агрегаторов.

Мы сформировали основные направления разработки:

• сама платформа;

• интеграционный слой, содержащий механизмы взаимодействия с внешними организациями — банками, курьерскими службами и т.д.;

• и личный кабинет — пространство конечного пользователя, где он может управлять своими финансами через интеграцию ЛК и платформы, выбирая вклад в одном из доступных агрегаторов.

Из-за больших масштабов проекта для его реализации требовалось немало ресурсов. Поэтому для разработки самой трудоемкой части — платформы — мы решили привлечь вендора. Впоследствии от этой идеи пришлось отказаться. Вся ключевая экспертиза в проекте сосредоточена именно платформе и ее интеграционном слое, развитие его только лишь силами вендора означало гораздо меньшую прозрачность разработки, высокие риски потери экспертизы и сложность поддержки.

Финуслуги — что это такое простыми словами

Для крупных банков поиск клиентов не проблема, им легко разослать предложения по уже готовой базе, и все узнают о выгодных условиях разрабатываемого продукта. А что делать финансовым организациям, которые только выходят на рынок, готовы предложить клиентам открыть выгодный вклад, но возможностей провести масштабную рекламную кампанию у них нет? Здесь на помощь приходит финансовый маркетплейс Финуслуг.

Техническую сторону платформы Финуслуги взяла на себя Московская биржа (Моекс Групп). Юридические вопросы решает Центральный банк РФ. Открытие вкладов на сайте Финуслуг имеет такую же юридическую силу, как и оформление в офисе банка. ЦБ регистрирует эти договоры и вносит их в единую базу. В любой момент клиент имеет возможность запросить договор из базы. Никаких отличий от бумажных экземпляров, оформленных в отделениях банка, нет.

Какие интересные фишки имеет

Концепция финансовой макроплатформы, которая причешет весь зоопарк компаний и построит всех в ряд — это уже само по себе очень интересно.

Витрины-агрегаторы сайтов типа Яндекс.Маркета (или его финансового брата-близнеца — банки.ру) эволюционируют до формата маркетплейса — места, где можно не только посмотреть, но и купить.

Проще говоря, если раньше было «один клиент — одно финучреждение», то теперь стало «одно окно — все услуги».

В чем профит правительства

Функция госаппарата — все контролировать, анализировать и чутко руководить. Когда появится онлайн-сервис федерального масштаба, через который будут проходить все транзакции, делать это станет намного проще.

Авторы проекта называют это «формированием благоприятного регуляторного ландшафта».

Профит простых людей, то есть нас с вами, заключается в следующем:

1. Получать банковские услуги станет проще и быстрее.
2. Гарантии безопасности дает не отдельный банк, а регулятор площадки.
3. Снизится порог входа для взрослого населения (чтобы все — от сантехника Петровича до пенсионерки бабы Зины получали финансовые продукты и управляли ими онлайн не выходя из дома).
4. Отпадет много бумажной волокиты — в перспективе полностью дистанционное обслуживание.

Чтобы повысить уровень безопасности еще больше, хотели сразу прикрутить биометрию, но пока передумали.

Мое мнение о сервисе

Задумка очень амбициозная. Я сам — активный пользователь ресурсов типа banki.ru или sravni.ru, выбираю там лучшие актуальные предложения.

Если появится такой же функционал, да еще и с опцией интернет-банкинга — будет очень круто. А ведь дальше — больше.

В ближайших планах Мосбиржи и ЦБ — добавить на платформу кредиты, страховые полисы и инвестиционные продукты (ОФЗ и ПИФы). Просто сказка. Если, конечно, не подкачает реализация.

Сейчас платформа выглядит скромно, делать окончательные выводы я пока не буду. «Финуслуги» в зачаточном состоянии. В настоящий момент сервис предлагает восемь рублевых вкладов от шести банков.

Доступен он жителям 28 крупных городов и на территории в радиусе 90 км вокруг них.

Когда новинка станет по-настоящему востребованной? Я думаю, не раньше, чем прикрутят полноценную биометрию и «Финуслуги» станут виртуальными целиком. Вот это будет уже реально уровень.

Когда все услуги — от открытия кредитки до выдачи ипотеки — будут подтверждаться подачей цифровых данных без похода в банк, вот тогда платформа и заиграет яркими красками на финансовом небосводе. По пока так себе.

А вас как — радуют такие перспективы или вы думаете, что мы медленно превращаемся в «цифровой концлагерь» а-ля Сингапур или Китай? Выкладывайте свои аргументы за и против.

Партнеры платформы finuslugi.ru

Финуслуги предлагают подключиться к платформе и размещать свои предложения банкам, страховым компаниям, владельцам сайтов и маркетплейсам.

Банки

Для размещения банковских услуг между платформой и банками, у которых есть лицензия на ведение своей деятельности, заключается договор. Затем финансовое учреждение проходит тестирование для подключения банковского продукта. После этого производится размещение и поддержка услуг, которые предлагают банки. В настоящее время через сервис можно открывать вклады онлайн с максимальными процентными ставками:

• МКБ. «МКБ. Преимущество». Максимальная доходность — 11% на срок от 3 месяцев до 1 года. Минимальная сумма — 10 т. р. Выплата процентов в конце срока.
• Экспобанк. «ЭкспоКапитал+». Сумма от 30 т. р. Банк предлагает максимальную ставку 10,5% с выплатой процентов в конце срока. Срок от 3 месяцев до года.
• ДОМ.РФ. «Надежный». Выгодный процент до 10%. Сумма от 10 т. р., срок от 3 месяцев до трех лет + 1 месяц.
• Первоуральскбанк. «Премиальный». Максимальный процент — 10%. Открыть вклады можно на сумму от 30 т. р. Окончание срока через год.
• Металлинвестбанк. «Максимальный доход» является выгодным вариантом для вклада от 6 месяцев. Минимальная сумма — 100 т. р.

Финуслуги предлагает оформить данные вклады на эксклюзивных условиях, которые действуют только для клиентов портала. Все вклады застрахованы.

Маркетплейсы

Финуслуги предлагают продукты своих партнеров, которые выходят с выгодными предложениями — это несколько финансовых маркетплейсов. Клиенты могут оформить с их помощью большой спектр финансовых услуг.