Рекомендации
Решение данной проблематики требует не одностороннего решения со стороны регулятора и АПСБ, а разработки грамотного решения с привлечением для консультаций профессионалов с рынка (представителей страховщиков, иншуртех-компаний и агрегаторов). Также необходимо тщательное обсуждение возможных изменений в действующих законах РФ, чтобы забота о клиенте, в конечном итоге, не закончилась коллапсом для отрасли или быстрой адаптацией игроков рынка – переходом с ООО в ИП.
Страхование вчера, сегодня и завтра в рубриках Анализ рынка и Авторские статьи.
Аналитика и прогнозы рынка России на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com – обдуманное страхование!
Статья одобрена экспертом страхового рынка Денисом Лебедевым
Calmins.com
Необходимо ли сотрудничество банков и страхователей?
Развитие страховых структур привело к росту конкуренции, способствующей снижению продаж полисов. Чтобы сохранить свои позиции на страховом рынке, компании вынуждены были разрабатывать новые предложения, которые бы явно выделяли их на фоне конкурентов. Удачным решением для продвижения своей продукции была интеграция в банковские структуры для взаимовыгодного сотрудничества. Для финансовых учреждений, оформляющих депозиты, выдающих кредиты и обеспечивающих различного вида денежные операции, характерны риски потерь, которые минимизируются при оформлении дополнительных услуг страхового характера. Процесс интеграции способствовал увеличению роста продаж обеими структурами и исключению рисков финансовых потерь при сотрудничестве с партнерами и с клиентами.
Как стать страховым агентом ОСАГО
Фото с сайта UBU.ru
Автострахование сегодня – самое популярное направление. Большое влияние на востребованность страхования автотранспорта оказало принятие Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, то есть Осаго.
Чтобы стать агентом в этой сфере ,необходимо выполнить следующее.
Выбрать компанию, которая занимается страхованием, и узнать, есть ли в ней свободные места.
Составить резюме, указав в нем свои личные качества, данные об образовании и контакты. Некоторые работодатели предлагают перейти к заполнению анкеты прямо на сайте.После этого они приглашают кандидата на личную беседу.
Пройти все этапы интервью, а потом записаться на курсы.
После того как вы прошли обучение, компания заключит с вами договор, и только после этого вы сможете считаться её официальным сотрудником.
Расходы
Прежде всего начальные расходы страхового агентства должны быть предусмотрены в бизнес-плане. Более того, если потенциальный владелец этого не сделает, это может привести к провалу бизнеса.
Например, расходы при открытии страхового агентства могут быть следующими:
- Аренда офиса.
- Компьютеры и принтеры.
- Мебель.
- Лицензионные расходы, включая лицензию агентства по страхованию и любые необходимые бизнес-лицензии.
- Расходы на налогообложение бизнеса.
- Юридические издержки, если вы планируете создать партнерство, ОО или корпорацию.
Прежде всего необходимо изучить затраты на продукты и услуги, которые вы планируете использовать. Более того, добавить все расходы в бизнес-план страхового агентства для отслеживания. В результате общая стоимость запуска может составлять от 5000 до 40 000 долларов.
Что о защите своих прав должны знать страхователи?
Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.
Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.
Сколько зарабатывают?
Доход страхового агента складывается из комиссионного вознаграждения за продажу полисов, фиксированной зарплаты нет. За каждый вид страхования назначается процент, причитающийся агенту: для добровольных видов страхования он больше, для обязательных — меньше. Кроме того, некоторые компании дополнительно выплачивают бонусы за выполнение плана продаж.
По договорам ОСАГО РСА вознаграждение агента составляет 10-15% от стоимости полиса, для индивидуальных предпринимателей и фирм комиссия больше. Некоторые страховщики применяют систему категорий, когда вознаграждение агентов, продающих много полисов, умножается на повышающий коэффициент. Начинающие агенты зарабатывают до 15 тыс. руб. ежемесячно, доход опытных сотрудников может доходить до 100 тыс. руб.
Величина заработка страхового агента напрямую связана с тем, в каком регионе он трудится, поскольку стоимость полисов ОСАГО сильно различается в зависимости от коэффициента территории. Кроме того, законом не запрещено работать агентом одновременно у нескольких страховщиков, что поможет увеличить доход.
Продажи и маркетинг
Что касается процесса организации продаж, далеко не всегда он строится только в оффлайне — многие павильоны достаточно эффективно рекламируют свои услуги в сети. Для этого подходит несколько вариантов.
SMM или соцсети. Если постоянно пополнять аккаунт свежим и актуальным контентом, можно со временем сформировать постоянную лояльную аудиторию подписчиков.
Сарафанное радио. Также в продаже полисов страхования отлично работает так называемое «сарафанное радио», когда довольные клиенты рекомендуют ваш бизнес своим друзьям, родственникам и коллегам
А потому крайне важно контролировать уровень сервиса, оказываемый вашими сотрудниками — чтобы весь процесс продажи проходил максимально доброжелательно и комфортно для клиента. Для этого можно периодически в пиковые часы самому присутствовать на точке продаж или использовать камеру видеонаблюдения.
B2B-направление
Помимо работы с физлицами некоторые страховые агенты занимаются также направлением B2B. Они взаимодействуют с автопарками корпоративных клиентов — зачастую многим сотрудникам отделов Car Fleet очень удобно, когда весь процесс оформления страховых полисов на авто берет на себя под ключ страховой агент. Работа с корпоративными парками сулит хорошие гонорары в связи с большими объемами рынка, однако чтобы выйти на лиц, принимающих решения, и убедить их в выгоде работы с вами, придется постараться.
Преимущества и недостатки банковского страхования
Bancassurance предлагает клиентам множество преимуществ, одна из которых – удобство. Банк – это универсальное решение для всех финансовых нужд. Для банков и страховых компаний банковское страхование увеличивает диверсификацию доходов банка и приносит больший объем и прибыль обоим игрокам.
Эти факторы способствуют росту банковского страхования во всем мире. Сдерживающими факторами глобального рынка банковского страхования являются риски, связанные с репутацией банков и строгими правилами и нормами, применяемыми в некоторых регионах.
Банковское страхование по-прежнему запрещено в некоторых странах. Однако глобальная тенденция заключается в либерализации банковского законодательства и открытии внутренних рынков для иностранных компаний.
Что такое коллективное страхование?
Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).
В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.
Перечень страховых продуктов
Таблица — Перечень страховых услуг, предоставляемых банками в России
| Наименование продукта | Характеристика |
|---|---|
| Страхование жизни и трудоспособности заемщика | Гарантирует банку получение суммы фактической задолженности с учетом начисленных процентных ставок, в случае потери заемщиком платежеспособности по причине смерти или потери трудоспособности |
| Страхование жизни и трудоспособности руководителя малого или среднего бизнеса, оформившего кредит на ведение предпринимательства | Гарантирует банку возврат заемных средств, поскольку в случае смерти или тяжелой болезни руководителя такого уровня, финансовое учреждение может потерять право требования долга |
| Страхование защиты дохода | Программа предназначена для продвижения в рамках зарплатного проекта. Объектом страхования является жизнь банковского клиента, получающего зарплату на карточку. В случае его смерти страховые деньги выплачиваются выгодополучателю |
| Страхование депозита | Программа рассчитана на банковских клиентов, инвестировавших в финансовое учреждение средства по конкретной программе. Страховой случай наступает при смерти страховщика или его болезни, ставшей причиной инвалидности. Страховые средства выплачиваются страховщику лично или его выгодополучателю |
| Страхование банковских карт | Продукт позволяет снизить кредитные риски при эмиссии кредитных и зарплатных карт, для которых разрешен овердрафт |
| Защита банковского счета | Страховка зарплатного счета подразумевает ежемесячное отчисление из него суммы страховой премии. В случае смерти владельца карты, его наследнику на протяжении определенного временного периода будет выплачиваться страховая премия в размере оклада умершего |
| Страхование жилья | Продукт позволяет компенсировать потери страховщика в случае воровства жилища или нанесения ему вреда в результате действий непреодолимой силы |
| ДМС | Страхователь может рассчитывать на выплату, целевым назначением которой является лечение |
| ОСАГО и КАСКО | Программа минимизирует финансовые потери водителя, попавшего в ДТП, обусловленные необходимостью проведения восстановительных работ в отношении транспорта, компенсацией расходов на лечение и морального ущерба |
| Страхование от несчастных случаев | Рассматривается вариант обязательной или добровольной страховки физического лица |
| Страхование путешествующих | В пакет услуги входят продукты, позволяющие минимизировать финансовые потери при наступлении чрезвычайных ситуаций за пределами государства |
Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. «Банкострахование»: Учебное пособие. — М.: «Директ-Медиа», 2013. — 98 с.
В зависимости от смысловой нагрузки, страховые продукты могут быть чисто банковскими, сопутствующими, связанными и интегрированными банковостраховыми. Связанные страховые продукты обычно оформляются при получении клиентом целевого или денежного займа. Банк стремится таким образом минимизировать собственные потери при форс-мажорных обстоятельствах у клиента. Без оформления страховки банковской сделки многие финансовые учреждения не будут сотрудничать. В таком решении заложена выгода структур банкассюранса. Банк снижает риски финансовых потерь, а страховая компания получает прибыль от сделки.
Сопутствующие страховые продукты в Российской Федерации не обязательны к оформлению, однако они способствуют финансовой защите страховщика на случай непредвиденных обстоятельств. Услуги банкассюранса актуальны, прежде всего, для банка, который за счет страховки минимизирует собственные риски финансовых потерь. Аналогичные услуги без страховки могут обойтись клиенту дороже за счет применения высоких процентных ставок, поскольку финансовая компания будет стремиться любыми способами сократить риски.
Почему возникает вопрос по приведению посредников к единому стандарту
Эксперт: Лебедев Денис
Будучи страховым агентом и работая с клиентами по агентскому договору, компания вправе (согласно российскому законодательству) называться как угодно, даже Страховой Брокер. Это не требует получения лицензии Банка России и необходимости участия в СРО. Однако это может ввести клиентов в заблуждение и заставит их думать, что они взаимодействуют с серьезной организацией.
Чтобы устранить данную проблематику, со стороны АПСБ неоднократно поднимался вопрос перед властными структурами и ЦБ РФ ввести жесткие ограничения на использование слов “Страховой Брокер” в наименовании организации.
Второй важный момент: схема работы по НДС (агентско-субагентская) отрегулирована в НК РФ только для страховых агентов, но никак не для Страховых Брокеров, тем самым это может повлечь налоговые риски для компаний. Очевидно, что многие агрегаторы работают с другими посредниками (субагентами), которые продают продукты под крылом этого агента-организации.
Третий момент: разработано отдельное законодательство для финансовых маркетплейсов (в том числе и страховых), которые должны иметь уже 200 млн рублей уставного капитала и выполнять некоторые другие требования. Но таких организаций будет мало, поскольку выход на данный рынок существенно ограничен законодательными требованиями и необходимым размером инвестиций в проект.
Комиссии
По данным Банка России, за 2020 год страховые компании заплатили банкам 210,2 млрд рублей комиссионного вознаграждения за продвижение страховых продуктов, что больше уровня 2019-го на 4,8 %. При этом наибольший объем комиссий пришелся на страхование от несчастных случаев и болезней – 103,5 млрд рублей, на страхование жизни – 74,9 млрд рублей и на страхование прочего имущества граждан – 18,7 млрд рублей. В то же время наблюдается снижение доли комиссионного вознаграждения во взносах по страхованию от несчастных случаев и болезней с 73,5 % за 2019 год до 67,4 % за 2020-й и в страховании прочего имущества граждан с 56,4 до 53,6 %. В страховании жизни заемщика, наоборот, отмечается рост комиссии с 52,6 % за 2019 год до 57,2 % за 2020-й.
Таблица 1. Комиссии в банкостраховании
| Вид страхования | Комиссия, % от взносов | |||||
| 2015 г. | 2016 г. | 2017 г. | 2018 г. | 2019 г. | 2020 г. | |
| Страхование жизни, всего | 27 | 19 | 17,3 | 17,2 | 20,1 | 20,7 |
| в т. ч. страхование жизни заемщика | — | 40 | 42,9 | 40,4 | 52,6 | 57,2 |
| Страхование от НС и болезней | 42 | 44 | 55,1 | 63,8 | 73,5 | 67,4 |
| Страхование автокаско | 18 | 26 | 23,3 | 20,8 | 23,7 | 27,1 |
| Страхование прочего имущества юрлиц | 14 | 17 | 15,8 | 14,4 | 18,6 | 18,2 |
| Страхование прочего имущества граждан | 39 | 44 | 46,4 | 52,1 | 56,4 | 53,6 |
Некредитное банкострахование
Доля продаж страховых продуктов, не связанных с кредитованием, в банкостраховании составила 51,7 % за 2020 год. Инвестиционное страхование жизни еще пока остается крупнейшим направлением в этом сегменте, его объем за 2020 год составил 181,4 млрд рублей. Однако по сравнению с 2019 годом ИСЖ сократилось на 7,3 %. Накопительное страхование жизни стало определенным замещением ИСЖ. За 2020 год страховые взносы по накопительному страхованию жизни, полученные страховщиками через банки, достигли 117,7 млрд рублей, увеличившись на 31,5 % по сравнению с 2019-м. Страхование жизни и здоровья клиентов банков, в т. ч. от несчастного случая составило 10,9 млрд рублей, а ДМС для клиентов банков – 6,3 млрд рублей, сократившись на 25,9 %. Страхование имущества физических лиц через банки сократилось за 2020 год на 6,7 % и составило 14 млрд рублей, страхование рисков держателей карт уменьшилось на 13,7 %, до 8,8 млрд рублей и страхование выезжающих за рубеж – на 23,1 %, до 2 млрд рублей.
Как заключить агентский договор?
- Необходимо выбрать подходящую страховую компанию. Лучше, чтобы это был крупный страховщик с высочайшим рейтингом надежности. Список таких компаний можно найти на сайте агентства Эксперт Ра. Немаловажным фактором выступает график работы отделений компании и менеджера по работе с агентами, ведь посещать офис придется минимум раз в неделю для сдачи заполненных полисов и денег и получения новых бланков.
Как правило, страховые агенты требуются всегда, однако не помешает обратиться в выбранную компанию и уточнить о наличии вакансии.
- После успешного прохождения собеседования новых агентов направляют на обучение. Оно длится не менее 3 рабочих дней, некоторые компании проводят его дистанционно. Итогом обучения станет экзамен, после его сдачи с новым сотрудником подписывают агентский договор.
- Агентский договор обычно заключается сроком на 1 год с возможностью неограниченной пролонгации. В нем указаны основные права и обязанности агента и страховщика, прописана ответственность агента за бланки строгой отчетности – страховые полисы и квитанции, и полученные от клиента деньги.
Какой процент от сделки комиссионного вознаграждения получит агент также прописан в договоре или приложении к нему. Несмотря на то, что агентский договор не является трудовым, процент с продаж это доход, поэтому облагается подоходным налогом.
- После подписания всех документов сотруднику будут выданы под подпись бланки полисов и квитанции и остальная необходимая документация. Можно приступать к поиску клиентов.
Методология
Под банкострахованием мы понимаем реализацию страховых продуктов через банковский канал продаж, а также страхование рисков самих банков.
Рэнкинги лидеров российского рынка банкострахования по итогам 2020 года составлены рейтинговым агентством «Эксперт РА» по результатам анкетирования на основе данных, предоставленных страховыми компаниями. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» осуществило сверку полученных данных с имеющейся доступной статистикой, однако ответственность за точность предоставленной информации несут сами компании.
Для участия в исследовании анкеты предоставили страховые компании, доля которых, по оценке агентства «Эксперт РА», занимает 95 % рынка банкострахования.
Чтобы добиться максимальной достоверности, каждая анкета рассматривалась по следующим трем пунктам:
- Соответствие единиц измерения в ячейках единице измерения, написанной в шапке анкеты.
- Суммы строк в разбивке должны быть меньше или равны итоговым значениям.
- Суммы разбивки отдельных строк также не должны превышать итогового значения.
По данным Банка России, страховые премии по договорам страхования, заключенным при участии кредитных организаций, за 2020 год составили 584,4 млрд рублей, по данным агентства «Эксперт РА», рынок банкострахования составил 668,4 млрд рублей. Разница в оценке объемов рынка банкострахования Банка России и агентства «Эксперт РА» заключается в том, что:
во-первых, по страхованию жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании страховой компанией с банком может заключаться коллективный договор страхования. В этих договорах страхователем выступает банк, и в отчетности страховщика подобный договор отражается как прямой договор с юридическим лицом. В анкете агентства «Эксперт РА» учитываются все взносы по страхованию заемщиков потребительских кредитов;
во-вторых, «Эксперт РА» учитывает страховые взносы, полученные при страховании собственных рисков банков.
Под кэптивными страховщиками в настоящем исследовании «Эксперт РА» понимает страховые компании, дочерние российским банкам или экономически связанные с ними (за исключением ситуаций, когда банк является дочерним по отношению к страховой компании).
В связи с тем, что один из участников исследования существенно скорректировал данные, которые были предоставлены при подготовке предыдущего обзора, показатели рынка банкострахования за 2019 год в текущем исследовании скорректированы.
Профессия страховой агент: что и как
Агент по страхованию – это внештатный сотрудник компании, оказывающей страховые услуги. Его деятельность – оформление договоров страхования с клиентами, и за каждый договор он получает фиксированную сумму. А еще этому человеку необходимо самостоятельно вести поиск клиентов и заниматься их привлечением.
Перед тем как стать страховым агентом, следует определить ряд моментов.
Количество рабочего времени. Необходимо понимать, сколько часов в день вы готовы потратить на эту работу. Работа агентом отличается от офисной, так как имеет скользящий график. Вам придется назначать встречи по выходным и в праздники. Дела потребуют вашего постоянного присутствия, поэтому полноценно отдыхать и отдаться семье вы не сможете.
Готовность к обучению и повышению квалификации. Каждому кандидату придется пройти небольшое обучение, чтобы научиться правильно заполнять все документы. Это кропотливая работа, требующая внимательности.
Личные качества. Необходимо объективно оценить свои качества, подходят ли они для данной профессии. Многие люди не отличаются общительностью, им сложно предложить что-либо другому человеку за деньги.
Подработка или основная деятельность. Если вы впервые хотите поработать агентом, то можно выбрать такую работу в качестве подработки, а затем при желании сделать её основным видом работы.
Выбирая профессию страхового брокера, следует внимательно разобраться с требованиями и личными качествами, которые предъявляются к кандидату.
Виды страховых агентств
Можно открыть независимое страховое агентство с одним агентом или брокером, обслуживающим всех клиентов. Или как партнерство между брокерами. Прежде всего это привлекательный бизнес, потому что страховые комиссии генерируют остаточный доход. Большинство политик финансируются с течением времени с выплатами брокерам и агентствам каждый раз, когда клиент ежемесячно выплачивает ежемесячный, ежеквартальный или годовой страховой взнос. Правила для независимых агентств варьируются. Более того, каждая государственная комиссия осуществляет надзор за своими нормативными актами.
Страховое агентство — выгодная ниша бизнеса
В дополнение к первоначальной продаже страхового полиса, брокеры регулярно встречаются с клиентами. Многие агенты также выступают в качестве первой точки контакта, если возникает требование. Из-за характера бизнеса, страховые агенты являются наиболее надежными советниками своих клиентов.
Страховой агент
У вас будет два варианта: страховой агент или брокер. Оба варианта могут быть очень прибыльными. Более того, каждый из них имеет свой собственный набор плюсов и минусов.
Как агент по страховке, вы можете свободно продавать страховые продукты, предлагаемые многими различными перевозчиками. Вы, по сути, пред-андеррайтер. Ваша работа заключается в анализе собранной вами информации. Затем вы указываете цены на основе этой информации и предлагаете самые дешевые котировки для клиента. Политики варьируются от компании к компании. Многие агенты предпочитают писать и обслуживать одну линию, чтобы сделать прибыльный бизнес. Как независимый, у вас есть преимущество сосредоточиться на направлениях бизнеса, которые вам больше всего нравятся.
Брокер
Брокерские агентства подписывают контракт на представление и оформление страховки для одной компании. Например, агента агрохолдинга. Вы по-прежнему являетесь андеррайтером, но у вас есть только один набор правил андеррайтинга для соблюдения. Большинство невостребованных страховых компаний предлагают несколько направлений бизнеса. Например, страхование бизнеса, жизни. Это дает прекрасную возможность привлечь клиентов.
Как выбрать страховую компанию?
Прежде чем стать агентом какой-либо страховой, стоит обратить внимание на ее надежность. Чтобы проверить это, можно обратиться к рейтинговым агентствам
Например, согласно рейтинговому агентству «Эксперт РА», только 4 компании имеют наивысший рейтинг надежности ruAAA: СПАО «Ингосстрах», ВТБ Страхование, Сбербанк Страхование и СОГАЗ. В десятку также входят: Альянс, Либерти страхование, РЕСО-гарантия, АИГ, Альфастрахование, ВСК
Важно понимать, что данный рейтинг — лишь мнение агентства, он не может ничего гарантировать.
Вторым фактором, важным для агента, является размер комиссионного вознаграждения (КВ). У разных компаний оно может различаться. У всех страховых по полисам автострахования ОСАГО комиссия традиционно ниже. Хотя автогражданка и является обязательной, но часто бывает убыточной для страховых. Например в РЕСО-Гарантии готовы платить своим агентам до 10% от стоимости полиса ОСАГО, т. е. если полис стоит 7800, агент зарабатывает до 780 руб. И до 20% от стоимости полиса КАСКО, т.е. если полис стоит 60 000, агент может заработать до 12 000.
Примеры страховых, в которых можно стать агентом автострахования:
- РЕСО;
- Росгосстрах;
- ВСК;
- Согласие;
- Ренессанс Страхование;
- Ингосстрах и др.
Третьим фактором можно назвать портфель страховых услуг, которые может предоставить компания, и тарифы на них. Если цены на ОСАГО строго регламентируются законом, то цены и условия на полисы КАСКО могут очень сильно различаться у разных страховых. Для того чтобы иметь возможность предоставить клиенту выбор в защите его автомобиля, можно стать представителем нескольких страховых. Некоторые компании даже приветствуют, когда к ним приходят опытные агенты со своим портфелем клиентов.
Еще одна возможность предлагать клиентам максимальное количество вариантов полисов — стать агентом не в страховой, а у брокера. К минусам работы с брокером можно отнести то, что это лишний посредник между вами и страховой. При этом всю ответственность перед клиентом будете нести вы, если брокер, допустим, вовремя не оплатит полис ОСАГО или КАСКО в страховой. Но есть и плюсы. У брокеров, как правило, за счет оборота идет повышенная комиссия. Нет необходимости заключать несколько договоров с разными компаниями, ездить сдавать полисы и получать новые бланки по разным адресам.
На чем еще можно заработать страховому павильону
Помимо продаж страховых полисов и диагностических карт подобные павильону предлагают услуги по заполнению заявлений на постановку автомобилей на учет — для многих клиентов это весьма актуально, поскольку не каждый знает порядок заполнения документов и располагает свободным временем. Несмотря на то, что это уже необязательно, многие по прежнему предпочитают не делать ДКП в письменной форме, а покупать готовые бланки в страховых павильонах.
Наконец, некоторые павильоны, расположенные вблизи с МРЭО, предлагают услуги по постановке машин под ключ и помощь в приобретении «красивых» номеров. Впрочем, про этот «серый» рынок, и о том, как он скоро будет меняться, мы как-нибудь расскажем в дальнейших публикациях.
Страховой агент — кто это?
Любой страховой агент — это посредник между страховой фирмой и клиентом. Бывает, что страховые агенты состоят в штате крупной страховой компании и работают от её лица. Однако законом не возбраняется, если страховой агент работает на себя и представляет интересы сразу нескольких фирм. В этом случае агент ищет клиентов самостоятельно и работает на выезде.
Основной источник заработка в обоих случаях — это процент от сделок. Хотя служащий страховой компании при этом может иметь и небольшой оклад, как правило, в размере прожиточного минимума.
Агенты работают с физическими лицами и с корпоративными клиентами.
Обязанности страховых агентов при любом варианте трудоустройства не слишком отличаются:
- поиск клиентов («холодные» и «горячие» звонки);
- разъяснение условий страхования, консультация по страховым продуктам;
- работа с клиентской базой (продление договоров, расширение контактов);
- участие в оценке ущерба и решения по компенсациям;
- заключение договоров и оформление полисов;
- наблюдение за исполнением страхового договора, принятие решений по выплатам.
Если страховой агент работает в компании, то собирает статистику, производит инкассацию выплат, подготавливает отчеты о своей работе для начальства, участвует в совещаниях и проектной работе по договорам.
Как стать страховым агентом ОСАГО
Решение заниматься автострахованием гражданской ответственности возникает не спонтанно. Над этим вопросом будущий предприниматель думает серьезно, взвешивает перспективы, оценивает возможные капиталовложения и вероятность убытков.
Полис ОСАГО выдается на определенный срок и для каждого конкретного авто. То есть поток потенциальных клиентов на получение ОСАГО всегда достаточный — а это перспективный аргумент, чтобы лично заняться страховой деятельностью. Есть ряд обязательных факторов, которые можно условно обозначить, как условия успешного открытия и ведения страхового бизнеса:
- достаточное количество потенциальных клиентов;
- привлекательные особенности оформления ОСАГО;
- удобное месторасположения офиса компании;
- минимальные затраты на содержание помещения компании, штата.
Кроме того, в данном деле важна своевременная подача отчетности в налоговую и правильное оформление всей документации по открытию фирмы.
Обратите внимание. Если нет финансовых возможностей открывать собственную компанию, можно проработать идею — как стать брокером
При этом реализация полисов ОСАГО приносит прибыль как страховой компании, так и посреднику. Суть идеи проста — вы активно рекламируете и продаете продукты фирмы, которая, в свою очередь, предлагает брокеру неплохие проценты с прибыли.
Необходимая документация
Какие же документы потребуются предпринимателю для юридического оформления страховой компании? Рассмотрим два случая — вы регистрируете себя как индивидуального предпринимателя или открываете компанию по страхованию.
Если необходимо зарегистрироваться, как ИП, то следует подать в налоговую по месту собственной прописки следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ (+ ксерокопии всех страниц).
- Специальная форма Р21001 для регистрации ИП с указанием полного Ф. И. О., еще раз паспортных данных, кода ОКВЭД.
- Квитанция об оплате в банк госпошлины за регистрацию в сумме 800 руб.
- Для уменьшения суммы обязательных налогов, которые будут удерживаться с вас ежемесячно, можно сразу заполнить уведомление о переходе на УСН (упрощенную систему налогообложения) в 3-х экземплярах.
Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя может практически любой дееспособный гражданин РФ или иностранец, имеющий прописку в России.
Если решено открыть страховую компанию, то оформлять придется эту организацию, как юридическое лицо. Потребуется в налоговую предоставить следующий пакет документов:
- Оригиналы + копии паспортов + ИНН всех учредителей и руководителя компании.
- Документы про уставной капитал.
- Юридический адрес компании, полное и сокращенное название организации, указать форму налогообложения.
При заполнении регистрационных документов нужно будет обозначить, какими именно видами гражданского страхования будет заниматься ваша компания. Рассмотрение заявления на оформление ИП и ЮЛ по времени занимает от нескольких дней до 1 года (для ЮЛ).
Обратите внимание. После регистрации выдается пакет документации, в том числе лицензии на осуществление страховой деятельности
Обязательно проверяйте каждый пункт, чтобы не было ошибок и опечаток. Особое внимание уделите разделу «Вид налогообложения». От этого в последующем будет зависеть то, какой налог вы будете оплачивать государству. Для многих ИП более выгоден вариант ЕНВД, однако, все зависит от соотношения «доходы-расходы». Прежде чем выбрать систему, обязательно просчитайте все варианты.
Обязанности страхового агента
Агенты СК имеют обширный список обязательных дел, и в их перечень входит не только оформление полиса и заключение соглашения.
Оценивает ситуацию в отрасли и определяют, какие услуги пользуются большей популярностью в своем регионе.
Анализирует и изучает состав контингента для выявления заказчиков.
Оказывает услуги по сопровождению физ. и юр.лиц.
Проводит семинары, презентации и рекламу своего продукта для привлечения новых клиентов и продления сотрудничества со старыми.
Анализирует и оценивает риски при заключении договоров, учитывая при этом различные факторы, например, здоровье, возраст и трудовой стаж.
Занимается оформлением необходимых соглашений, подготовкой бумаг, следит за сроками подачи заявлений и справок, налаживает связи между страховщиком и клиентом.
Ведет работу со страховщиком на протяжении всего срока договора.
При наступлении страхового случая самостоятельно делает первичную оценку его масштабов.
Помимо перечисленного, в некоторых должностных инструкциях указывают необходимость осуществления взаимодействия с другими агентами. Также на сотрудника ложатся все вопросы по оформлению, ведению и хранению рабочей документации.
Кто такие агенты или брокеры, что это за профессии?
Деятельность страховых агентов и брокеров регулируется ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1. Эти субъекты осуществляют в интересах страховщиков или страхователей подбор компании или поиск клиента, оформление, заключение и сопровождение договора, внесение в него изменений, оформление документов при урегулировании убытков, консультации и взаимодействие со страховщиком.
Отличие заключается в том, что агент действует в интересах страховой компании и получает процент с продаж, а брокер занимается подбором для страхователей оптимальных условий и получает вознаграждение от них, сотрудничает с несколькими компаниями.
Страховым агентом могут стать физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели. Брокером может быть только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, их деятельность подлежит лицензированию. Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 8 брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.
Какая онлайн платформ для страховых агентов лучше?
В выборе лучшей платформы для оформления полиса также может помочь опыт других брокеров. Мы проанализировали частоту использования самых популярных площадок и выявили пятерку лидеров по процентному соотношению числа пользователей:
- Сравни.ру (выбор 33% брокеров);
- Inssmart (выбирают также 33%);
- Inguru.ru (пользуются 15% брокеров);
- Pampady (выбор 10% агентов);
- Banki.ru – (пользуются 9% агентов).
Другими рассмотренными нами площадками брокеры пользовались меньше всего. Изучив их интерфейс и функционал, можно прийти к выводу, что каждая из этих систем даст агенту максимум возможностей, простой и понятный процесс оформления ОСАГО, мгновенный вывод средств и предоставление помощи клиентам.
Среди брокеров также был проведен опрос о том, какую платформу они выбрали в качестве основной для работы. Исходя из их мнений, следует остановить выбор на платформе
