7 технологий, которые помогут банку стать экосистемой

Работает ли весь этот функционал в мобильных версиях?

Мобильные приложения «Сбербанк Бизнес Онлайн» на операционных системах iOS и Android позволяют полноценно работать с платежами, зарплатными ведомостями, выписками, распознавать счета для мгновенной оплаты, управлять бизнес-картами. Кроме того, в приложениях на обеих операционных системах, iOS и Android, есть создание актов выполненных работ, переключение между несколькими организациями и интернет-звонки в службу поддержки.

На разных операционных системах создан консистентный UX/UI, что позволяет приложению сохранить логику работы, узнаваемость и фирменный стиль вне зависимости от того, какой смартфон используют клиенты.

В мобильных приложениях «Сбербанк Бизнес Онлайн» реализованы оплата платёжных поручений в бюджет по QR-коду, биометрическое подписание платёжных поручений (посредством Face ID и Touch ID). Кроме того, в этом году мы запустили маркетплейс банковских услуг и нефинансовых сервисов по аналогии с веб-версией в наших мобильных приложениях. На сегодня в нём представлены уже 17 продуктов для развития и ведения бизнеса, например: сервис для торговли «на_полке», «Проверка контрагентов», «Личный юрист» и другие востребованные услуги.

В прошлом году благодаря расширению функционала мы привлекли более 300 000 новых пользователей. Как следствие, только в первом квартале этого года показатель ежемесячной активности пользователей, или MAU, вырос в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составляет 858 000 клиентов.

При этом средняя оценка в магазинах приложений App Store и Google Play сохраняется на уровне 4,7 из 5. По этому показателю «Сбербанк Бизнес Онлайн» сохраняет лидирующие позиции в рейтингах мобильных приложений на отечественном рынке корпоративного мобильного интернет-банкинга.

Какие действия доступны на сайте ФНП

На портале «Реестра уведомлений о залоге движимого имущества» можно:

Направить уведомление. Для этого есть два пути:
- Загрузить готовый электронный документ;
- Заполнить форму на сайте.
Проверить статус:
- уведомления о залоге;
- выписки из реестра.
Для выяснения статуса рассмотрения заявки как раз понадобится ввести регистрационный номер, присвоенный уведомлению о залоге имущества. Если требуется уточнить статус выписки — также придется идентифицировать документ по номеру.
Найти информацию о залоге можно:
- по информации о залогодателе;
- по сведениям о предмете залога;
- по регистрационному номеру уведомления.

Образец запроса нотариуса в реестр о наличии обременения на автомобиль

Как бизнес может интегрировать свои учётные системы в решения Сбербанка?

Решение FintechAPI обеспечивает основные сценарии взаимодействия юридических лиц и финтех-компаний с банком и позволяет клиентам обмениваться данными с банком полностью в автоматическом режиме. Этот механизм был разработан и используется для обмена платёжными данными, для выписок, для бесшовной авторизации (SberBusiness ID), для отправки документов зарплатного проекта напрямую из учётных систем клиента. Помимо вышеперечисленного, он обеспечивает более 20 дополнительных возможностей, таких, как работа с валютой, валютным контролем, реестрами задолженностей и платежей и другими.

Оно обрабатывает свыше 2 млн запросов от более чем 50 000 уникальных клиентов в сутки. Посредством методов API уже подключено 60 продуктов, реализовано больше 10 прямых интеграций с учётными системами крупных клиентов, добавлено свыше 30 продуктовых методов.

К решению Fintech API подключены компании, оказывающие услуги интеграции с банком, — «Платформа НРД» и «Казначейские системы». Наше решение позволило наладить интеграции с корпорацией ЦВ «Протек», ООО «Славнефть», филиалом ПАО «Россети» в Нижнем Новгороде, ПАО «РусГидро», ГК «Черкизово» и другими крупнейшими компаниями.

Под эгидой одного решения ранее были налажены: механизм бесшовной авторизации «СберБизнес ID», подписание согласия клиента на передачу данных, методы выставления и оплаты счетов, методы получения информации по счетам и операциям, методы работы с зарплатным проектом, реестры задолженностей и платежей, методы работы с международными платежами, корпоративные подписки на услуги. Решение «СберБизнес ID» для авторизации и регистрации пользователей уже поддерживает в общей сложности 40 продуктов как из маркетплейса СББОЛ, так и решениями с рынка (например, можно подключиться к облачной CRM-системе от «1С-Битрикс»).

Как итог, сегодня Сбербанк предлагает клиентам широкий диапазон возможностей, который позволяет вести и развивать бизнес, управлять им онлайн, не выходя из дома. В сложившейся ситуации это как никогда актуально.

Какие тенденции цифрового банкинга будут доминировать в 2022 году?

Каждая из модных технологий, выделенных ниже, уже повлияла на банковский сектор, продолжает это делать, а также может рассматриваться как одна из будущих тенденций цифрового банкинга, поскольку их влияние на отрасль будет расти.

Цифровой мобильный банкинг

В современном мире качественное обслуживание клиентов в банковской сфере уже не ассоциируется с отдельно стоящими зданиями, переполненными людьми. Вместо этого он больше ориентирован на предоставление удаленных услуг в режиме 24/7 с меньшим количеством человеческих взаимодействий — и то, и другое достижимо с появлением банковских мобильных приложений. Другими словами, конкуренция заключается в самых простых в использовании приложениях, в которых проверки депозитов, денежные переводы и подача заявок на кредит возможны в любое время и из любого места, где есть доступ в Интернет. Более того, есть несколько требований, которым должны отвечать лучшие приложения для цифрового банкинга. Эти:

Простой, но безопасный вход
Управление банковским счетом
Интеллектуальный чат-бот для поддержки клиентов
локатор банкоматов
Платежи по QR-коду
Оповещения и уведомления
Отслеживание привычек расходов
Кэшбэки
Специальные предложения
Приложения для носимых устройств
Общие финансовые функции

Есть еще одна технология, которую мы не можем затмить — мобильные платежи. Количество магазинов, настроенных для приема мобильных платежей, растет вместе с удовлетворенностью клиентов, что не оставляет места для вопросов о том, как инновации в цифровом банкинге улучшают качество обслуживания клиентов. Вот основные преимущества, которые вытекают из внедрения цифрового мобильного банкинга.

Когда речь идет о будущем цифрового банкинга, его лучше всего описать словом «омниканальность». Что это значит? Ответ — приложение, которое предлагает доступ к банковским операциям через разные каналы, такие как веб-сайт, мобильное приложение, колл-центр или любой другой. Таким образом, лучшее омниканальное программное обеспечение — это то, которое обеспечивает доступ ко всем возможным каналам.

Блокчейн

Цифровые инновации в банковской сфере невозможны без технологии блокчейн. Прогнозируется, что это окажет заметное влияние на цифровые платежи, услуги условного депонирования, обработку кредитов, а также на многие другие области, требующие максимальной безопасности. Сегодня технология используется некоторыми банками для:

Платежи (трансграничные, одноранговые, корпоративные и межбанковские);
Передача активов частного капитала;
Отслеживание производных товаров;
Управление торговыми операциями, расходами, ипотечными и кредитными записями и т. д.

Будущее цифрового банкинга также станет свидетелем использования блокчейна для автоматизации процессов, которые перед выполнением должны соответствовать определенным правилам. На данный момент вот основные преимущества, которые уже предлагает блокчейн:

Искусственный интеллект

Будучи одной из самых модных технологий, искусственный интеллект используется практически во всех отраслях, и банковское дело не является исключением. Среди его многочисленных вариантов использования наиболее перспективным являются автоматизированные управляющие капиталом. Чтобы увидеть все преимущества этой технологии, давайте сначала рассмотрим самые большие проблемы, с которыми сегодня сталкивается управление капиталом.

Итак, как автоматизированные управляющие активами могут решить вышеупомянутые проблемы и почему эта технология считается одним из самых достойных примеров цифровой трансформации в банковской сфере?

Короче говоря, это позволяет осуществлять цифровую трансформацию инвестиционного банкинга. Боты, управляемые искусственным интеллектом, открывают пространство для определения лучших инвестиционных возможностей, лучших процентных ставок и лучших поставщиков кредитов. Технология считается решением номер 1 для тех, кто планирует оставаться на вершине инвестиционных перспектив.

В каких случаях существует обязательство предоставлять данные в реестр ФНП

Уведомления направляются в обязательном порядке в следующих случаях:

возникновение залога — для целей регистрации в единой информационной системе нотариата;
исключение из реестра, с указанием идентификационного номера;
изменение состояния, также по идентификационному номеру. Необходимость в таких действиях возникает, например, если кредитный договор и предмет залога были переоформлены на другого владельца.

Каждое внесение информации в реестр оплачивается отдельно.

Проверить факт залога на автомобиль можно в Федеральном нотариальном реестре
Запросить для проверки информацию на федеральном нотариальном ресурсе может любой гражданин или представитель компании. Запрос бесплатный. Поскольку продавец может скрывать факт залога и не станет делиться данными, для получения информации нет необходимости знать идентификационный номер записи машины в реестре.

Что значит «авто в залоге» и в каких случаях это практикуется

В большинстве случаев, автомобиль находится в залоге у кредитной организации. Так происходит в случае оформления физическим или юридическим лицом автокредита на покупку транспортного средства.

Автокредитование — популярный и распространенный вид финансирования. Согласно информации портала «Автостат» и НБКИ, за один только прошлый год в РФ было выдано более 1 млн автокредитов на сумму в 1,1 трлн рублей. При оформлении такого займа машина почти всегда находится в залоге у банка.

Можно купить машину, взяв кредит наличными или потребительский кредит, если банк его одобрит. Однако стоимость автомобилей слишком велика, поэтому необеспеченные кредиты такого размера дают только привилегированным заемщикам.

В некоторых случаях, когда банки не одобряют необеспеченный заем, а деньги очень нужны — например, на лечение, человек может предложить свое авто в обеспечение под кредит. Условия по кредитам с обеспечением как правило намного выгоднее для заемщиков, чем по беззалоговым — и по суммам, и по процентам.

Этим варианты не исчерпываются. Есть еще и такие варианты залога:

Гражданин, давая в долг другому физлицу, вправе в качестве обеспечительной меры оформить залог на движимое (или недвижимое) имущество. Договор заверяется сторонами у нотариуса.
Лизинговые компании могут без согласия лизингополучателя предоставить арендованное имущество в качестве залога банку, который кредитует сделку.

Полноценным собственником автомобиля в этом случае можно стать, если был оформлен лизинг с последующим выкупом, и все обязательства перед лизингодателем закрыты.

Расшифровка звонков

Все беседы с представителями банков записываются для улучшения качества обслуживания. Но записать разговор недостаточно. Необходимо преобразовать каждый звонок в материал, пригодный для анализа и дальнейшей работы. Эту задачу решают системы, которые преобразуют аудиофайлы в текст. Первоначально при автоматической расшифровке речи возникало много ошибок, но современные системы используют более совершенные алгоритмы распознавания.

Сервисы по распознаванию речи в телефонных звонках позволяют анализировать и контролировать переговоры с клиентами, на каждом этапе отслеживать речь сотрудника, выявлять ошибки коммуникации и пресекать их дальнейшее возникновение. Свои решения для распознавания телефонных переговоров создали Google и Amazon — это Google Cloud Speech API и Amazon Connect. Google предлагает несколько вариантов работы с API: синхронный режим, асинхронный режим и стриминг. Он позволяет реализовать различные сценарии диалога с выбором из заранее заданного списка фраз и вариантов.

Все эти сервисы полагаются на серверные решения и доступ к централизованным облачным хранилищам. Их конкурент — наша платформа Anryze, распределённая компьютерная сеть, которая предназначена для распознавания речи и развития нейронной сети с использованием искусственного интеллекта. Основное технологическое отличие — отсутствие централизованного хранения данных, как в Google или Amazon. Данные для обработки речи создают сами пользователи. Хранятся они на пользовательских компьютерах, объединённых в одноранговую сеть. Доступ к данным не зависит от стабильности работы единого сервера или серверного кластера, а следовательно, локальные сбои не отразятся на работе всей системы.

Минус нашей технологии — более низкая по сравнению с конкурентами скорость распознавания речи. Крупные корпорации используют свою новейшую технику, мы полагаемся на компьютеры участников сети. Зато стоимость распознавания текста у нас существенно дешевле: Google предлагает расшифровать минуту текста за 2,4 цента, IBM — за 2,2, Anryze — за 0,5.

Ещё один недостаток Anryze — отсутствие технологии определения спикера, которая присутствует у облачного сервиса IBM. Банку может оказаться выгоднее многофункциональное, хотя и более дорогое решение, которое позволяет не только превратить речь в текст, но и немедленно идентифицировать говорящего.

Цифровые финансовые технологии

К наиболее перспективным цифровым технологиям в финансовой сфере относятся:

искусственный интеллект (AI). Алгоритмы искусственного интеллекта могут применяться для составления прогнозов обстановки на фондовом рынке и аналитики экономической ситуации. ИИ применяется для сбора и формирования сведений о наиболее частых действиях клиентов и обеспечивает финансовым учреждениям лучшее понимание своей клиентуры. Еще один инструмент, созданный на базе ИИ — чатботы, которые используются банками для информационной поддержки клиентов;

BigData — в финансовом секторе BigData чаще всего применяются для составления прогнозов по инвестициям клиентов и рыночным изменениям и для формирования обновленных стратегий и портфелей. Большие данные также задействуются для профилактики действий мошенников, помогают банкам сегментировать маркетинговые стратегии и позволяют оптимизировать деятельность компании;

Robotic Process Automation — это технология ИИ, работа которой сфокусирована на автоматизации конкретных повторяющихся задач (например, ввода данных в информационные системы), которые не требуют специальных навыков. RPA помогает в обработке финансовой информации, такой, как данные по кредиторской и дебиторской задолженности, более продуктивно, чем ручная обработка, и с меньшим числом ошибок;

блокчейн — распределенная база данных, состоящая из блоков для записи и хранения информации. Каждый блок при этом содержит конкретный тип данных об операции, выполненной пользователем. Блокчейн был разработан непосредственно для решения задач финтеха.

ЦРК БИ (ЦЕНТР РАЗВИТИЯ КОМПЕТЕНЦИЙ В БИЗНЕС-ИНФОРМАТИКЕ) НИУ ВШЭ приглашает всех желающих пройти обучение на специализированных курсах, которое позволит слушателям в дальнейшем применять полученные навыки и компетенции для инновационного управления финансами и денежными потоками, а также для разработки новых форм и структур электронных платежей. Записаться на курсы можно здесь.

Реестр залогов ФНП России

Со второго полугодия 2014 года функционирует в России единый залоговый реестр Федеральной нотариальной палаты, где регистрируются все заёмщики, получающие банковские кредиты и все автомобили, оформляемые в качестве залогового имущества. Если машина попала в информационную базу ФНП, то по известной фамилии владельца или VIN-коду авто можно выяснить, не является ли автомобиль кредитным.

По закону №379-ФЗ данный реестр находится в ведении ФНП, но внесение данных в нотариальный реестр производится по инициативе банка, выдавшего кредит на покупку автомобиля. Причём эта процедура носит добровольный характер, она основана на интересе банка в наложении запрета на продажу кредитного авто, пока заём не будет полностью погашен.

Заинтересованность банка внесение данных о кредитных автомобилях объясняется и тем, что с 1.07.2104 года были внесены изменения в в статью 352 Гражданского кодекса РФ.

Поэтому в случае, когда покупатель купил машину, находящуюся в залоге, но она не была зарегистрирована банком в качестве залогового имущества, то по закону автомобиль не подлежит изъятию в пользу банка. Иными словами, перед покупкой автомобиля нужно удостовериться в отсутствии сведений об автомобиле в базе реестра залогов. Для доказательства этого факта нужно получить юридически значимый документ — выписку из данного нотариального реестра.

В обратном случае, когда покупатель приобрёл заложенную автомашину, не проверив её по реестру, а она зарегистрирована там как залоговое имущество, то авто по закону переходит в распоряжение банка для его дальнейшей реализации с целью погашения имеющейся кредитной задолженности прежнего владельца. Таким образом, чтобы «не остаться с носом» при покупке машины, покупателю следует подстраховаться, проверив её на предмет залогового имущества в реестре Федеральной нотариальной палаты.

Прогнозная аналитика

Переход на облачную инфраструктуру открывает банкам прямой путь к внедрению технологий аналитики «больших данных». Основываясь на истории транзакций и другой поступающей информации о клиенте, применяя методы математической статистики, можно перейти к использованию инструментов прогнозной аналитики.

Выявление типовых поведенческих паттернов поможет банкам заранее предсказывать будущие потребности клиентов и делать им гиперперсонализированные предложения в наиболее подходящий для этого момент. Помимо прямого экономического эффекта, такой подход положительно скажется на лояльности и удовлетворенности.

Особенности покупки залогового автомобиля

Если продавец честно предупреждает, что машина куплена в кредит и имеет непогашенную задолженность, то покупатель может её выкупить с погашением остатка займа банку или переоформить кредитный договор с банком на себя с компенсацией хозяину выплаченной суммы кредита и разницы между старой и новой ценой

При этом надо следовать следующим мерам предосторожности:

не передавать всю сумму сделки продавцу, несмотря на его обещание выплачивать кредит до конца срока;
лично уточнить в банке наличие других задолженностей за продавцом или автомобилем, которые могут перенестись на плечи покупателя кредитного авто;
для оформления документов в ГИБДД, получить временно оригинал ПТС в банке, внести дополнения и вернуть его обратно.

Построение системы

В 2010 году система мониторинга залогов в банке «Открытие» не отличалась от типовой схемы, используемой в большинстве банков РФ. Согласно заданной периодичности формировался график мониторинга залогов. Специалисты банка осуществляли визуальный осмотр предметов залога. По результатам выезда формировался акт мониторинга. В акте фиксировался факт наличия либо отсутствия залога. Технология мониторинга обеспечения в виде нормативных документов в банке отсутствовала.

Наибольшую результативность показал метод еженедельного распределения между специалистами пула проверок, сгруппированных по территориальному принципу

Наиболее частым вопросом, который тогда задавался, был: «Зачем проводить проверку залога?». Менеджменту банка в тот момент нужно было четкое понимание ряда вопросов (см. таблицу 1) .

Типы банковских экосистем

Первый путь — самостоятельное создание и развитие экосистемы на основе собственных проектов. Именно этот вариант выбрали создатели Alibaba, сделав ставку на политику единого бренда.

Сервисы в такой экосистеме разрабатываются или приобретаются головной организацией и остаются под ее полным контролем. При этом они служат источниками данных для банка и друг друга, что позволяет создавать сложные инфраструктуры с широкими возможностями персонализации и большим потенциалом привлечения новых клиентов.

Второй путь — комбинированная модель экосистемы. В ней банк может позиционировать себя как центральный интегратор и владелец платформы. При этом сервисы, подключенные к ней, финансовая организация может как создавать сама, так и привлекать в качестве партнеров сторонние компании.

Такой вариант подразумевает меньше вложений, чем первый. При этом от банка требуется большая организационная гибкость, а извлечение дополнительной ценности из набора сервисов сопряжено с множеством вопросов по обмену данными об аудиториях между партнерами.

Третий вариант эволюции финансовой организации в мире набирающих силу экосистем — роль поставщика своих банковских продуктов и услуг цифровым платформам, принадлежащим третьим сторонам. Платежи, кредитование, скоринг, эквайринг карт и прочие традиционные услуги нужны многим сервисам, не готовым получать банковскую лицензию.

Этот путь все равно потребует ограниченных, но важных вложений в повышение технологичности обслуживания. Главными приоритетами для такого банка должны стать невысокая стоимость обслуживания и максимальная производительность — скорость проведения операций и готовность обрабатывать огромный поток обращений.

В принципе, для всех вышеперечисленных вариантов развития есть общие требования в плане технических решений, без внедрения которых не обойтись. Их и рассмотрим.

Развитие инвестиционных сервисов

Банки будут внедрять PFM и финансовых электронных «консультантов» для расширения возможностей по инвестированию. Ставки по депозитам сейчас падают, за хранение валюты скоро вообще придется доплачивать, поэтому многие люди заинтересовались инвестициями. Банки подхватили этот тренд и начали открывать собственные биржи.

Инвестиционные платформы в целом показали бурный рост за время COVID-изоляции, и в сравнении с западом проникновение этих продуктов будет увеличиваться.

В будущем нас ждет глубокая интеграция инвестиционных инструментов в банковские продукты и платформы, причем с персонализацией за счет большего понимания личности клиента, которая недоступна обычным, моно-брокерам.

Кредитный портфель и работа с заявками

С привлечением клиентов ситуация в целом ясна, но остается разобраться в том, как быть с качеством кредитного портфеля.

Если раньше ситуацию с высокой просрочкой на интервале 90+ дней регулировали закручиванием кредитного конвейера, и через 2-3 месяца портфель выравнивался, пополняясь новыми кредитами, то сейчас дела обстоят сложнее. Риск-менеджеры думают, как поступать с портфелем, просроченным на 12+ месяцев, потому что это серьезная просрочка. Причем в текущей обстановке даже те клиенты, которые всегда исправно вносили платежи, стали выходить на просрочки.

Использовать для стабилизации сильно просроченного портфеля закручивание конвейера на длительный срок нежелательно, поскольку такой шаг просто убьет объемы привлечения кредитования. Поэтому для банка, который хочет сохранить качественный прирост портфеля, стоит вопрос не только по наращиванию количества заявок от целевых клиентов, но и по увеличению пропускной способности андеррайтинга, так как большая часть кредитов будет уходить на ручной режим проверки. Реализовать эту задачу без увеличения штата и, соответственно, ФОТ, помогут голосовые роботы, которые обучены верифицировать заявку путем обзвона работодателей и уточнения предоставленной в заявке информации.

Также к системе подключается автоматическая проверка юридического лица – в данном случае, работодателя – на предмет возраста компании, рейтинга надежности, наличия реального фактического адреса, присутствия в списках на банкротства или судебных исках и т.д.

Таким образом, безусловно, возможность быстрой отработки заявок онлайн поможет минимизировать риски падения темпов выдачи новых кредитов.

Достаточно ли проверки по реестру, чтобы обезопасить себя от того, что авто заберут за долги продавца

При покупке автомобиля на вторичном рынке, чтобы не попасться в лапы мошенников, эксперты рекомендуют обращать внимание на несколько моментов:

Всегда требуйте у продавца транспортного средства справку об отсутствии записей в базе движимого имущества. Получить выписку из реестра залогов по автомобилю можно у нотариуса, он своей подписью удостоверяет документ.
Не покупайте авто, если в реестре ФНП есть пометка «в залоге», даже если продавец предъявляет справку из банка о погашении кредита.

Справка из ГИБДД о снятии автомобиля с учета

Судебная практика свидетельствует, что и регистрация в ГИБДД не является аргументом, когда в суде рассматривается дело о добросовестности покупателя, поскольку в своих базах ведомство пометок о залогах не ставит.

Крайне рискованно покупать машину по дубликату ПТС (паспорт транспортного средства), особенно у незнакомых продавцов. Поскольку кредиторы обычно оставляют у себя бумажный паспорт на хранение до полной выплаты долга, нечистоплотные залогодатели в таких случаях подают заявление об утере документа и получают на руки копию.

Частые продажи автомобиля в течение короткого периода времени должны настораживать, поскольку могут быть признаками мошенничества. Покупая машину, в этом случае нужно проверять по базам и брать выписки у нотариуса по каждому экс-владельцу, внесенному в ПТС.

Справка об отсутствии задолженности по автокредиту перед банком

Помните, что сотрудники нотариата не обязаны проверять данные по другим источникам, и выдают справки только на основании данных ресурса. Пробейте по базам не только автомобиль, но и его владельца. Проверяйте факты отсутствия текущих судебных дел в отношении продавца авто, а также ранее вынесенных судом решений, по которым на него наложены взыскания, осуществляемые приставами ФСПП.

Такие данные отражены в кредитной истории, доступ к ним можно получить с письменного разрешения субъекта в бюро кредитных историй.

Обязательно пропишите в договоре купли-продажи, что на момент сделки автомобиль не находился в залоге.

Такие действия позволят свести риски к минимуму.