Как планировать расходы, откладывать деньги и тратить меньше, чем зарабатываешь

Как учиться финграмотности во взрослом возрасте?

Изучать что-то новое во взрослом возрасте не всегда просто. У каждого взрослого уже есть жизненный опыт, уровень доверия к определённым экспертам и мотивации, количество свободного времени, психологические установки, связанные с финансами и так далее. Но даже при всём этом багаже личных особенностей реально повышать уровень финансовой грамотности.

Вот несколько советов, с чего начать.

Продумайте личную мотивацию для изучения. Допустим, вы недовольны тем, что зарплаты хватает впритык: всё уходит на квартплату, еду, кружки для детей. Нет денег для накоплений, отдыха и внезапных «хотелок». В этом случае мотивацией для вас станет увеличение качества жизни и формирование безопасного будущего для себя и своих детей.

Соотносите теорию с практикой. Если эксперты говорят инвестировать в акции крупных корпораций, а ваш состоятельный друг уже так делает, это ещё не значит, что и вам нужно этому следовать. Оцените критически, насколько вам близок такой финансовый инструмент, как инвестиции, есть ли у вас на него свободные деньги, готовы ли вы потерять средства в рисковой ситуации. Если не готовы, попробуйте найти комфортные для вас возможности. В том же инвестировании менее рискованными вариантами являются облигации, государственные инвестиционные счета, паевые фонды, недвижимость.

Запланируйте время. Стать финансово грамотным — ваша образовательная цель. Найдите на неё время, когда вас никто не будет отвлекать. Это могут быть выходные или небольшие утренние занятия до работы.

Заведите дневник. Финансовая грамотность — это теория и практика. Ведите конспекты уроков и сразу же ставьте себе конкретные задачи. Когда выполните задачу, вычёркивайте её из чек-листа.

Заручитесь поддержкой. Делитесь своими результатами с родными и друзьями, а ещё лучше — найдите единомышленников, которые тоже решили подтянуть уровень финансовой грамотности. Например, у вас цель — создать такой резерв, чтобы год не работать, а у вашего супруга — накопить на новую машину

Попробуйте каждый месяц делиться промежуточными результатами.

Не распыляйте внимание на огромное количество источников информации. Выберите пару источников, которые вызывают доверие, и изучайте всё по ним

Когда придёт время углубить знания в какой-то области, вы можете найти другой ресурс.

Выполняйте практические задания. Всегда помните о специфике области знаний, с которой работаете. Финграмотность требует практики. Допустим, вы изучили формирование бюджета. После урока сядьте и составьте табличку своих расходов, доходов и накоплений, сделайте выводы.

Используйте критическое мышление. Не доверяйте экспертам слепо, ставьте решение под сомнение, задавайтесь вопросами, а почему это так, а как можно сделать по-другому, есть ли более эффективный вариант и так далее. Мысли и возражения фиксируйте в дневнике, спустя время вы сможете дать на них аргументы, которые помогут двигаться дальше.

Не давайте негативному опыту брать верх. Если не делали этого раньше — ничего страшного. Не получилось выполнить задание или не поняли тему — не ругайте себя, такое бывает со всеми. Просто дайте себе время и пробуйте заново.

Советы по ведению личных финансов

Если у вас не получается откладывать с остатков – откладывайте деньги сразу как получаете. Заведите отдельный счет и максимально затрудните к нему доступ. Это позволит избежать соблазна потратить деньги. Плюс, видя на карточке определенную сумму, вы через пару дней будете в своих расчетах исходить из нее, не включая сбережения в общий бюджет.

Поставьте финансовые цели

Копить просто так на что-то абстрактное у многих не получается. Некоторым помогает тревожность, которая диктует необходимость в сбережениях на черный день. Если у вас ее нет, то накопления будут идти медленней. Но вы всегда можете придумать цель, которая будет мотивировать вас. Здесь может выступать что угодно, вызывающее сильный эмоциональный отклик. Любая серьезная покупка может дать нужную мотивацию.

Общий счет для членов семьи

Если вы живете не один, то для улучшения финансового положения гораздо удобнее иметь общий счет с несколькими картами для всех членов семьи. Так гораздо проще отслеживать обязательные расходы и всегда можно понять, за что уже заплачено, а какие расходы только предстоят.

Аналитика и еще раз аналитика

Просто считать расходы – бессмысленно, гораздо важнее – делать выводы из полученных результатов. После одного месяца задокументированных расходов вы поймете, куда и на что уходят деньги. Гарантируем, некоторые графы расходов поставят вас в тупик. Вы узнаете, что небольшие суммы на такси набегают в несколько тысяч рублей ежемесячно, во столько же обходится кофе по дороге в офис и т.д. Благодаря аналитике, вы сможете понять, на чем реально сэкономить, а где вы хорошо тратите деньги.

Не забывайте о тратах на здоровье

Очевидно, но многие не думают о здоровье в контексте экономии. А ведь вовремя запломбированный зуб может в перспективе сэкономить вам приличную сумму денег. Вообще, размышления о здоровье помогают правильно выставлять приоритеты: расходы на врачей, витамины, правильную пищу, полноценный отдых – должны быть самыми важными в вашей таблице.

Создайте эффективную систему учета

Самое важное – разработать систему, при помощи которой вы будете учитывать свои финансы. Самое простое – пользоваться встроенными приложениями в онлайн-банкингах, но они дают самый примерный расчет. Плюс, учитывают только траты по карте, хотя им и стоит отдавать предпочтение

Более точное планирование – вести таблицу расходов самостоятельно. Но тут важно правильно рассчитать свои силы: такая скрупулезность не всем удается, и вы рискуете просто устать и перестать ее вести. Компромиссный вариант – специальные приложения для ведения домашнего бюджета. Их существует довольно много, есть и абсолютно бесплатные

Плюс, учитывают только траты по карте, хотя им и стоит отдавать предпочтение. Более точное планирование – вести таблицу расходов самостоятельно

Но тут важно правильно рассчитать свои силы: такая скрупулезность не всем удается, и вы рискуете просто устать и перестать ее вести. Компромиссный вариант – специальные приложения для ведения домашнего бюджета

Их существует довольно много, есть и абсолютно бесплатные.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках помогает увидеть, сколько на самом деле заработала компания. Он формируется за отчетный период — месяц или квартал

Чтобы правильно вести отчет, важно понимать, к какому периоду отнести доход или расход, так как возникают они не в момент оплаты, а в момент исполнения обязательств.

Например, компания продает и проводит курсы по истории искусств. Когда ученик внес деньги за урок — это еще не доход компании. Доход появится, когда компания проведет урок. А расход по заработной плате преподавателю возникнет не тогда, когда компания выплатит зарплату, а когда преподаватель проведет урок — то есть исполнит свои обязательства.

Как справиться с долгами

«У нас зарплата 120 рублей, а живут на 200. Откуда еще 80 берут, — непонятно!» — эта шутка как нельзя лучше характеризует отношение русского человека к деньгам. Привычка жить на широкую ногу мешает тратить деньги в соответствии с реальным уровнем заработка. Граждане берут кредиты, спешат в ломбарды и МФО.

Чтобы навсегда распрощаться с долгами важно усвоить простую истину: беспроцентные кредиты это фикция. Заемщик будет вынужден выплатить больше, чем взял взаймы, что само по себе не выгодно. Чтобы навсегда выбраться из долговой ямы, придерживайтесь двух простых правил:

Чтобы навсегда выбраться из долговой ямы, придерживайтесь двух простых правил:

брать взаймы не более 10% от стабильного ежемесячного дохода;
возвращать долг при первой возможности.

AceMoney Lite

AceMoney Lite представляет собой облегченную версию AceMoney — продвинутого коммерческого продукта для ведения домашней бухгалтерии. Отличие бесплатной версии от платной — возможность управления лишь двумя счетами (счетом программа считает не только средства, хранимые в банке, но и, например, наличность, принадлежащую семье). Остальные функции у обоих продуктов практически одинаковы.

Возможности AceMoney Lite:

Контроль и учет любых приходно-расходных операций.
Автоматический учет регулярных платежей и доходов (например, взносов по кредиту и зарплаты) согласно пользовательскому расписанию.
Поддержка 150 мировых валют. Отображение курсов валют в реальном времени (при наличии доступа в Интернет).
Планирование бюджета на различные цели в разные периоды времени.
Если к программе подключен банковский счет, AceMoney может получать актуальные данные о его состоянии непосредственно из банка (правда, с российскими банками программа не «дружит»).
Вывод актуальных сведений о стоимости биржевых акций (значимая информация для инвесторов).
Калькуляция долгов (выплат по займам и кредитам), сбережений (вкладов и депозитов), ипотечных взносов.
Разнообразные виды отчетности: о движении средств на счете, расходах, доходах, категориях расходов (например, о ежемесячных тратах на бензин, продукты, коммуналку), бюджете, инвестициях и т. д. Отчеты по отдельным корреспондентам (тем, кому вы платите и от кого получаете платежи).
Резервное копирование данных по расписанию.
Парольная защита отчетов и резервных копий.

Для тех, кто только осваивает домашнюю экономическую науку, полезным подспорьем будет справка по работе с программой. В AceMoney она на русском языке.

AceMoney Lite, в отличие от двух вышеупомянутых приложений, регулярно обновляется. Кроме того, он официально поддерживает Windows 10 и все более ранние выпуски системы, начиная с Windows XP.

Что такое финансовый учет и какие отчеты в нем необходимы?

Финансовый учет — это регулярный процесс сбора и систематизации данных о финансовом состоянии и результатах деятельности компании. Система финансовой отчетности должна включать три главных отчета:

Отчет о движении денег (ДДС) — показывает, сколько у компании денег;
Отчет о прибылях и убытках (ОПиУ) — расскажет о том, сколько зарабатывает бизнес;
Баланс — отчет о богатстве компании, он расскажет, что есть у компании сейчас и за счет каких средств это приобреталось.

Помимо трех основных отчетов, чаще всего нужны вспомогательные: учет основных средств, зарплатная ведомость, учет дебиторки и кредиторки и т. д. Они помогают погрузиться в детали и правильно собрать три главных отчета.

Использование технических устройств

Как правильно вести домашнюю бухгалтерию? Поможет в этом деле телефон или ПК. В настоящее время разработано множество программ, обслуживающих ведение домашней бухгалтерии.

Телефон

Если не хватает времени и желания собирать чеки, подтверждающие расходы, то смартфон вам в помощь. Андроид поддерживает программное обеспечение для ведения учета расходов.

Популярное ПО для телефона:

AndroMoney;
Expense Manager;
Семейный бюджет;
EasyMoney;
CoinKeeper.

Программное обеспечение закачивается из магазина приложений Google Play. Большая часть ПО бесплатная, кроме CoinKeeper. Бесплатно функционал CoinKeeper будет работать первые 15 дней, затем за полную версию придется платить.

Компьютер

Пользователям ПК предлагается свобода выбора — либо самостоятельное творчество, либо готовое программное обеспечение.

В первом случае поможет таблица Эксель. Шаблон бухгалтерского регистра придумывают самостоятельно. Рекомендуется вести учет не общей лентой, а разбивать по периодам. Например, назовите первый лист «01,01,17–07,01,17». На этот лист заносите все доходы и затраты за первую неделю года.

В конце листа формируется строка «Итого» по каждой статье затрат. Для автоматизации процесса воспользуйтесь формулой автосуммы.

Последняя строка листа — финансовый итог. В ней собирается общая сумма дохода и затрат за период. При превышении расходов над доходами пользователь получает дефицит средств, в противном случае — профицит.

Если нет времени для самодеятельности, то в интернете легко скачать программное обеспечение для ведения домашней бухгалтерии.

Популярные бесплатные программы для ПК:

HomeBank;
Семейный бюджет Lite;
Бухгалтерия Семьи;
CashFly;
Домашняя бухгалтерия Lite.

Все программные средства имеют собственный шаблон ведения учета. Плюсами таких средств являются доступность, простота ведения учета, возможность работы с Word и Excel, возможность анализа и печати отчетов.

Как правильно вести домашний учет? Скрупулезно и методично. Только так вы можете выявить черные дыры, в которые утекают заработанные вами средства. А далее все просто — или на основании полученной информации вы из дефицита бюджета переходите в профицит, или забрасываете учет и продолжаете жаловаться на нехватку денег.

https://www.youtube.com/watch?v=_v6twOBYW_M

Распространенные ошибки

При составлении персональных планов многие люди не принимают во внимание важные моменты, что не только усложняет достижение поставленных целей, но нередко их делает невыполнимыми. Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:. Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:

Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:

нереальный срок выполнения и слишком много целей — сосредоточьтесь на главном, не завышайте цели;
очень большая сумма — откладывайте в месяц столько, сколько сможете, не ущемляя себя в необходимом. Чрезмерная экономия приведет к тому, что однажды вы перестанете следовать плану;
слабая дисциплина — придерживаться поставленных задач нелегко, потребуются настойчивость и терпение;
слишком длительный период — сложно мотивировать себя к достижению поставленной цели на протяжении многих лет. Пересмотрите план, сократите сроки;
инфляционные процессы — все знают, что деньги обесцениваются, но забывают об этом. Сегодня купить на 5 тысяч можно больше, чем через три года. Избежать негативного влияния инфляции помогут сложные проценты. Понять, как работает эта схема, поможет инвестиционный калькулятор. Если процентная ставка банка выше, чем показатель инфляции, деньги защищены от обесценивания.

Игнорирование инфляции

При долгосрочном планировании особую роль нужно уделять инфляции, а также росту постоянных расходов (хотя бы на уровень инфляции). Обесценивание денег очевидно, но истинные масштабы в долгосрочном периоде воспринимаются с большим трудом.

Возьмем человека с зарплатой 25 000 рублей, который хочет жить на пассивный доход в 100 000 рублей через 20 лет. Нетрудно посчитать, что для получения такого дохода сейчас необходим капитал в 20 млн. рублей (по “правилу 200″***).

Дальше делается примитивный расчет: 20 млн. через 20 лет, это без инвестиционного дохода по миллиону в год. За счет сложного процента, в 3-5 раз меньше. То есть около 200-500 тысяч в год. И, действительно, через 20 лет человек может получить требуемый капитал. Только, увы, его капитала окажется недостаточно.

С учетом инфляции в 10% через 20 лет требуемые 20 млн. превратятся в 135 млн. И когда людям показываешь эту цифру, они отказываются верить своим глазам.

В результате чего ещё могут расти расходы? Например, вы приобрели по плану автомобиль – не забудьте в плане увеличить расходы на его содержание, ремонт и страховку. Некоторые планируют пополнение в семействе, планируют разовые траты на ведение беременности, роды и все необходимое для малыша, однако забывают про то, что ребенок потребует увеличения ежемесячной расходной части. Переезд в другую страну или город также может повлечь за собой увеличение расходов – необходимо подойти к этому вопросу серьезно.

Превращайте время в деньги

«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.

Какие знания и навыки нужны, чтобы стать финансово грамотным?

Устойчивое финансовое развитие в семье — субъективное понятие. Определяется оно на уровне ощущений и зависит от того, есть ли баланс между настоящим и будущим. Например, когда вы не ограничиваете своё ежедневное потребление при наличии большой цели — можете позволить себе сходить в ресторан и не переживать потом, что не отложили деньги на ипотеку.

За устойчивость системы мы отвечаем лично, поэтому необходимо постоянно развивать навыки финансовой грамотности.

К «мягким» навыкам (soft skills) относятся:

критическая оценка информации — для принятия финансовых решений;
обсуждение финансовых вопросов с членами семьи и участниками рынка;
поиск мотивации для работы с личными финансами;
творческое мышление — для достижения целей при ограниченных ресурсах.

К «твёрдым» навыкам (hard skills) относятся:

Что такое семейный бюджет

Давайте попробуем начать с простых определений, знания которых достаточно для того, чтобы приступить к учету семейного бюджета.Семейный бюджет — это ваша личная схема доходов и расходов за определенный промежуток времени (например, год). В приложении CoinKeeper бюджет виден на главном экране. Точнее, всё, что в это понятие может входить: доходы — кошелек, банковский счет, другие поступления; расходы—продукты, еда вне дома, транспорт; баланс и планы.

Представление бюджета на главном экране в CoinKeeper

Когда я вижу общую сумму расхода по категориям — яснее представляю, как можно менять содержимое каждого пункта, чтобы оптимизировать бюджет.

Доходы

Доходы оцениваются в определенный период времени. Самый удобный период подсчета — месяц. Доходы могут быть:

Активными — получаем их за работу в качестве заработной платы, премий и вознаграждений;
Пассивными — получаем их, фактически бездействуя (сдача жилья в аренду, проценты по вкладам и другое);
Регулярные поступления (алименты, пособия) и нерегулярные вроде материальных подарков на дни рождения, праздники или случайные подработки.

Чтобы прикинуть, сколько я могу потратить — ориентируюсь на суммы активных и пассивных доходов, так как могу их предсказать.

Расходы

Обязательные ежемесячные платежи, сумма которых может незначительно меняться от месяца к месяцу: аренда квартиры, коммунальные платежи, транспорт, продукты, столовая, карманные расходы детям;
Обязательные платежи, по которым сумма в месяц может значительно меняться: развлечения, еда вне дома, покупка книг, подарки, услуги;
Необязательное приятное дополнение, вроде прыжка с парашютом или оплаты кулинарных курсов.

Когда планируете бюджет, то установите лимиты для обязательных платежей и определите, сколько хотите накопить. Вся остальная сумма пойдет на обязательные расходы, сумму по которым сложно предсказать, и необязательные траты.

Накопления

Если вы вычтете из своих доходов за месяц расходы за этот же период, то получите свой резерв. Именно он отвечает за уровень жизни. Чем больше остаток после распределения всех обязательных платежей, тем лучше мы живем. Тем больше приятного можем себе позволить. Тем больше нам открывается возможностей для саморазвития, путешествий, благотворительности и множества другого.

Если вы ведете учет накоплений, то легко можете проанализировать, стали ли вы больше откладывать, можете ли позволить спонтанное путешествие или накопили в качестве подушки безопасности несколько месячных зарплат.

Разберитесь с целями

Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение финансовых целей невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:

• Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.

• Среднесрочные. Шредер-Гарднер рекомендует относить в эту категорию задачи, которые вы ставите перед собой на ближайшее пять-десять лет.

• Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.

Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.

Как вести финансовый учет

Многое зависит от масштабов бизнеса. Если у вас одно направление и десяток ассортиментных позиций, поначалу хватит и Гугл-таблиц. Если бизнес крупнее — стоит задуматься о специальном сервисе для управленческого учета. У предпринимателей редко есть время, чтобы ежедневно переносить в таблицы итоги делового дня: они полагаются на чутье и объем поступлений на расчетный счет. Но этот подход часто доводит до проблем, когда становится ясно, что сумма на счете не равна чистой прибыли.

Поэтому стоит завести ценную привычку следить за деньгами компании с самого начала работы, тем более что для этого есть инструменты.

Excel или Google-таблицы – бесплатный инструмент, но заполнять его должны вы сами. В сети есть много шаблонов таблиц для разных типов бизнеса. Найдите свой вариант и “доточите” его до нужного вам состояния. После этого придется хотя бы раз в неделю, а лучше — через день-другой вносить в таблицы данные о поступлениях и расходах, анализировать их и понимать, что происходит в бизнесе.
Специализированные сервисы для финансового и управленческого учета – отдельные программы, за которые вы уже платите целенаправленно. Они автоматизированы: нужно только настроить интеграцию с интернет-банком и, возможно, бухгалтерским сервисом, чтобы система строила отчеты. Например, сервис финансового и управленческого учета Seeneco

– Организует финансовый и управленческий учет

– Покажет, сколько денег в бизнесе

– Предупредит о кассовом разрыве

– Рассчитает рентабельность проектов

– Обеспечит планирование доходов и расходов

– Посчитает чистую прибыль и другие ключевые показатели

– Отчеты, аналитика и инфографика для максимизации прибыли

– Выставление счетов клиентам и онлайн контроль дебиторки

Учёт доходов и расходов

Учёт доходов необходим для того чтобы, во-первых, вы чётко знали, откуда поступает в ваш кошелёк каждая копейка, а во-вторых, какая конкретно сумма является вашим ежемесячным доходом. Раз уж год состоит из 12 месяцев, а источник доходов подавляющего большинства людей – это заработная плата, то и дальше мы будем брать за «конкретный временной промежуток времени» один месяц.

Но если с доходами ситуация довольно проста: получил – записал, получил – записал и т.д., то с расходами дело обстоит несколько иначе.

Как уже было сказано, 20% заработка многих людей, не занимающихся своим бюджетом, «исчезает». Причём, это случается даже в тех случаях, когда кажется, что конкретно знаешь, на что тратишь деньги. А эта сумма могла бы быть использована с умом: потрачена на что-то существенное и действительно необходимое или отложена. «Вернуть» эти деньги можно, но пока вы не будете знать, куда они «исчезают», сделать этого вы не сможете. Это и есть первая причина, почему нужно вести учёт расходов. И делать это нужно ежедневно.

Заведите себе отдельный блокнот и всегда носите его с собой. Для начала тратьте деньги в привычном для себя режиме, как вы привыкли. Но все свои траты, даже если это 7,5 рублей за пирожное или 2 рубля за коробок спичек, обязательно фиксируйте. Разделите листы блокнота расходов на две части – «наименование покупки» и «сумма». Вверху листов проставляйте даты. Не категоризируйте покупки – сейчас это лишнее, просто записывайте их, т.к. вашей основной задачей является выработка у себя такой привычки и определение причины «исчезновения» денег. На память в этом вопросе тоже надеяться не стоит, т.к. уже на следующий день вы будете усердно вспоминать, на что потратились.

Еженедельно сверяйте оставшиеся деньги со своими заметками, чтобы проверить точность записей и их систематичность, а также, чтобы увидеть, есть ли в вашем списке то, от чего можно было бы отказаться без существенного ущерба для себя. Наверняка вы удивитесь, узнав, что такие вещи имеются. По истечению месяца посчитайте все такие траты и определите их общую сумму – так вы и получите необходимый результат, т.е. наконец-таки узнаете, куда регулярно тратится одна пятая всех ваших денег. Теперь можно впредь воздерживаться от подобных трат и направлять «найденные» деньги в другое русло.

Ко всему прочему, регулярные записи в блокноте после каждой покупки будут автоматически заставлять вас задумываться о целесообразности покупки, а значит, к своим расходам вы будете подходить более осознанно. Спустя 2-3 месяца такой практики, уже привыкнув к ней, вы можете разделить свои расходы на категории (питание, транспорт, коммунальные услуги, развлечения и т.д.).