Цифровой банкинг

С 1 декабря в СМИ будет запрещено говорить о прогнозах развития военно-политической и стратегической обстановки на территории России

ФСБ издала приказ об утверждении сведений в области военной и военно-технической деятельности России, которые при их получении зарубежными источниками могут быть использованы против безопасности Российской Федерации.

За сбор указанной в приказе информации, в интересах иностранных граждан, человека могут признать иноагентом.

С 1 декабря, когда приказ вступит в силу, нельзя уточнять информацию о мобилизации, подготовке российских войск, их материально-техническом и финансовом обеспечении. Даже попытки узнать о морально-психическом климате в ВС РФ будут караться.

В приказе указано, что он был подготовлен в соответствии с ФЗ от 14 июля 2022 года № 255 «О контроле за деятельностью лиц, находящихся под иностранным влиянием».

Сами запреты без наказания не имеют смысла. Ответственность юридических лиц — СМИ давно предусматривает огромные штрафы или несудебную блокировку ресурса. Но и для обычных граждан новый приказ ФСБ принесёт неприятности вплоть до уголовной ответственности.

Юрист отмечает, что приказ касается не только деятельности СМИ, простым людям также запретят публиковать информацию, относящуюся к теме, указанной в перечне.

Юрист также порекомендовал не публиковать информацию о знакомых, которые отправились в зону боевых действий, а также не распространять «вести с фронта», которыми вы можете владеть.

В ФСБ решили запретить обсуждать военные действия, говорить об обеспечении войск, их моральном состоянии и подготовке. Притом речь не идет о фейках в отношении армии – они и так запрещены.

Говорится о разглашении любых сведений и мнений, которые могут быть использованы противником и при этом не относится к гостайне. В том числе о мобилизации, снабжении войск и тактике.

Если выполнять этот приказ буквально, он запрещает не только военкоров, но и сборы гуманитарки…

Изменения в программах лояльности

Изменения также наблюдались в программах лояльности, которые провайдеры активно пересматривали в отношении категорий и механик начисления бонусов:

Ozon сместил фокус с продвижения подписки на продвижение карты Ozon Card, премиальные баллы могут быть начислены на любой аккаунт в зависимости от продавца, а потрачены с использованием Ozon Card при оплате (вместо условия активной подписки). Также при оплате заказа с помощью Ozon Card в цене учитывается отсутствие комиссии interchange, что позволяет снизить стоимость товара для потребителя;
Яндекс теперь начисляет дополнительные бонусы Яндекс.Плюс за оплату товаров или услуг с помощью Yandex Pay – сервиса для онлайн-платежей;
В подписке СберПрайм+ изменилась программа лояльности по СберКарте: за проезд в общественном транспорте – 10% кешбэк (начисляется и в СберПрайм); на АЗС – 6%; на такси, кафе и рестораны – 5%; на СберМаркет – 3%;
Бонусную программу по карте MTS Cashback с активной подпиской МТС Premium дополнил 5% кешбэк баллами Лукойл на заправках и 5% кешбэк на доставку еды, но был убран повышенный кешбэк на билеты на мероприятия в МТС Live (переведен в разряд обычных условий по карте, не обусловленных наличием подписки).

Рейтинг выгоды

Рейтинг выгоды составлен на основе тарифных условий сервисов подписок, включает их продуктовое наполнение, годовую стоимость. Использование включенного наполнения для расчета рейтинга оценивается на основе профилей трат клиентов, составленных по результатам клиентского опроса.

Лидером рейтинга выгоды по всем анализируемым профилям является подписка Огонь провайдера «Сеть Партнёрств». Лидирующие позиции подписке обеспечило богатое наполнение сервисами, предлагающими потребителю выгодные условия по широкому перечню как финансовых, так и lifestyle-категорий;
СберПрайм+ также показал высокие результаты, заняв вторую строчку рейтинга по 3 профилям из 4 – сильные позиции во всех сегментах подписке обеспечило наличие сервисов как финансовой, так и lifestyle направленности;
VK Combo оказался привлекательным для диджитальной аудитории – lifestyle-сервисы и доставка при отсутствии финансовых сервисов;
Tinkoff Pro привлекателен для аудитории, не склонной к потреблению lifestyle-сервисов, за счет наличия финансовых сервисов (ставки по депозитам, повышенные начисления по программе лояльности и пр.);
Яндекс Плюс вошел в топ-5 среди диджитал клиентов, поскольку предлагаемые сервисы более актуальны для «удаленного» потребления.

Пример исламского банкинга

Сберегательный банк Mit-Ghamr, основанный в 1963 году в Египте, обычно называют первым примером исламского банкинга в современном мире. Когда Мит Гамр ссужал деньги предприятиям, он делал это на основе модели распределения прибыли

Проект Mit-Ghamr был закрыт в 1967 году из-за политических факторов, но в течение года своей деятельности банк проявил большую осторожность и одобрил только около 40% заявок на получение бизнес-кредитов. Однако в экономически благоприятные времена коэффициент дефолта банка считался нулевым

В целом исламские банковские учреждения, как правило, более не склонны к риску в своей инвестиционной практике. В результате они обычно избегают бизнеса, который может быть связан с экономическими пузырями.

О развитии Open API и Open Banking в Казахстане на 2023–2025 годы

На совместном заседании Национального Банка Казахстана (НБК) и Центра развития платежных и финансовых технологий НБК (ЦРПФТ) представители обсудили планы по разработке концепции Open API и Open Banking в Казахстане на 2023-2025 годы. Данная концепция будет направлена на улучшение финансовых услуг и технологий, усиление конкуренции в финансовом секторе и повышение доверия клиентов.

В ходе встречи участники обсудили передовые модели развития сектора финансовых услуг с использованием технологии Open API и принципов Open Banking, а также перспективы создания в Казахстане цифровой банковской системы, основанной на последних инициативах.

Источник фото: Bizmedia.kz. Национальный Банк Казахстана (НБК) и Центр развития платежных и финансовых технологий НБК (ЦРПФТ) провели встречу по вопросам разработки Концепции развития Open API и Open Banking в Казахстане

Проекты Open API и Open Banking создаются с целью предоставления пользователям возможности безопасно и эффективно передавать своих персональных данных между различными финансовыми учреждениями, позволяя им воспользоваться преимуществами различных финансовых услуг. Этот обмен осуществляется с помощью стандартизированных открытых программных интерфейсов в безопасной среде.

Открытый банкинг меняет способ предоставления финансовых и платежных услуг, делая их более доступными, экономичными и эффективными. Эти изменения происходят благодаря использованию открытых интерфейсов прикладного программирования (API), которые позволяют организациям предлагать новые продукты и услуги для клиентов, а также предоставляют разработчикам платформу для инноваций.

В Казахстане открытый банкинг является ключевой частью правительственной стратегии финансовых технологий, которая направлена на модернизацию финансового сектора страны и создание более конкурентоспособной, инклюзивной и инновационной экономики.

В Чехии лишился лицензии банк с российским капиталом

Чешский национальный банк (ЧНБ) 24 октября, объявил об отзыве лицензии у Европейско-Российского банка (ЕРБ). Поводом для отзыва лицензии стали серьезные недостатки в управлении кредитными рисками и риск ликвидности, создающие угрозу стабильности банка, следует из сообщения чешского Центробанка. О подробностях пишет РБК.

ЕРБ — первый банк с частным российским капиталом, получивший новую банковскую лицензию на территории Евросоюза, которая позволяет осуществлять широкий спектр банковских операций, а также в уведомительном порядке открывать филиалы в любой стране ЕС, следует из информации на сайте банка. В годовом отчете за 2015 год указывается, что крупнейшим акционером ЕРБ является председатель правления банка Роман Попов, которому на тот момент принадлежало 92,71% уставного капитала банка. Еще 7,29% акций владело «ПЧРБ банк», единственным владельцем и председателем правления которого был Попов.

1 июля 2016 года Первый чешско-российский банк, на тот момент занимавший 126-е место в банковской системе России по величине активов, лишился лицензии. 15 сентября Арбитражный суд Москвы признал ПЧРБ банкротом.

Российских банков становится все меньше. Их потребности в ИТ меняются

Количество действующих российских банков продолжает сокращаться: за 2020 г. число кредитных организаций с действующей лицензией сократилось с 442 до 406, а к ноябрю 2021 г. их количество уменьшилось до 372. Всего за последние 8 лет численность аккредитованных коммерческих банков сократилась уже более чем вдвое, что обусловлена политикой регулятора по оздоровлению и повышению прозрачности банковской отрасли. Ежегодно Центробанк отзывает несколько десятков лицензий, пик отозванных аккредитаций пришелся на 2014-2018 гг. (в районе 50 отозванных лицензий в год). Кроме того, на рынке наметился тренд на уход средних и мелких игроков, которые не выдерживают борьбу за клиентов в условиях насыщенного рынка и стагнирующей экономики. С этим также связано достаточно большое количество слияний и поглощений, ежегодно фиксируется около десятка подобных сделок.

Определенные коррективы в формирование ИТ-бюджетов также внесла пандемия: с одной стороны, возросла нагрузка на цифровые каналы общения с пользователями финансовых услуг, с другой стороны, банкам пришлось в срочном порядке разворачивать инфраструктуру удаленных рабочих мест в связи с переводом сотрудников на дистанционный формат работы.

ВТБ вслед за Сбербанком снизил ставки по всем потребительским кредитам

Банк ВТБ объявил о снижении процентных ставок по всей линейке потребительских кредитов. С 17 октября ставки по кредитам банка сократились по меньшей мере на 2 процентных пункта, а по некоторым — на 7 п.п., отмечает РБК.

Таким образом, минимальные ставки по потребительским кредитам ВТБ снижены до того же докризисного уровня, до которого в начале октября опустил ставки Сбербанк. Участники рынка считают, что Сбербанк пытается переманить к себе качественных заемщиков из других банков, снижая ставки по программам рефинансирования.

«Сбербанк сейчас предложил самые низкие ставки на рынке, и, конечно, другие участники рынка будут пытаться защитить свои активы, потому что просто так дарить качественных заемщиков, которые год-два исправно платили по кредиту, это достаточно болезненно для баланса», — пояснил РБК руководитель управления развития кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

Как «Тинькофф Банк» выигрывает конкуренцию, вкладывая в защиту от сбоев

«Тинькофф Банк» одним из первых сделал ставку на технологичность своих финансовых продуктов и качество обслуживания клиентов, за что был заслуженно признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире по результатам исследования международной консалтинговой компании Frost & Sullivan. Об этом узнал Cnews.

Скорость, непрерывность и защита от любых сбоев являются необходимым условием для того, чтобы IT-инфраструктура могла обеспечивать потребности ключевых бизнес-процессов, не говоря уже о возможности быстрого масштабирования для обеспечения роста бизнеса.

Обратной стороной сокращения расходов на офисы и персонал стала необходимость обеспечения такого уровня катастрофоустойчивости, какого в России не достигал еще никто. Бесперебойный доступ к данным, на который не должны влиять ни аварии, ни плановые технические работы — этого должно было достичь IT-подразделение компании.

Согласно данным ЦБ РФ на декабрь 2021 г.:

регистрация в системе ЕБС доступна более чем в 220 банках в 13,3 тыс. точках банковского обслуживания
в рамках пилотного проекта услуги с доступом к «Цифровому профилю» гражданина начали предоставлять 19 банков и 3 страховые организации, в общей сложности клиенты воспользовались «Цифровым профилем» более 1,55 млн раз, на данный момент через него предоставляется 38 видов сведений.
к СБП подключились более 200 банков, через систему совершено 118 млн операций на ₽855 млрд, сервисом воспользовались более 14 млн пользователей
на платформе «Мастерчейн» запущено два финансовых сервиса: децентрализованная депозитарная система учета электронных закладных и сервис операций с цифровыми банковскими гарантиями.

Global Finance назвал лучший частный банк мира

Победителем в номинации лучший частный банк в мире стал швейцарский UBS, звание самого инновационного банка получил Citi, а банком для топ-менеджеров назван Morgan Stanley, пишет РБК со ссылкой на Global Finance.

Лучшим бутик-банком в данном рейтинге был назван швейцарский Banque Syz. Лучшим на развивающихся рынках был признан бразильский Itaú Unibanco, лучшим банком для инвестирования — сингапурский United Overseas Bank (UOB). Лучшим для предпринимателей оказался американский Northern Trust. Сингапурский DBS Bank был назван лучшим для миллениалов.

Лучшим в регионе Центральная и Восточная Европа Global Finance назвал итальянский UniCredit, в России — Sberbank Private Banking. Raiffeisen Bank стал лучшим сразу в двух странах — Румынии и Хорватии. Лучшим в Швейцарии был признан Julius Baer. Еще один швейцарский банк, Credit Suisse, был назван лучшим в Японии.

ЦБ тестирует два прототипа блокчейн-платформ

Центробанк проводит тестирование двух платформ мастерчейна (технология блокчейн), сообщил в рамках форума «Открытые инновации» начальник центра финансовых технологий ЦБ Максим Григорьев. «Мы развернули два прототипа мастерчейна», — сказал он для ТАСС.

В начале октября ЦБ и крупнейшие банки провели тестовые транзакции с использованием прототипа мастерчейна. Тогда банк сообщил, что в дальнейшем планирует рассмотреть вопрос использования прототипа как составной части финансовой инфраструктуры нового поколения. По словам Григорьева, тестирование проводит консорциум финансовых организаций, но пока документально он не оформлен.

Мастерчейн представляет из себя инструмент взаимодействия между участниками финансового рынка, использующий технологию распределенных реестров. Он позволяет оперативно подтверждать актуальность данных о клиенте или сделке, а также быстро создавать различные финансовые сервисы, благодаря чему участники финансового рынка смогут предоставлять клиентам принципиально новые услуги и продукты.

Источники роста на ипотечном рынке почти исчерпаны

По итогам 2016 года объем выданных ипотечных кредитов составит около 1,5 трлн рублей, что на 30% превысит прошлогодние результаты. Почти треть всей выдачи (порядка 500 млрд рублей) придется на четвертый квартал — как за счет повышенного спроса на кредиты по льготной ставке в преддверии окончания программы господдержки, так и вследствие ожидаемого снижения ставок по собственным программам банков. Программа господдержки ранее была продлена, но ключевой вопрос, от которого зависит и динамика рынка, и политика банков, — будет ли новая пролонгация, задаются вопросом «Ведомости».

Что нас может ожидать в следующем году? Столь впечатляющий двузначный темп роста, как в 2016 году, конечно, невозможен. Окончание программы господдержки приведет к росту средней ставки в первом квартале, и главный вопрос — насколько длительной и глубокой будет просадка рынка. Уже по итогам января средняя ставка по ипотеке может вернуться к уровню лета 2016 года (13%) в результате свертывания льготных программ на новое жилье. Существенного сокращения рынка удастся избежать за счет возросшего спроса на вторичное жилье, однако скорее всего динамика новых выдач будет стагнировать.

Слишком святой, чтобы упасть

Судьба банка «Пересвет» с пугающей наглядностью обнажает проблему, масштаб которой еще предстоит осознать всем участникам финансового рынка. Ни зачистка системы, ни близость к высшим сферам — иногда сразу и в земном, и небесном смысле — не делают банк надежнее, уверены в banki.ru.

Когда в стране 629 банков и вдруг (это важное слово, именно «вдруг», ибо никто не ожидал) начинаются проблемы у банка номер 44 по размеру активов, это, конечно, заметное событие. Но не прямо из ряда вон выходящее: за последние три года падали банки и покрупнее

И все-таки именно банк «Пересвет», который, скорее всего, придется спасать — не столько по финансовым, сколько по морально-политическим соображениям, — войдет в историю как «особый случай» в зажигательной истории российской банковской системы 2010-х годов.

«Пересвет» в его нынешнем виде, независимо от состава акционеров и совета директоров, а также от реально хранящегося там объема денег церкви (в основном она хранит свои средства в Сбербанке и ВТБ), считался на рынке не просто «банком РПЦ». Он имел репутацию банка, связанного лично с патриархом Кириллом.

Открытый банкинг и экосистемы

Долгосрочными трендами развития ИТ-инфраструктуры в финсекторе являются формирование экосистем и развитие Open banking («открытого банкинга»).

Экосистемы предполагают получение из одного окна различных сервисов, которые включают как банковские, так и небанковские инструменты. Примером такого подхода на российском рынке может служить экосистема «Сбера», которая помимо собственно финансовых сервисов включает доставку продуктов, услуги связи, сервис такси и т.д.

«Открытый банкинг» заключается в предоставлении сторонним разработчикам API, с помощью которых они смогут разрабатывать финансовые инструменты и интегрировать их в различные приложения без необходимости внесения существенных модификаций. По данным ResearchAndMarkets, в 2021 г. глобальный рынок «открытого банкинга» вырос на 28,4% и достиг $15 млрд, а к 2025 г. он достигнет $38 млрд (при среднегодовых темпах роста – 25,7%).

«Принимая во внимание тенденцию предоставления финансовыми организациями нефинансовых услуг, в то время как нефинансовые компании стараются расширить свои продукты и услуги финансовыми сервисами и в целом обладать обширными знаниями о своих клиентах, включая, в первую очередь, транзакционную финансовую активность, концепция межотраслевого обмена данными по единым правилам стимулирует взаимовыгодное сотрудничество и установление равных возможностей в развитии кросс-отраслевой конкуренции», – утверждают в ЦБ РФ. На данный момент российский регулятор рассматривает возможность разработки единых принципов и подходов к проектированию, созданию, внедрению и применению открытых API

Выяснил подробнее по данной теме

Данный приказ является пояснительным дополнением к закону об иноагентах. По сути, исходя из цепочки законов, прежде чем применить меры наказания, сначала надо доказать, что подозреваемый является иноагентом.

Во-первых, в наш век «высоких технологий», не сложно взломать телефон или почту.

Во-вторых, сами формулировки в нормативных актах оставляют очень большой простор для интерпретаций, что по сути, дает повод обвинить за любую публикацию, а дальше уже дело техники.

Кроме того, сам факт опубликования информации в общем доступе уже делает эту информацию доступной для иностранных лиц.

Значит,при буквальном толковании, любой опубликовавший информацию может попасть в разработку спецслужб, и стать кандидатом в иноагенты ( ну вы понимаете).

То есть законы написаны по принципу «был бы человек, а статья найдется».

Это недопустимо, с точки зрения демократии, гражданского общества, и международных стандартов прав человека. Но в России зависимое и уязвимое положение граждан считается нормой, ведь у нас «свой особый путь», и не нужны нам эти международные стандарты.

Любой, кто хоть что-нибудь написал про армию, может стать подозреваемым. При этом, весьма похожий список существует уже с 21 года, в этом году он был только немного дополнен. То есть сама система этих законов была разработана еще до начала СВО, а значит, не могла иметь необходимости экстренной меры на тот момент..

Понимание исламского банкинга

Исламский банкинг основан на принципах исламской веры в том, что касается коммерческих сделок. Принципы исламского банкинга взяты из Корана – центрального религиозного текста ислама. В исламском банковском деле все транзакции должны соответствовать шариату, правовому кодексу ислама (основанному на учении Корана). Правила, регулирующие коммерческие операции в исламском банкинге, называются фикх аль-муамалат .

Банкирам, работающим в учреждениях, придерживающихся исламского банкинга, поручено не отклоняться от фундаментальных принципов Корана во время ведения бизнеса. Когда требуется дополнительная информация или руководство, исламские банкиры обращаются к образованным ученым или прибегают к независимым рассуждениям, основанным на знаниях и обычаях.

Одно из основных различий между традиционными банковскими системами и исламским банкингом заключается в том, что исламский банкинг запрещает ростовщичество и спекуляции . Шариат строго запрещает любые формы спекуляции или азартных игр, которые называются майсир . Шариат также запрещает брать проценты по ссудам.

Чтобы зарабатывать деньги без обычной практики начисления процентов, исламские банки используют системы долевого участия . Участие в акционерном капитале означает, что если банк ссужает деньги бизнесу, бизнес выплатит ссуду без процентов, но вместо этого предоставит банку долю в своей прибыли. Если бизнес не выполняет свои обязательства или не приносит прибыли, банк также не получает выгоды.

Кроме того, запрещены любые вложения, связанные с предметами или веществами, запрещенными Кораном, включая алкоголь, азартные игры, свинину. Таким образом, исламский банкинг можно рассматривать как отличную от культуры форму этичного инвестирования .

Практика исламского банкинга обычно восходит к бизнесменам на Ближнем Востоке, которые начали участвовать в финансовых транзакциях с бизнесменами в Европе в средневековье. Сначала бизнесмены на Ближнем Востоке использовали те же финансовые принципы, что и европейцы. Однако со временем, когда торговые системы развивались, и европейские страны начали открывать местные отделения своих банков на Ближнем Востоке, некоторые из этих банков переняли местные обычаи региона, в котором они были недавно созданы, в первую очередь беспроцентные финансовые системы, которые работали на метод распределения прибылей и убытков. Приняв эту практику, эти европейские банки могли также обслуживать потребности местных бизнесменов, исповедующих ислам.

Начиная с 1960-х годов, исламский банкинг возродился в современном мире, а с 1975 года открылось много новых беспроцентных банков. Хотя большинство этих учреждений было основано в мусульманских странах, в начале 1980-х годов исламские банки открылись и в Западной Европе. Кроме того, национальные беспроцентные банковские системы были разработаны правительствами Ирана, Судана и (в меньшей степени) Пакистана.

ЦБ защитит клиентов МФО от самих себя

Банк России разработал требования к базовому стандарту защиты клиентов микрофинансовых организаций. Компании, в числе прочего, должны будут проверять платежеспособность своих клиентов, а также контролировать количество выдаваемых «в одни руки» краткосрочных микрозаймов, пишет bankir.ru.

Проект указания, устанавливающий требования к базовому стандарту защиты прав и интересов клиентов МФО, был опубликован на сайте Банка России. Разработкой базовых стандартов занимаются саморегулируемые организации МФО.

Установленные ЦБ требования касаются раскрытия информации об МФО и консультирования их клиентов, взаимодействия между клиентами и компаниями при заключении и исполнении договоров, вопросов досудебного и внесудебного решения спорных вопросов между МФО и их клиентами, а также работы с обращениями клиентов МФО.

Цифровой Керимов: бизнесмен хочет заработать на биткоинах

Глава «Нафта Москва» Сулейман Керимов размышляет над добычей цифровой валюты в промышленных масштабах, узнал Forbes. Этим летом он встречался с венчурными фондами, компаниями и госведомствами, рассказывает один из участников встреч.

«Слышал, что ему интересен майнинг (добыча новых единиц цифровой валюты) в каком-то грандиозном масштабе», — говорит один из бизнесменов, работающий на рынке биткоинов. «Керимов проводил несколько встреч с крупнейшим в мире производителем процессоров для майнинга биткоинов Bitfury», — знает источник Forbes.

Руководитель биржи биткоинов ICBIT Алексей Брагин говорит, нет ни одной причины, чтобы интерес к биткоинам пропал. «Майнинг биткоинов всегда интересен — это основа функционирования сети биткоинов (блокчейн). Можно сравнить его с хостингом серверов и облачными провайдерами — что бы ни происходило в интернете, хостинг всегда нужен. Вопрос в том, как сделать майнинг более выгодным», — объясняет Брагин.

ВТБ24 первым запустит голосовую идентификацию

Как рассказал «Известиям» председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов, сейчас в банке готовится крупный технологический проект по речевой аналитике, которая будет использоваться в колл-центре. Автомат будет идентифицировать клиента по голосу и совершать операции по его указанию.

Второй по величине розничный банк страны ВТБ24 намерен стать первой кредитной организацией, которая запустит голосовую идентификацию клиентов. Уже в начале следующего года стартует, а в третьем квартале завершится пилот этого проекта. После чего, если результаты удовлетворят банк и его клиентов, для последних станет доступен этот вид биометрической идентификации.

Банки многократно нарастили доходы за счет малого бизнеса в кризис

Российские банки с начала кризиса начали быстро наращивать клиентскую базу за счет малого и среднего бизнеса (МСБ). Параллельно с этим активно росли и их комиссионные доходы за расчетно-кассовое обслуживание, рассказали РБК представители кредитных организаций, наиболее активно работающих с предпринимателями. Банки ищут новые источники дохода из-за снижения маржи в других сегментах, считают эксперты.

В Райффайзенбанке с 2014 года к октябрю 2016-го число клиентов банка в малом бизнесе выросло с 51 тыс. до 80 тыс. Львиная доля новой клиентуры (75%) живет не в столице. Как рассказал руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка Роман Зильбер, комиссионный доход в последние два с половиной года рос пропорционально базе клиентов — примерно на 40–50% в год.

Директор по малому бизнесу банка «Открытие» Лариса Швецова рассказывает, что комиссионный доход банка за семь месяцев 2016 года вырос на 78% в сравнении с 2015 годом, или более чем в два раза в сравнении с аналогичным периодом 2014 года. По ее словам, за последние два с половиной года число активных клиентов МСБ увеличилось в банке в три раза.

Такой резкий рост числа клиентов МСБ и доходов от их обслуживания связан с началом масштабного отзыва лицензий Банком России, уверено большинство аналитков.

Что мешает цифровому банкингу

Одно из главных препятствий на пути развития цифрового банкинга в России и других странах – законодательство, которое не позволяет начинать обслуживание клиента без его физической идентификации.

«В существующих реалиях полностью изменить банковскую систему невозможно. В любом случае клиента необходимо идентифицировать, поэтому либо он идет в отделение, либо к нему приезжает сотрудник банка. Полностью цифровые банки начнут появляться только тогда, когда население будет полностью идентифицировано, путем ЕЦП или других механизмов», — говорит заместитель директора по региональному и международному развитию «Европейской юридической службы» Александр Куликов.

Даже такие проекты как «Тинькофф банк» пока не могут отказаться от офлайнового общения сотрудников с клиентами, хотя оно и сведено к минимуму. По сути, минимальную задачу офисов – идентификацию клиента – сейчас выполняют агенты банка. Это намного снизило затраты компании. До 2017 года «Тинькофф» пытался обойтись и без собственной сети банкоматов, пользуясь партнерскими терминалами. Однако остаться полностью онлайновой финансовой компанией банку не удалось – стало очевидно, что без собственной сети ATM часть клиентов теряется.

Несмотря на эти уступки офлайн-реалиям, «Тинькофф банк» вместе с «Рокетбанком» пока остаются немногими примерами почти полностью цифровых банков.

Эксперт «Финам» Константин Молчанов отмечает и другие слабые стороны онлайн-банкинга. Например, уязвимость перед нештатными ситуациями. Описанный выше пример банка Lloyds показал, чем чреват переход клиентов на полностью цифровое обслуживание.

Кроме того, бывают случаи, когда клиент должен обмениваться с банком оригиналами документов – тогда приходится полагаться на почтовые службы разной степени надежности.

Еще одна проблема – внесение наличных денег. Онлайн-банки используют для этого cash-in терминалы партнеров и реже собственную сеть банкоматов с возможностью приема наличных. Но для внесения крупных сумм этого недостаточно – у большинства терминалов есть ограничения по приему денег. Тогда клиенту придется искать отделения банков-партнеров с физическими кассами, чтобы внести наличные с минимальной комиссией.

Но самой серьезной проблемой эксперт считает то, что онлайн-банки гораздо больше подвержены регуляторным рискам, то есть имеют больше шансов нарушить законы и получить за это взыскание, а то и лишиться лицензии. В первую очередь это касается законов о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма.

«Совершенно очевидно, что закон о противодействии отмыванию доходов и финансирования терроризма выполняется «на грани фола». Обслуживать клиента, который ни разу не появлялся на территории банка, использовать для подтверждения операций только телефон – это в целом укладывается в формальные нормы, но не в полной мере соответствует духу закона», — считает Константин Молчанов.

Основатель финтех-стартапа Kviku Вениамин Липский тоже считает, что ограничения в идентификации клиентов сдерживают развитие онлайн-банкинга. Но эта проблема в обозримом будущем решаема: «Сейчас банки далеко продвинулись в вопросах верификации своих клиентов, что повлияло положительно на процедуры оказания необходимых финансовых услуг

Сейчас еще более активному развитию цифрового банкинга препятствует недостаточная степень готовности к этому со стороны потребителей услуг, а также осторожность со стороны регулирующих органов, которые предпочитают не делать слишком резких движений. Но для большинства банков стал очевиден факт скорых глубинных перемен в секторе»

Заключение

Инициатива Open API и Open Banking является важной вехой для потребителей, поскольку она предоставляет им возможность и удобство просмотра своих счетов из нескольких банковских учреждений в одном приложении. Кроме того, это дает им возможность контролировать доступ к своим личным данным и согласие на их использование в цифровом виде

Этот шаг в сторону финансовых технологий потенциально может открыть множество дверей, таких как введение рынка кредитования, услуги по управлению личными финансами и другие инновационные финтех-сервисов.

Эксперты рады тому, что государственные власти приняли меры против сильно монополизированного рынка финтеха, надеясь, что это может стать первым шагом к созданию более высокой конкуренции в сфере платежей и цифровых финансовых услуг.

Источник фото: gefeg.com

Open API и Open Banking является важной вехой для потребителей, поскольку предоставляет им возможность и удобство просмотра своих счетов из нескольких банковских учреждений в одном приложении. Bizmedia.kz — в Телеграм, Инстаграм, Фейсбук и Твитере

Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить

Bizmedia.kz — в Телеграм, Инстаграм, Фейсбук и Твитере. Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить.

Ключевые выводы

Подписка Ozon Premium получила статус «мультисервисной» за счет добавления онлайн-кинотеатра KION;
Сбер и VK продали сервис такси Ситимобил компании «People&People» (управляет петербургскими платформами «Грузовичкоф» и «Таксовичкоф») и убрали его из состава своих подписок. В их планы также входит продажа сервиса доставки еды и продуктов Delivery Club, который вероятно выйдет из наполнения подписок;
СберПрайм и СберПрайм+ улучшили условия по мобильной связи: в тарифе «Переходи на Сбер» предлагается 500 минут и 5 ГБ интернета, либо 40% скидка на другие тарифы;
Подписка Огонь теперь полностью включает в себя все сервисы VK Combo, при этом стоимость подписки снизилась;
Tinkoff Pro лишилась музыкального стримингового сервиса Spotify (выступавшего в качестве дополнительной опции), а также ряда провайдеров в разделе Тинькофф Путешествия (Booking.com, RentalCars.com, EconomyBookings.com, Tvil.ru). Новым провайдером в разделе путешествий выступает сервис Ostrovok.ru, по которому предусмотрены льготные условия при наличии подписки Tinkoff Pro;
В МТС Premium были внедрены сервисы каршеринга и аренды электросамокатов, а также в наполнение подписки были включены скидочные промокоды на услуги в МЕДСИ.