Платежные системы, работающие в россии: виды, тарифы и условия

Какие действуют ограничения по картам UnionPay

Платежная система UnionPay ограничила прием в России своих карт, выпущенных за границей. Карты не работают с терминалами, эквайринг которых предоставляют санкционные банки. UnionPay полностью отказалась от сотрудничества с банками под санкциями — они не выпускают карты, не обрабатывают платежи.

Карты UnionPay российских банков не работают в сервисах Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Привязать карту можно только к сервису Huawei Pay, который поддерживают аппараты Huawei и Honor.

Держатели карт UnionPay самостоятельно обновляют , в которой указывают работоспособность карты в разных банкоматах, в том числе в западных странах

Стоит обратить внимание, что в США, Израиле и в странах Европы инфраструктура китайской платежной системы наименее развита, но в существующих обстоятельствах это почти единственная возможность пользоваться деньгами за границей

Что такое СПФС и почему отключение SWIFT никак не повлияет на нас с вами?

Как я уже упоминал — SWIFT это специализированная ПС, которая работает только с банками. Это компания-монополист — ведь даже у Visa и Mastercard есть свои конкуренты в разных странах Европы, Америки и Азии. А вот бельгийский SWIFT не имеет прямых конкурентов, обрабатывая транзакции банков всего мира — около 30 млн. сообщений в день.

Сегодня СПФС обрабатывает 2 млн. сообщений в месяц — примерно 20% всего внутрироссийского объема сообщений SWIFT. К ней еще не подключены некоторые российские банки (Тинькофф) и «дочки» иностранных (ЮниКредит). Но все это технические вопросы — принцип работы СПФС аналогичен SWIFT, поэтому перейти с одной ПС на другую банкам будет несложно.

На AWayne.biz есть целая статья на тему последствий отключения России от SWIFT — поэтому углубляться я в эту тему не стану.

Поясню вкратце: отключение SWIFT не заблокирует банковские переводы — просто сделает их дольше и дороже. Отключение Visa и Mastercard гораздо сильнее затронет обычных россиян. 

Тем более, что отключать от SWIFT собираются только отдельные банки под санкциями. В общем, паника про «страшные последствия» санкций со стороны этой ПС сильно преувеличена  — есть проблемы куда серьезнее.

Как появилась НСПК и карта «Мир» — и почему это важно для каждого из нас

Впервые разговоры об отключении Visa и Mastercard начались в 2014 году — и тогда бы это стало катастрофой. Все транзакции и внутри страны, и за её пределами осуществляли эти платежные системы. Тогда все обошлось небольшими перебоями, но это стало стимулом к созданию НСПК.

Именно благодаря НСПК мы не чувствуем отключения Visa и Mastercard в повседневной жизни. Все внутрироссийские платежи с 2015 года обрабатываются российской ПС — а зарубежные системы работали только с переводами между разными странами и за границей.

Впрочем, последствия отключения России от двух крупнейших платежных систем все-таки есть — и о них я рассказывал отдельно. 

Инфраструктура национальной платёжной системы

Национальная платёжная система на 1 января 2021 года включала в себя 28 платежных систем, включая систему Банка России и МИР. Также в инфраструктуру входят 36 операторов услуг по проведению платежей. Это расчётные, платёжные клиринговые и операционные центры. Через национальную платёжную систему в прошлом году было проведено средств, составляющих более чем один годовой объём ВВП РФ в месяц. Главной особенностью национальной платёжной инфраструктуры является её независимость на Российском платежном пространстве.

Все платежи в национальной платёжной инфраструктуре проходят через платёжную систему Банка России. Она поддерживает операции бюджетной и денежно-кредитной политики, проводит государственные и межбанковские расчёты всех кредитных организаций России. В платёжной системе Банка России получилось реализовать все самые современные RTGS-системы. В каждой развитой стране есть своя RTGS-система, через которую проводятся платежи в реальном времени. Она управляется центральным банком страны. Платёжная система Банка России обеспечивает проведение срочных переводов. В онлайн-режиме обрабатывается более 80% всех платежей. Каждые 30 минут проводятся не срочные переводы. Операционный день занимает двадцать часов. Это один из самых продолжительных периодов в мировой практике. Система имеет гибкие инструменты управления ликвидностью.

В инфраструктуру национальной платёжной системы входит система быстрых платежей. Она работает с января 2019 года. Круглосуточная система предоставляет возможность осуществлять онлайн переводы для клиентов. Система быстрых платежей очень удобна для физических лиц. Бесплатно переводы проводятся на сумму до 100 000 руб. в месяц. Превышая этот лимит, клиент будет платить не более полпроцента от суммы перевода. Эквивалент в сумме составляет максимум полторы тыс. руб. за один платеж.

Система быстрых платежей включает в себя оплату услуг, работ и товаров с использованием QR кодов. За полтора года работы количество операций в системе быстрых платежей возросло в 16 раз, по объемам сумма выросла в 13 раз. Система быстрых платежей стимулирует участников рынка и развивает сегменты экономики. Современные люди привыкли моментально получать средства на свой счёт.

Каким видом предпринимательской деятельности занималась героиня романа Алёна Ивановна?

Представляем вашему вниманию выдержку из романа Ф.М. Достоевского «Преступление и наказание»:

«Славная она, — говорил он, — у ней всегда можно денег достать. Богата <…>, может сразу пять тысяч выдать, а и рублевым закладом не брезгает. Наших много у ней перебывало».

«Дает вчетверо меньше, чем стоит вещь…»

Исходя из этого отрывка определите, каким видом предпринимательской деятельности занималась героиня романа Алёна Ивановна.

Алёна Ивановна – второстепенный персонаж романа Ф.М. Достоевского. Это жадная старушка, занимающаяся ростовщичеством. Она живет тем, что дает людям деньги под проценты за вещи и драгоценности.

Выбрать из предложенных один правильный ответ:

• страховая деятельность
• ломбардная деятельность
• инвестиционная деятельность
• домициляция векселей

Кулответ считает, что верный вариант(ы): ломбардная деятельность

Ростовщичество — предоставление денег в долг под проценты («в рост»). В современном мире ростовщичеством называют предоставление займов под «чрезвычайно высокий» процент (по сравнению со сложившейся банковской практикой) или под залог вещей.
Ломбардная деятельность представляет собой кредитование граждан под залог принадлежащих им вещей и их хранение (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах»

Как защититься от мошенников

Сервис не единожды был атакован мошенниками. Например, в 2019 году был инцидент, связанный с информационной безопасностью. Тогда преступники по номеру телефона клиентов СБП выяснили их имя и отчество, а также список банков, клиентами которых они являются.

Внимание: основная опасность переводов через СБП — это утечка информации и ее использование злоумышленниками. Например, зная ваши Ф

И. О. и название банка, который вас обслуживает, преступник может представиться сотрудником банка и спросить PIN-код карты

Например, зная ваши Ф. И. О. и название банка, который вас обслуживает, преступник может представиться сотрудником банка и спросить PIN-код карты.

Иногда злоумышленники звонят и предлагают бесплатные банковские продукты

Услышав это, многие пользователи забывают о мерах предосторожности. К слову, они одинаковые для клиентов любого банка: нельзя сообщать личные данные, код из SMS-сообщения и реквизиты банковской карты

Итак, другие меры предосторожности:

сотрудничайте с надежными и проверенными временем банками;

установите лимит на суточное списание денег с карты. Тогда, даже если мошенники получат доступ к счету, вы не потеряете крупную сумму;

привяжите банковскую карту к номеру мобильного телефона, который вы не используете для связи.

Что такое платежные системы и как они работают?

Многие не задумываются над этим — но современной финансовой системе не больше 50-70 лет. До этого не существовало кредитных карт и платежных систем. Все это появилось благодаря одному ужину в ресторане зимой 1949 года.

Diners Club стала первой платежной системой (ПС) в мире — именно её копировали появившиеся позже Visa, Mastercard и American Express. Только они обслуживали не только клиентов ресторанов, но и любые другие транзакции — покупки, переводы, платежи.

За 70 лет появилось множество платежных систем. Каждая имеет свои особенности, но обычно их разделяют на 4 категории:

1. Международные (Visa, Mastercard и др.). Работают в большинстве стран мира. Удобны своей универсальностью, их клиенты — и банки, и обычные пользователи.
2. Национальные (НСПК, Union Pay, BACS). Обрабатывают переводы, в основном, только внутри отдельной страны. Обычно создаются местным ЦБ для безопасности внутренней финансовой системы.
3. Межбанковские (SWIFT, СПФС, CIPS). Вкратце — это платежные системы только для банков. Об их значении и особенностях я расскажу чуть ниже.
4. Электронные (WebMoney, Юмани, Payeer и др.). В них деньги — лишь электронные записи, снять с этих счетов «наличку» напрямую обычно нельзя.

Как вы уже поняли, платежные системы — это посредник между всеми участниками переводов. С годами скорость работы и удобство возросли, но принцип остался прежним:

1. У нас есть две стороны — продавец и покупатель. Второй прикладывает свою карту к терминалу, информация о платеже идет в банк продавца;
2. Он запрашивает ПС, а через него — банк покупателя о состоянии счета: хватит ли денег на покупку? Если все в порядке, то оба банка подтверждают транзакцию;
3. Информация об этом идет обратно на терминал, вы видите надпись «Перевод успешен». Все занимает несколько секунд.

Главное преимущество платежных систем перед обычными банковскими переводами — это скорость (несколько секунд против 2-3 дней). Кроме того, любая ПС обеспечивает безопасность сделок и дает гарантии перевода денег, получая за это комиссию.

Плюсы и минусы СБП

На мой взгляд, основное преимущество — это высокая скорость перевода. Платеж поступает мгновенно. Оплачивая товар по QR-коду, деньги зачисляются сразу на счет ИП, самозанятого или юридического лица.

Другие плюсы:

не нужно устанавливать специальное мобильное приложение;

бесперебойная работа круглый год;

не нужны реквизиты получателя, кроме номера мобильного телефона;

комиссии нет либо она небольшая.

Представители бизнеса также получают выгоды. Принимая платежи через СБП, им не нужна касса или терминал. Также они могут комбинировать сервис с другими способами приема платежей.

Недостатки такие:

еще не все банки стали партнерами СБП;

небольшой лимит на перевод без комиссии;

вернуть деньги, если вы отправили их не тому получателю, практически невозможно.

Выводы публикации:

Система быстрых платежей — это проект Центрального банка РФ, призванный упростить переводы. Сейчас с ней сотрудничают многие, в том числе крупные отечественные банки.

В чем же подвох сервиса? На мой взгляд, это возможность, потеряв бдительность, стать жертвой мошенников. А также отсутствие возможности отменить платеж, если вы отправили деньги не тому человеку.

Но всего этого можно избежать. Во-первых, перепроверить указанный вами номер телефона, прежде чем отправить платеж. Во-вторых, не сообщать личную информацию и реквизиты карты посторонним лицам.

СБП дает много возможностей: мгновенный перевод, оплата по QR-коду, платежи до 100 000 рублей в месяц без комиссии. Я советую использовать эти возможности сервиса в повседневной жизни, потому что считаю их полезными.

В предыдущих публикациях:

Platron

К оплате могут приниматься наличные, банковские карты (включая онлайн-банкинг), электронные деньги и мобильные переводы.

Специально для e-туризма в сервис интегрированы глобальные системы бронирования. Доступен собственный эскроу-сервис для обеспечения безопасности проводимых сделок.

В ответ на короткую заявку с основными контактными данными Platron высылает потенциальному клиенту письмо с дальнейшими инструкциями. Для быстрого оформления документов компания использует договор-оферту — подключение происходит на следующий день.

Тарифы для компаний, занятых в разных отраслях бизнеса, несколько отличаются. Но если рассматривать стандартный интернет-эквайринг, за прием перевода с банковской карты или из онлайн-банка Platron просит 2-3,1%.

Комиссия на оплату электронными деньгами (QIWI, «ЮMoney» и другими) составляет 6% — эти цифры действительны при обороте клиента до 1 млн рублей. 

Если оборот превышает 5 млн рублей, комиссии снижаются — для банковских карт они устанавливаются на уровне 2,7%, а, к примеру, для QIWI падают еще значительнее — до 3,3%.

Где можно открыть UnionPay в России и сколько это стоит

Банк	Стоимость выпуска	Стоимость обслуживания	Срок изготовления	Способ оформления
	5 тыс. рублей при оформлении на сайте, 10 тыс. рублей — в отделении	99 рублей в месяц; бесплатно, если ежемесячно по карте тратится больше 10 тыс. рублей или сохраняется остаток больше 30 тыс. рублей	5 рабочих дней	Во всех регионах присутствия банка; возможна курьерская доставка
	3 тыс. рублей	6 тыс. рублей в год (за первый год оплатить нужно сразу)	14 рабочих дней	Доставки курьером нет, оформить можно только в отделениях следующих городов и субъектов РФ: Москва, Санкт-Петербург, Приморский край, Хабаровский край, Камчатский край, Омская область, Челябинск, Биробиджан
«Солидарность»	1 тыс. рублей	2,5 тыс. рублей — неименная, 3 тыс. рублей — именная.	Неименная карта выдается сразу в отделении (при наличии), именные — до 10 дней	В Москве и Санкт-Петербурге возможна доставка, в остальных регионах присутствия банка — только при обращении в отделение
Банк «Приморье»	3 тыс. рублей	500 рублей в месяц; бесплатно, если оборот по карте выше 20 тыс. рублей в месяц	До 14 дней	Оформить карту можно на сайте и в контакт-центре, но получить ее можно только в Приморском крае, Санкт-Петербурге, Москве и Иркутске
Банк «Зенит»	5 тыс. рублей, но если в течение следующих 3 месяцев оборот по карте составит больше 30 тыс. рублей, то банк вернет деньги за выпуск	299 рублей в месяц; бесплатно, если оборот по карте выше 30 тыс. рублей в месяц	Больше 7 рабочих дней	Только в отделениях банка в следующих городах и субъектах РФ: Москва, Санкт-Петербург, Татарстан, Ростов-на-Дону, Екатеринбург, Пермь и другие (полный список)
Почта Банк	Виртуальная карта — бесплатно; именная — 5 тыс. рублей	399 рублей в месяц; бесплатно, если сумма трат по карте выше 10 тыс. рублей	Виртуальная карта — моментально; именная — 5 рабочих дней в Москве и Санкт-Петербурге, в регионах — до 10 рабочих дней	В приложении банка; выдача — курьером или в отделении
Россельхозбанк	Виртуальная карта — бесплатно; именная — 9,5 тыс. рублей	100 рублей в месяц	7 рабочих дней	Оформить можно на сайте банка, получить — в отделении
«Русский стандарт»	Бесплатно	3 тыс. рублей в год (только неименная)	В тот же день при наличии карты в отделении	Только в отделениях банка
Газпромбанк	Виртуальная — бесплатно; именная — 5 тыс. рублей	бесплатно	До 14 рабочих дней	Заполнить заявку можно на сайте, получить — в отделении

Информация получена на горячих линиях банков.

Банки отмечают, что при оплате картой за границей действует комиссия за конвертацию. Если покупка в долларах, то конвертация прямая — из валюты покупки в валюту карты. При покупках в валюте, отличной от долларов и рублей, конвертация будет двойная: сначала из валюты операции в доллары по курсу платежной системы UnionPay, а потом — из долларов в валюту вашей карты.

QIWI Business

Одна из старейших и наиболее популярных отечественных платежных систем QIWI предлагает широкие возможности как для крупного, так для малого и среднего бизнеса. 

Подключение возможно напрямую или через интегратора IntellectMoney, который стал частью группы QIWI в сентябре 2022 года.

Прием наличных через QIWI организован на базе терминалов и широкой сети партнерских банкоматов, торговых точек, офисов Contact.

Кроме того, в состав экосистемы QIWI входит «Киви Банк», что позволяет ей оказывать полный спектр услуг кредитной организации, включая расчетно-кассовое обслуживание или предоставление банковских гарантий для участия в госзакупках (через финтех-проект Rowi).

Для подключения необходимо оставить короткую заявку на сайте с указанием ИНН компании. После этого сотрудники платежной системы сами связываются с потенциальным клиентом, запуская процедуру аккаунтинга.

• для банковских карт — от 2,5%, 
• при переводах с «QIWI Кошелька» — от 2%, 
• через СБП — от 0,4%. 

Конкретные значения зависят от оборота бизнеса.

Массовые выплаты клиентам и самозанятым подрядчикам возможны на банковскую карту или QIWI Кошелек.

Robokassa

Этот сервис для приема платежей на сайтах и в мессенджерах действует в России уже более 20 лет. 

Подходит для проведения оплаты: 

Отдельно оператор сервиса предлагает бесплатную услугу «Робочеки», которая позволяет организовать прием платежей без необходимости покупки кассового аппарата, наличия фискального накопителя, но в полном соответствии с требованиями федерального закона 54-ФЗ.

Для подключения необходимо: 

1. пройти регистрацию в личном кабинете, 
2. загрузить сканы запрашиваемых документов, 
3. выбрать способ формирования чеков. 

Внедрение сервиса можно провести либо через существующий модуль интеграции, либо при помощи API. После проведения тестового платежа активация кассы производится по запросу из личного кабинета.

Для юридических лиц и ИП можно рассмотреть тариф «Стартовый». 

Комиссия за оплату: 

• эмитированными в России картами Visa, Mastercard, «МИР» составляет 3,9%, 
• электронными деньгами — от 5%, 
• картами рассрочки — от 10%.

Вывод средств на расчетный счет предпринимателя производится по состоянию на предыдущий день, комиссия за это не взимается — кроме случаев, когда сумма меньше 20 тыс. руб. Тогда она составит фиксированные 50 рублей. 

Есть возможность настройки автоматического вывода через определенный промежуток времени — например, еженедельно.

Национальная система платёжных карт

Эта система поддерживает работоспособность операций с банковскими картами для финансовых учреждений внутри страны. Национальная система платёжных карт (НСПК) — это оператор и операционный платежный клиринговый центр национальной платёжной системы МИР. Для обеспечения приёма платежей, переводов и интернет эквайринга в рамках платёжной системы МИР налажен выпуск карт МИР. В начале 2021 года платёжная система выпустила 95 млн. карт. Это больше 30% всех платёжных карт, выпущенных в РФ. Количество операций по картам МИР на фоне внутрироссийских операций по всем платежным картам выросло до 24%.

Надёжность платёжной инфраструктуры очень важна как для государства, так и для граждан, потому что осуществляется большое количество переводов. В платёжной системе серьёзные нарушения недопустимы, потому что они могут создавать риски для работы всей финансовой системы страны. Обязательно платёжные системы должны функционировать бесперебойно. Все расчёты и инструменты должны работать как швейцарские механизмы. Банк России контролирует эту ситуацию и устанавливает более высокие требования к платёжным системам. Под контролем Банка России находится финансовая стабильность. Сфера финансов требует доверия потребителей к безналичным платежам.

Национальная платёжная система имеет высокие стандарты защиты. Соблюдая некоторые правила, можно абсолютно безопасно пользоваться банковскими услугами. Платёжные услуги должны предоставляться на высоком уровне. Все права потребителей защищены согласно национальному законодательству.

На данный момент количество попыток несанкционированного доступа к средствам на счетах остаётся высоким, но национальная платёжная система расширила возможности обслуживающих банков противодействовать этому явлению. В фокусе внимания регулятора и банков находятся вопросы по повышению безопасности нахождения средств на счетах клиентов. Это одни из самых важных элементов для установления безопасности национальной платёжной системы.

Как работает СБП

Вы можете использовать сервис для разных целей:

переводить деньги между счетами или картами, оформленными в разных банках;

отправлять платежи другим физическим лицам;

покупать товары и услуги у самозанятых, ИП и юридических лиц.

Чтобы оплатить товар по QR-коду, достаточно навести камеру смартфона на изображение. В последнем зашифрованы реквизиты.

QR-код бывает двух видов:

статический;

динамический.

Первый вид часто используется в киосках, парикмахерских и других заведениях с небольшим потоком клиентов. Он многоразовый и не имеет срока годности. Считывая статический QR-код, покупателю нужно ввести сумму платежа.

Второй тип используется в точках продаж с большим потоком клиентов. Он индивидуальный для каждой транзакции. По умолчанию активен 3 дня, но можно настроить срок действия от 5 минут до 3 месяцев. В изображении динамического QR-кода зашифрована сумма платежа, поэтому покупателю ее можно не вводить.

Как быстро получить карту «Мир» и стоит ли это делать прямо сейчас?

Сразу скажу — заменять вашу старую карту на «Мир» нет смысла. Все платежи в РФ сейчас все равно обрабатывает НСПК, а большинство банков продлили действие своих Visa и Mastercard на несколько лет (Альфа-банк — вообще на неопределенный срок).

Важно: если вы собираетесь в ближайшее время ездить за рубеж — обязательно прочитайте этот материал про кобейджинговые карты. Иначе вы рискуете остаться за границей без денег, или по крайней мере — без возможности расплачиваться по карте.

1. Тинькофф: достаточно оставить заявку на сайте. Условия использования аналогичны обычной карте Тинькофф Блэк. Доставка в течение 3 дней. Если не хотите ждать — можно оформить виртуальную карту прямо в мобильном приложении (но для этого вы уже должны быть клиентом банка).

1. Открытие: точно также нужно оставить заявку на сайте. Еще можно загрузить мобильное приложение (сейчас недоступно в Google Play и App Store, необходимо скачивать напрямую). Там легко оформить виртуалку, которую тоже можно использовать для переводов в СБП и оплаты покупок через MirPay.