Банковская гарантия

Содержание банковской гарантии

Обращаясь к надежному партнеру, вроде Сбербанка, не стоит переживать о подлинности оформленного документа. Образец гарантии можно найти в сети перед первым оформлением договора и ознакомиться с ним.

Стоит знать, что в гарантии обязательно должно отображаться:

• То, что обеспечение отозвать нельзя.
• Наименование и реквизиты всех трех сторон, участников сделки.
• Сослаться на пункт контракта, в котором говорится о необходимости предоставления обеспечения.
• Условия сделки и сроки ее исполнения.
• Максимальная сумма возмещения заказчику при возникновении гарантийного случая.
• Неустойка в пользу заказчика от банка, в случае несвоевременной выплаты возмещения.
• Список документов, который предстоит собрать заказчику в случае неисполнения обязательств принципала, для банка.

Документы для получения банковской гарантии

Ниже приведен перечень документов, которые запрашиваются банками для выдачи гарантии. Данный перечень не претендует на звание исчерпывающего, т.к. у каждого банка он может быть своим, в зависимости от установленных требований. И так, какие же документы запрашиваются чаще всего? Это:

1. заявление по форме банка о предоставлении банковской гарантии;

2. сведения о компании (лице), которой выдается БГ (анкетные данные);

3. копии уставных, учредительных, идентифицирующих документов (ИНН, ОГРН) компании (лица), которой выдается БГ;

4. выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП), полученная не ранее чем за 30 дней до даты подачи заявления о предоставлении гарантии;

5. копии документов, подтверждающих полномочия руководителя компании, которой выдается БГ (протокол об избрании директора и приказ о вступлении в должность);

6. копии документов о подтверждении полномочий иных лиц, осуществляющих действия от имени компании (лица), которой выдается БГ;

7. бухгалтерская отчетность

• для организаций, применяющих общую систему налогообложения (бухгалтерский баланс — форма №1; отчет о финансовых результатах — форма №2);
• для организаций (ИП), применяющих упрощенную систему налогообложения (налоговая декларация по УСН за последний завершенный год, выписка из книги учета доходов и расходов);
• для ИП, применяющих общую систему налогообложения (налоговая декларация 3-НДФЛ).

8. реестровый номер закупки, конкурсная документация,  протокол признания победителем, проект контракта;

9. иная информация и документы по требованию банка.

Часть документов из приведенного перечня, например, справки из налоговой или выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП), нужны банку в актуальном состоянии. Для их получения требуется определенное время. Поэтому, если вы активно принимаете участие в тендерах, то рекомендуется регулярно обновлять эти документы, чтобы потом не тратить ваше драгоценное время на их получение.

Виды гарантий

Среди продуктов Сбербанка представлены несколько видов банковских гарантий, принятых в международной и российской банковской практике:

• гарантии, предусмотренные экспортно-импортными контрактами, контрактами внутреннего рынка;
• тендерные гарантии;
• гарантии в пользу налоговых органов;
• гарантии в пользу таможенных органов;
• гарантии в пользу Росалкогольрегулирования;
• гарантии исполнения предложения по выкупу ценных бумаг;
• прочие виды гарантий, предусмотренные российским законодательством.

Можно ли получить банковскую гарантию под госконтракт?Сбербанк предоставляет банковские гарантии по госконтрактам. Срок принятия решения и предоставления гарантии, как правило, составляет не более одного рабочего дня с момента предоставления клиентом полного пакета документов.

Что такое банковская гарантия

Прежде чем изучать франшизу нужно разобраться, что такое банковская гарантия. Это способ исполнения финансовых обязательств одного лица перед другим. Чем-то похоже на кредитную карту с восполняемым лимитом или овердрафт. Банковские гарантии бывают разных форм и видов, могут быть выданы под конкретную сделку или на определённый срок.

Например, ваша компания занимается перепродажей металлопрокатом, и вы закупаете продукцию напрямую у завода. Завод отгружает для вас металлопрокат с отсрочкой 45 дней, т.е. по окончании этого срока вы обязаны рассчитаться с поставщиком. Так вот банковская гарантия даёт право получить заводу деньги за свою продукцию, даже если у вас их не будет. Банк оплатит эту сделку, поэтому эта операция и носит название «банковская гарантия».

Банк, разумеется, не бесплатно выдаёт эти гарантии. Как и при любой кредитной операции существуют определённые комиссии. Размеры комиссий составляются индивидуально под каждую отдельную банковскую гарантию.

Процесс получения гарантии похож на одобрение кредита:

•         Подача заявки в банк.
•         Сбор необходимого комплекта документов.
•         Оценка платёжеспособности клиента банком.
•         Принятие решение о выдаче банковской гарантии.
•         Выпуск гарантии.

Зачем нужна банковская гарантия

На всех этапах закупки заказчик может потребовать денежное обеспечение: страховку, что поставщик выполнит свои обязательства. Если исполнитель подведет, заказчик получит денежную компенсацию.

Как понять, можете ли вы зарабатывать на госзакупках

Нужно ли обеспечение и в каком размере — обычно прописано на странице закупки или в тендерной документации.

Существует два способа предоставить обеспечение: деньги предпринимателя или банковская гарантия. Поставщик сам выбирает, что использовать.

Деньги как обеспечение. В этом случае поставщик переводит нужную сумму на расчетный счет заказчика, тем самым замораживая деньги своего бизнеса на определенный срок — часто до конца исполнения контракта. Это не всегда удобно: поставщик может исполнять несколько госконтрактов одновременно, а сумма обеспечения может исчисляться сотнями тысяч рублей.

Банковская гарантия — это обязательство банка выплатить заказчику денежную компенсацию, если поставщик не выполнит условия договора. Если поставщик использует банковскую гарантию, ему не нужно замораживать крупную сумму на несколько месяцев.

В банковской гарантии прописывают сумму обеспечения. Если исполнитель сорвет контракт, банк выплатит эти деньги организатору закупки, а затем взыщет их с исполнителя.

Чаще всего гарантия нужна для участия в государственных закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ и ПП № 615. Для закупок по 223-ФЗ выдать банковскую гарантию может любой банк. Для 44-ФЗ и ПП № 615 — только банк, который входит в специальный реестр банков Минфина РФ.

Банки, которые могут выдавать гарантии по 44-ФЗ и ПП № 615

Коротко о главном

Сегодня ни один контракт, ни одна сделка не могут обходиться без банковской гарантии. Государственные компании не имеют права заключать договор о поставке или оказании услуг без финансовой гарантии. Таким образом, участники страхуются от невыполнения обязательств. Доход от реализации банковских гарантий варьируется от 2 до 5 процентов от суммы контракта. Эта незначительная сумма выливается в огромный денежный оборот, потому что на каждый отдельный договор нужна отдельная банковская гарантия.

В одной организации может быть больше сотни договоров с банковскими гарантиями. Привлекая даже одного клиента, гарант урывает приличный кусок прибыли. Банковские гарантии могут выдавать только кредитные учреждения (банки и страховые компании). Разрешение на реализацию гарантий выдает Центральный банк РФ. Для выдачи банковских гарантий организация должна:

• Иметь капитал как минимум 1 млрд рублей.
• Существовать на рынке финансовых услуг не менее 5 лет.
• Не иметь признаков банкротства.

Возникает вполне резонный вопрос: как при таких условиях открыть онлайн-сервис банковских гарантий? Ответ очень прост – купить франшизу.

Способы получения гарантии

Условно можно выделить три способа получения БГ:

Способ №1 — Классический

Данный способ применим, когда возникает необходимость оформить БГ на крупную сумму (ориентировочно от 20 млн. рублей) или установить максимальный лимит на выдачу гарантий. Также классических способ выдачи БГ применяют банки, которые не имеют в своей линейке продуктов специальных программ по ускоренной выдаче гарантий.

Способ №2 — Ускоренный

Ускоренным способом выдачи БГ пользуются банки, которые заинтересованы в привлечении новых клиентов. Для этих целей они создают специальные программы с ускоренной процедурой одобрения и выдачи БГ. Такие программы устанавливают четкие требования «на входе», фиксированный и упрощенный перечень необходимых документов, а также согласованные действия между отделами банка. Такой подход даёт возможность быстро рассмотреть заявку и сократить срок выдачи БГ до 5 дней. Однако суммы по БГ, которые выдаются таким способом, как правило, не превышают 10-15 млн. рублей.

Способ №3 — Электронный

Электронный способ выдачи БГ подразумевает возможность клиента предоставлять в банк документы, заверенные электронной подписью (ЭП). Банковская гарантия также предоставляется в электронном виде с использованием электронной подписи. Такой способ позволяет сократить временные расходы на сбор и предоставление в банк необходимого пакета документов в бумажном виде. Срок выдачи БГ с использованием данного способа составляет не более 4 рабочих дней. Однако помимо плюсов есть и свои минусы. Сумма по БГ, выданной таким способом, обычно не превышает 3-5 млн. рублей по одной гарантии и не превышает 10 млн. рублей по общей сумме действующих гарантий, выданных одному клиенту.

Дополнительные условия предоставления банковской гарантии

Зачастую многие банки устанавливают дополнительные условия предоставления БГ, о которых стоит знать.

Залог (депозит)

В настоящее время выдача БГ, как правило, обходиться без залогов и депозитов. Этот инструмент используют лишь при неудовлетворительном финансовом состоянии компании или когда обороты компании не соответствуют величине гарантии. Т.е. можно сделать вывод о том, что БГ без залога и обеспечения это не миф,  а существующая реальность. Однако для большинства представителей малого и среднего бизнеса предельной суммой такой гарантии будет 500 — 700 тысяч рублей.

Открытие расчетного счета в банке-гаранте

Для некоторых банков открытие расчетного счета и проведение оборотов по нему является обязательным условием для выдачи БГ, у других это требование отсутствует. Стоит отметить что предоставление БГ без открытия счета — распространенное явление, но в большинстве случаев это касается выдачи БГ на сумму, не превышающую 10-15 млн. рублей.

Поручительство собственников компании

В настоящее время подавляющее большинство банков устанавливают такое требование как обязательное при выдачи БГ. Но такое требование более удобно, нежели требование о внесении залога или депозита и для большинства клиентов оно является вполне приемлемым.

Особенности банковской гарантии

1. Субъекты. В качестве гаранта может выступать лишь банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (ст. 368 ГК РФ).
2. Возмездность банковской гарантии. За выдачу БГ принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК РФ).
3. Независимость БГ от основного обязательства. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ).
4. Безотзывность БГ. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное (ст. 371 ГК РФ).
5. Непередаваемость прав по БГ. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное (ст. 372 ГК РФ).

Согласно требованиям к БГ она может быть оформлена двумя способами:

• на бумажном носителе в письменной форме;
• в виде электронного документа, соответствующего установленным действующим законодательством требованиям.

Схема работы по банковской гарантии

На практике заключение коммерческого договора с предоставлением гарантии выглядит следующим образом:

• Фирма-заказчик, заключает договор с исполнителем, поставщиком каких-либо товаров или исполнителем работ;
• Для того, чтобы застраховать свои финансовые риски, в случае неисполнения обязательств по договору исполнителем. Так заказчик-бенефициар, требует от исполнителя-принципала банковских гарантий, чтобы в случае возникновения каких-либо негативных обстоятельств, из-за которых исполнитель не сможет выполнить условия заключённого договора, нести меньше убытков.
• Фирма исполнитель обращается к третьему лицу, обычно в банк, за предоставлением гарантии. Но гарантом также может выступать и другое кредитное учреждение, страховая компания, другая организация. Гарант выдает принципалу письменный документ, что он соглашается гарантировать исполнение его обязательств по заключенному коммерческому договору на поставку товаров или выполнение услуг и согласен взять на себя возмещение финансовых потерь в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, из-за которых исполнитель не сможет выполнить свои обязательства.
• Гарант, за определённую плату или комиссионные берёт на себя обязательства выплатить бенефициару, определенную сумму денег, процент от контракта, или например, стоимость непоставленных товаров или сумму убытков при невыполнении работ, проще говоря, возместить ущерб заказчику-бенефициару за исполнителя.
• При срыве контракта, бенефициар в письменной форме, подает заявление на возмещение его финансовых убытков.
• Гарант выплачивает бенефициару ранее указанную в договоре-гарантии сумму. Затем банк будет уже у исполнителя-принципала требовать регрессивного возмещения уплаченных им средств.
• Если контракт выполняется успешно, то банк-гарант просто получает свои комиссионные за выдачу письменной гарантии. Заметим, что такие комиссионные могут составлять очень значительные суммы и исчисляются несколькими процентами от суммы контракта и т.д.

Как получить банковскую гарантию?

Получение банковской гарантии предусматривает выполнение определенных процедур:

1. Выбор банка или небанковской организации. На этапе учитывается процентная ставка и прочие особенности предоставления гарантий.
2. Подача заявления и сбор документов. Кандидат направляет заявку в банк и ожидает ответ. На решение компании оказывает влияние финансовое положение фирмы, условия торгов и требования, предъявляемые к участникам.
3. Передача документов в банк. Список бумаг зависит от требований организации, в пользу которой предоставляется гарантия. Обычно фирма должна собрать: подтверждения деятельности юридического лица, бухгалтерскую отчетность, подтверждение осуществления налоговых выплат.
4. Проверка поданных клиентом сведений и документов. Этап занимает 1-3 недели. Срок затягивается, если требуются дополнительные проверки.
5. Заключается договор. Действие выполняется, если банк согласен предоставить гарантию. В документе фиксируются условия гарантирования, подробности проведения процедуры и процентная ставка.
6. Внесение в общий реестр сведений о выдаче гарантии.
7. Гарантия начинает действие. Ее можно использовать при проведении финансовых операций.

Выполнив все манипуляции, организация сможет совершить сделку, а ее партнер получит гарантию выполнения условий.

Виды банковских гарантий

На приведенной ниже схеме представлены виды банковских гарантий, которые в настоящее время доступны для получения.

Гарантии могут подразделяться:

• по своему назначению (гарантии платежа, гарантии исполнения, тендерные гарантии, гарантии возврата авансового платежа, таможенные гарантии и гарантии коносамента);
• по обеспечению (покрытые и непокрытые);
• по условиям выполнения платежа (условные и безусловные);
• по характеру (отзывные и безотзывные).

Гарантии платежа обеспечивают полную своевременную оплату предоставленных услуг, выполненных работ или поставленных товаров принципалом (покупателем) бенефициару (продавцу). Т.е. если товар поставлен или работа/услуга выполнена, а оплата в установленный договором срок не получена, то бенефициар (продавец) имеет право обратиться с письменным заявлением к гаранту (банку), выдавшему данную гарантию. А гарант в свою очередь должен произвести оплату бенефициару в размере установленной гарантийной суммы.

Гарантии исполнения обеспечивают надлежащее исполнение продавцом (принципалом) своих обязательств по оказанию услуг, выполнению работ или поставке товара. Целью гарантии является компенсация убытков покупателя (бенефициара). Гарантия используется для заверения покупателя о надлежащем исполнении обязательств по контракту либо победителями торгов для обеспечения исполнения контракта.

Тендерные гарантии предназначены для обеспечения обязательств участников тендерных торгов перед заказчиками.

Гарантии возврата авансового платежа обеспечивают надлежащее выполнение обязательств продавцов перед покупателями. Данные гарантии предназначены для получения подтверждения о целевом использовании аванса, предоставленного продавцу.

Таможенные гарантии помогают оптимизировать взаимодействие между таможенными органами и участниками торговых операций. Данный вид гарантий обеспечивает получение рассрочки или отсрочки уплаты различных таможенных сборов и платежей.

Гарантии коносамента используются для обеспечения обязательств грузоперевозчика в случае, если он передал товар без коносамента, то есть без документа, подтверждающего права на указанный товар.

Покрытые банковские гарантии это гарантии, которые выдаются только при условии внесения принципалом денежных средств на счет покрытия.

Непокрытые банковские гарантии это гарантии, которые выдаются при условии предоставления принципалом залогового имущества (депозит, недвижимость, транспорт).

Условные банковские гарантии это гарантии, которые выплачиваются банком (гарантом) на основании письменного требования бенефициара, но с условием, что тот выполнил свои обязательства по гарантии и предоставил документы, подтверждающие это: счета, акты выполненных работ, накладные и т.д.

Безусловные банковские гарантии это гарантии, которые выплачиваются банком (гарантом) на основании письменного требования бенефициара без выполнения иных условий и предоставления дополнительных документов.

Отзывные банковские гарантии это гарантии, которые в любой момент времени могут быть изменены либо аннулированы банком (гарантом) в соответствии с поручением принципала без обязательного оповещения бенефициара. В случае, если бенефициар предъявил свои требования по выплате денежной суммы, то банк (гарант) уже не имеет права отозвать банковскую гарантию.

Безотзывные банковские гарантии это гарантии, которые не могут изменяться и аннулироваться без согласия бенефициара.

В чём привлекательность схем работы с банковскими гарантиями

Таким образом, можно заметить, что схема предоставления гарантий выгодна всем сторонам. Заказчик страхуют свои финансовые риски, его убытки значительно снижаются в любом случае. Банк-гарант зарабатывает свои комиссионные, а в случае срыва контракта, он будет требовать деньги с клиента-исполнителя, поэтому он обычно ничего не теряет. Исполнитель получает возможность заключать более крупные контракты и расширять свой бизнес. Ему выгодно выполнять взятые на себя обязательства, он сможет получить хорошую прибыль от большого контракта, но в случае неисполнения обязательств он понесёт серьёзные убытки.

Работа с банковскими гарантиями очень актуальна и важна для малого бизнеса, который являются достаточно рискованным и крупные организации не хотят связываться с ним из-за того, что считают менее надёжным партнером. Предоставив банковскую гарантию, малый бизнес получает доступ к более крупным контрактам, что позволяет ему значительно вырасти за короткий срок, выйти на новый уровень.

Поэтому несмотря на то, что оформление гарантии достаточно сложная процедура, которую мы рассмотрим ниже и требует предоставления целого списка документов, и даже оценки бизнеса или имущества принципала, все стороны таких сделок идут на неё достаточно охотно. Это происходит, потому, что заключение договоров страхования, зачастую может быть более дорогостоящим и не гарантировать стопроцентное покрытие убытков. Сотрудничество с банками считается более надежным, как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения прозрачности всей схемы работы, обеспечивается надежность исполнения обязательств всех сторон при любых обстоятельствах.

Оформление БГ

Проще оформить БГ в том банке, в котором у компании открыты расчетные счета и производится прочее обслуживание. Организация уже знакома банку, имеет сложившуюся репутацию, что облегчит процесс рассмотрения заявки на предоставление гарантии.

Обращаясь в банк за предоставлением гарантии, необходимо будет ввести его в курс ваших дел, предоставив:

• Общую, но исчерпывающую информацию об организации.
• Свежую выписку из единого госреестра юридических лиц (до 30 дней).
• Финансовую отчетность за последний год.
• Интернет-ссылку на тендер или конкурс, по которому требуется поручительство.

После того, как банк оценит платежеспособность компании, он может запросить дополнительные документы, необходимые для оформления гарантии.

Простые инструкции

Франшиза сети магазинов настольных игр компании «Мосигра» предполагает инвестиции в размере 3 млн руб. Эта сумма формируется из нескольких показателей: паушального взноса в 600 тыс. руб., франчайзи также платит роялти в размере 5% от оборота и маркетинговой сбор в размере 1% от оборота. В итоге, по данным франчайзера, окупаемость вложений должна составить полтора-два года.

Фото: пресс-служба

В компании «Мосигра» перечисляют пять шагов по открытию франшизы. На первом этапе необходимо отправить заявку на адрес электронной почты с указанием своего телефона, города и коротким рассказом о том, где именно потенциальный франчайзи планирует открыть магазин и почему. На втором этапе с будущим франчайзи свяжется менеджер или руководитель франчайзи-направления, который ответит на основные вопросы и расскажет о статьях расходов. На третьем этапе заключается договор коммерческой концессии и происходит оплата первой части паушального взноса в размере 100 тыс. руб., после чего персональный менеджер начинает поиск и оценку помещения, включая проработку финансовой модели под конкретную точку. На четвертом этапе франчайзи оплачивает вторую часть паушального взноса в размере 500 тыс. руб. и получает так называемую базу знаний — полный доступ к инструкциям по работе, к бухгалтерскому и юридическому обслуживанию. На пятом этапе открывается непосредственно сам магазин. «Как правило, до открытия и в первые недели после возникает вагон вопросов. Мы на связи, помогаем их решать и советуем. Обычно после первых трех-четырех игротек, то есть через месяц работы магазина, становится понятно, как отладить процессы, и запускается нормальная штатная работа, но мы всегда готовы помочь. Проводим консультации по мере необходимости», — рассказывают в компании «Мосигра».

Франшиза «Мосигры»

• Нужно иметь стартовые 3–5 млн руб. Эти деньги пойдут на аренду, ремонт, торговое оборудование, первую закупку товара и паушальный взнос (600 тыс. руб.). Средний срок окупаемости франшизы — 18–24 месяца, это означает, что примерно через два года бизнес окупится и начнет приносить прибыль.
• Нужно платить 5% от оборота в качестве роялти.
• Нужно отчислять 1% на маркетинг.

В обмен начинающие предприниматели получают модель бизнеса, разработанную с учетом региона и условий франчайзи, эксклюзивные цены на товар, право использовать раскрученную торговую марку «Мосигра», помощь при поборе помещения, дизайн-проект, поставку товара, готовый сайт, рекламные макеты, фирменную одежду для продавцов, двухнедельное обучение в Москве и полную документацию. А также консалтинг по важнейшим проблемам открытия и ведения бизнеса, дистанционное обучение и общение со специалистами компании и другими франчайзи.

Фото: пресс-служба

По словам владельца магазина «Мосигра» в Хабаровске Алексея Репьева, «Мосигра» — это как «Макдоналдс» в мире фастфуда, только в мире настольных игр». «Перед тем как открыться, мы долго искали место, и мне казалось, что каждый вариант подходит, но как же я ошибался! Нам повезло, что из всех мест мы выбрали именно торговый центр, потому что в торговом центре аудитория настроена как минимум на покупки», — говорит Алексей Репьев. По его словам, эта франшиза будет выгодна тем людям, которые в первую очередь смотрят на этот бизнес с интересом и увлечением, тем, кому нравится играть в настольные игры, и только во вторую очередь человек должен быть бизнесменом и экономистом.

Этапы оформления гарантии

Оформление гарантий происходит в несколько основных этапов:

• Возникновение необходимости в обеспечении контракта;
• Исполнитель контракта ищет гаранта (обычно он обращается в несколько коммерческих банков);
• После того, как исполнитель подобрал наиболее подходящий по условиям предоставления гарантии банк, он подает туда заявление о выдаче ему гарантии;
• Подача необходимых документов в банк;
• Банк проверяет исполнителя, в том числе и его платежеспособность;
• Заключение соглашения о предоставлении гарантии между гарантом и принципалом;
• Выдача письменной банковской гарантии, оплата стоимости услуг гаранта.

Перед выдачей банковской гарантии, кредитные учреждения обычно тщательно проверяют клиента, который обратился за подобной услугой. В ходе этого, оценивается бизнес клиента, его имущество, его платежеспособность, обязательства по договору.

Участники банковской гарантии

Банковская гарантия предполагает взаимодействие нескольких сторон. Участниками манипуляции выступают:

1. Гарант – банк или кредитная организация, предоставляющая гарантию и поручающаяся за выполнение обязательств.
2. Принципал — должник или другой субъект, нуждающийся в поручительстве.
3. Бенефициар— сторона, в пользу которой оформляется гарантия.

Процесс выдачи банковских гарантий контролирует Центральный банк и Министерство финансов. Право на предоставление услуги имеет не каждая финансовая структура. Возможностью обладают компании, получившие специальное разрешение. Повышенный контроль со стороны государства позволяет исключить мошенничество и коррупцию. Выступать гарантом может кредитная организация, получившая соответствующие полномочия от Центрального банка и прошедшая проверку на соответствие требованиям.